Агентству по страхованию вкладов (АСВ) приходится все больше влезать в долги для того, чтобы компенсировать россиянам потерянные сбережения. Главный финансовый регулятор, тем временем, собирается продолжить отзыв лицензий у недобросовестных банкиров... После того, как они выведут сбережения граждан через фирмы-однодневки.
Агентству по страхованию вкладов придется вновь занимать деньги, чтобы выплатить компенсации клиентам «прогревших» банков. Руководитель госкорпорации Юрий Исаев говорит об этом, используя обтекаемые формулировки. По его словам, вопрос об увеличении кредитного лимита не стоит на повестке дня прямо сейчас. Однако Исаев уверен, что рано или поздно АСВ обратится в Банк России с соответствующей просьбой.
Как песок сквозь пальцы
Предыдущее увеличение кредитного лимита произошло совсем недавно — в октябре 2016 года. ЦБ расширил кредитное плечо АСВ на 220 млрд руб, теперь оно составляет 820 млрд руб. Здесь следует отметить, что минувший год был рекордным для АСВ. Объем страхового возмещения вкладчикам российских банков вырос на 60%. За компенсациями обратились свыше миллиона человек, агентство выплатило им более 590 млрд руб. В результате этого осенью фонд обязательного страхования вкладов в очередной раз оказался на грани истощения.
Хорошо разрекламированная система защиты вкладчиков впервые испытала серьезные проблемы в 2013 году. Именно тогда новый председатель ЦБ Эльвира Набиуллина начала масштабную зачистку банковского сектора. В 2014 году, согласно отчетам АСВ, объем застрахованных вкладов достиг 18,3 трлн руб, в то время как объем Фонда обязательного страхования вкладов составил всего 83,6 млрд руб. В агентстве считали, что этих денег будет достаточно для выплат обманутым вкладчикам в 2015 году, но Банк России отозвал еще несколько десятков лицензий, ситуация стала близка к критической.
Всего с 2013 года в России были отозваны лицензии более чем у 300 банков, которые занимались сомнительными операциями. Эльвира Набиуллина заявляет, что для окончательного «оздоровления финансовой системы» потребуется еще несколько лет. А значит, АСВ продолжит затыкать деньгами налогоплательщиков дыры, проеденные «мусорными» коммерческими банками.
Конвейерное разорение
Суммарная дыра в балансе 68 банков, которые потеряли лицензии в 2016 году (и по которым суды успели принять решения о банкротстве), составила около 560 млрд руб. Значительная часть этих средств была попросту украдена банкирами через выдачу фиктивных кредитов фирмам-однодневкам и покупку ценных бумаг, которые на самом деле ничего не стоят. Хотя, некоторые поступали проще — принятые у вкладчиков деньги проводились мимо кассы и попадали напрямую к топ-менеджерам.
Председатель Центробанка России Эльвира Набиуллина высказалась о повышении ключевой ставки и о перспективах по ее снижению. По ее словам, для перехода к смягчению политики, нужно убедиться, что инфляция снижается устойчиво.
Причина, по которой люди несут свои сбережения в «мусорные» банки, предельно проста — те предлагают более высокие ставки, чем банки из ТОП-10. Рассчитывая на систему страхования вкладов, граждане просто перестали задумываться о надежности кредитных организаций.
Вдобавок в 2014 году на фоне проблем с финансированием АСВ правительство решило увеличить сумму страхового возмещения по вкладам в два раза — с 700 тыс до 1,4 млн рублей. Министр финансов Антон Силуанов заявил тогда, что «ситуация, при которой у агентства не хватит денег на выплаты вкладчикам, исключена». По его словам, в случае необходимости оно может брать кредиты у Банка России практически в режиме реального времени.
Безвозвратные потери
Слова министра плохо вяжутся с одним из главных принципов системы страхования — она должна иметь накопительный характер за счет регулярных взносов банков-участников. При создании АСВ в 2004 году и речи не было о затыкании растущей финансовой дыры при помощи кредитования государственными деньгами, да еще и с туманными перспективами возврата этих займов.
Банк России выдает кредиты агентству без залога. Источники, за счет которых оно будет выплачивать долги и проценты в пользу ЦБ, пока не ясны. Эксперты обращают внимание на то, что страховых взносов не хватает на текущие выплаты вкладчикам, а инвестиционные доходы АСВ невелики — в 2015 году они составили 11,1 млрд руб.
Спустя 13 лет после появления системы страхования вкладов можно сделать вывод, что она не состоялась в том виде, в котором была задумана изначально. Причина также лежит на поверхности. В отчете о создании АСВ в 2004 году говорится: «Важнейшая работа по созданию системы страхования вкладов — отбор финансово устойчивых банков в систему — осуществлялась Банком России. В соответствии с Законом о страховании вкладов им были организованы проверки финансового состояния всех банков, подавших ходатайства о вступлении в систему страхования». Вероятно, качество этой работы сегодня можно оценить по количеству лицензий, отозванных ЦБ уже после того, как нечистые на руку банкиры успели увести со счетов миллиарды рублей.
Регулятор может выделять кредиты АСВ либо за счет своей прибыли (которая могла бы пойти в государственный бюджет), либо за счет включения печатного станка. В конечном счете заделывать банковские дыры будут деньгами российских налогоплательщиков.
Агентство по страхованию вкладов было создано в России в 2004 году. Изначально предельный размер страхового возмещения по вкладам составлял 100 тыс руб. С 2006 года он был увеличен до 190 тыс руб, с 2007 года — до 400 тыс руб. В октябре 2008 года государство начало гарантировать возврат с банковских депозитов сумм до 700 тыс руб, а в декабре 2014 года — до 1,4 млн руб.
АСВ платит теперь не всем. Читайте форумы вкладчиков Кроссинвеста, Камского горизонта и Булгар банка.