Постоянная реформа пенсионной системы и заявления властей о том, что пенсию в будущем могут отменить вовсе, заставляют россиян всё больше задумываться над тем, как самостоятельно накопить на обеспеченную старость. «Наша Версия» попыталась разобраться, возможно ли самостоятельно обеспечить себе доход в старости. И если да, то как это сделать.
Недавно компания HeadHunter представила результаты опроса, согласно которому только каждый пятый житель нашей страны рассчитывает на пенсию. При этом 41% россиян считают выплаты от государства лишь составной частью своего дохода в старости. Подавляющее же большинство ныне работающих (85%) уверены, что на пенсии у них не будет возможности поддерживать их нынешний уровень жизни. А значит, надо искать альтернативные источники доходов в старости.
Аренда – 2 процента
Одним из самых популярных способов обеспечения собственной старости россияне полагают сдачу жилья в аренду. По экспертным оценкам, стать рантье мечтают порядка 41% будущих пенсионеров. Впрочем, на поверку оказывается, что времена, когда сданная в аренду квартира могла приносить вам неплохой доход, окончательно канули в Лету. Одна из причин – вызванное кризисом падение спроса на арендное жильё. Только в Москве спрос на рынке аренды обрушился на 10–20%, и на ближайшие годы аналитики не прогнозируют его восстановление. Про регионы же нечего и говорить. Однако даже если спрос на наём жилья восстановится, ситуация от этого лучше не станет. «Раньше собственники вообще не несли никаких расходов. Коммунальные платежи – копейки, старый налог на имущество – копейки, за капремонт платить было не надо, – говорит руководитель аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости» Олег Репченко. – Теперь ситуация поменялась: коммунальные платежи растут, на собственника переложена оплата капремонта, серьёзно повышаются налоги на недвижимость, идёт борьба за то, чтобы люди платили налоги от сдачи жилья в аренду».
В результате само содержание жилья уже влетает в копеечку, а значит, и доход от его аренды существенно уменьшается.
«Если соотнести арендные платежи к стоимости покупки квартиры – получится 4% прямой рентабельности. Если же вычесть все расходы, которые несёт собственник, то получится, что его доход будет порядка 2% годовых», – резюмирует Олег Репченко. Таким образом, сдача квартиры в аренду вполне может считаться самым низкодоходным способом обеспечения собственной старости.
Банкиры хитрят с цифрами
На фоне скромных доходов от сдачи жилья в аренду даже традиционно скупые банкиры выглядят просто образцом щедрости. По данным официальной статистики, сегодня средняя максимальная процентная ставка по рублёвым вкладам в банках из топ-10 составляет 9,76% годовых. «Это один из самых простых и востребованных у населения вариантов. Причём банковский депозит вполне можно считать стратегией с практически нулевыми рисками. Но при такой стратегии, чтобы на пенсии поддерживать прежний уровень жизни и дохода, придётся откладывать на депозит до 20% своей зарплаты в течение 10 и более лет», – подсчитывает президент холдинга «Финам» Владислав Кочетков.
Разновидностью классического банковского депозита являются так называемые пенсионные программы, которые сегодня также предлагаются банками. Суть такова: банк предлагает вам открыть счёт, продумать размер ежемесячных взносов (или даже включить их в автоплатёж), при этом полученные от вас средства банк будет инвестировать. С выгодой для вас, как уверяют сами банкиры.
Министр обороны США Пит Хегсет предельно откровенно сформулировал новую доктрину администрации страны, согласно которой основное финансовое бремя по поддержке Киева должно лечь на плечи европейских столиц.
Однако, протестировав онлайн-калькулятор доходности пенсионной программы в одном из крупнейших российских банков, корреспондент «Нашей Версии» обнаружил, что проценты по ней будут меньше, чем на традиционных депозитах, – всего 9% годовых. «В пенсионных предложениях у банков свой интерес. Предлагая соответствующую доходность, они имеют в виду, что она будет довольно близка к тому, что можно получить по депозитам, – говорит доцент кафедры финансов Российской экономической школы Олег Шибанов. – Банк берёт от вас деньги почти по депозитной ставке, вкладывает их, допустим, в российские облигации. И дальше получается, что банк на этом зарабатывает, а клиент фактически получает проценты по депозиту». По словам нашего собеседника, банкиры не хотят рисковать. Ведь, несмотря на то что пенсионные накопления – это «длинные деньги» (на 10 и более лет), де-факто люди будут оценивать эффект от программы в краткосрочном периоде – ближайшие год или два. «Поэтому может получиться так, что человек вложит 100 тыс., а потом увидит, что за год ничего не изменилось или его вклад подрос всего на 2%, а может, и вовсе уменьшился. Это может вызвать у клиентов неприязненную реакцию», – отмечает Олег Шибанов.
Начинающий инвестор
Есть вариант вкладывать деньги в ценные бумаги и акции. Государство поддерживает начинающих портфельных инвесторов, предлагая на небольших суммах обнулять налог с прибыли на специальных индивидуальных инвестиционных счетах. Правда, большинство россиян пока ещё очень мало знакомы с подобными финансовыми инструментами. Кроме того, в банках действует система страхования вкладов, в то время как ни брокер, ни управляющая компания не могут вам предложить никакой страховки.
Есть, правда, ещё один, старый проверенный способ вложения и накопления, которым решил воспользоваться один мой коллега. С наступлением кризиса он решил с каждой зарплаты покупать в банке одну золотую монету. «На чёрный день. Если настанут голодные времена, буду обменивать их на хлеб, – пояснил он. – Не важно, что невыгодно, зато надёжно». На это, пожалуй, возразить особо и нечего.
