Постоянная реформа пенсионной системы и заявления властей о том, что пенсию в будущем могут отменить вовсе, заставляют россиян всё больше задумываться над тем, как самостоятельно накопить на обеспеченную старость. «Наша Версия» попыталась разобраться, возможно ли самостоятельно обеспечить себе доход в старости. И если да, то как это сделать.
Недавно компания HeadHunter представила результаты опроса, согласно которому только каждый пятый житель нашей страны рассчитывает на пенсию. При этом 41% россиян считают выплаты от государства лишь составной частью своего дохода в старости. Подавляющее же большинство ныне работающих (85%) уверены, что на пенсии у них не будет возможности поддерживать их нынешний уровень жизни. А значит, надо искать альтернативные источники доходов в старости.
Аренда – 2 процента
Одним из самых популярных способов обеспечения собственной старости россияне полагают сдачу жилья в аренду. По экспертным оценкам, стать рантье мечтают порядка 41% будущих пенсионеров. Впрочем, на поверку оказывается, что времена, когда сданная в аренду квартира могла приносить вам неплохой доход, окончательно канули в Лету. Одна из причин – вызванное кризисом падение спроса на арендное жильё. Только в Москве спрос на рынке аренды обрушился на 10–20%, и на ближайшие годы аналитики не прогнозируют его восстановление. Про регионы же нечего и говорить. Однако даже если спрос на наём жилья восстановится, ситуация от этого лучше не станет. «Раньше собственники вообще не несли никаких расходов. Коммунальные платежи – копейки, старый налог на имущество – копейки, за капремонт платить было не надо, – говорит руководитель аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости» Олег Репченко. – Теперь ситуация поменялась: коммунальные платежи растут, на собственника переложена оплата капремонта, серьёзно повышаются налоги на недвижимость, идёт борьба за то, чтобы люди платили налоги от сдачи жилья в аренду».
В результате само содержание жилья уже влетает в копеечку, а значит, и доход от его аренды существенно уменьшается.
«Если соотнести арендные платежи к стоимости покупки квартиры – получится 4% прямой рентабельности. Если же вычесть все расходы, которые несёт собственник, то получится, что его доход будет порядка 2% годовых», – резюмирует Олег Репченко. Таким образом, сдача квартиры в аренду вполне может считаться самым низкодоходным способом обеспечения собственной старости.
Банкиры хитрят с цифрами
На фоне скромных доходов от сдачи жилья в аренду даже традиционно скупые банкиры выглядят просто образцом щедрости. По данным официальной статистики, сегодня средняя максимальная процентная ставка по рублёвым вкладам в банках из топ-10 составляет 9,76% годовых. «Это один из самых простых и востребованных у населения вариантов. Причём банковский депозит вполне можно считать стратегией с практически нулевыми рисками. Но при такой стратегии, чтобы на пенсии поддерживать прежний уровень жизни и дохода, придётся откладывать на депозит до 20% своей зарплаты в течение 10 и более лет», – подсчитывает президент холдинга «Финам» Владислав Кочетков.
Разновидностью классического банковского депозита являются так называемые пенсионные программы, которые сегодня также предлагаются банками. Суть такова: банк предлагает вам открыть счёт, продумать размер ежемесячных взносов (или даже включить их в автоплатёж), при этом полученные от вас средства банк будет инвестировать. С выгодой для вас, как уверяют сами банкиры.
Австрийский пенсионер ненадолго прервал слушания по проекту бюджета в парламенте страны. Он порвал на себе рубашку, заявив, что это последнее, что у него осталось после похода в магазин.
Однако, протестировав онлайн-калькулятор доходности пенсионной программы в одном из крупнейших российских банков, корреспондент «Нашей Версии» обнаружил, что проценты по ней будут меньше, чем на традиционных депозитах, – всего 9% годовых. «В пенсионных предложениях у банков свой интерес. Предлагая соответствующую доходность, они имеют в виду, что она будет довольно близка к тому, что можно получить по депозитам, – говорит доцент кафедры финансов Российской экономической школы Олег Шибанов. – Банк берёт от вас деньги почти по депозитной ставке, вкладывает их, допустим, в российские облигации. И дальше получается, что банк на этом зарабатывает, а клиент фактически получает проценты по депозиту». По словам нашего собеседника, банкиры не хотят рисковать. Ведь, несмотря на то что пенсионные накопления – это «длинные деньги» (на 10 и более лет), де-факто люди будут оценивать эффект от программы в краткосрочном периоде – ближайшие год или два. «Поэтому может получиться так, что человек вложит 100 тыс., а потом увидит, что за год ничего не изменилось или его вклад подрос всего на 2%, а может, и вовсе уменьшился. Это может вызвать у клиентов неприязненную реакцию», – отмечает Олег Шибанов.
Начинающий инвестор
Есть вариант вкладывать деньги в ценные бумаги и акции. Государство поддерживает начинающих портфельных инвесторов, предлагая на небольших суммах обнулять налог с прибыли на специальных индивидуальных инвестиционных счетах. Правда, большинство россиян пока ещё очень мало знакомы с подобными финансовыми инструментами. Кроме того, в банках действует система страхования вкладов, в то время как ни брокер, ни управляющая компания не могут вам предложить никакой страховки.
Есть, правда, ещё один, старый проверенный способ вложения и накопления, которым решил воспользоваться один мой коллега. С наступлением кризиса он решил с каждой зарплаты покупать в банке одну золотую монету. «На чёрный день. Если настанут голодные времена, буду обменивать их на хлеб, – пояснил он. – Не важно, что невыгодно, зато надёжно». На это, пожалуй, возразить особо и нечего.
