Американские страховые компании подсчитывают убытки от недавних ураганов. Точную сумму ещё предстоит определить, но очевидно уже сейчас, что она огромна и составит несколько десятков миллиардов долларов. Придётся платить не только за утраченное имущество граждан, но и упущенную выгоду компаний, чей бизнес пострадал в результате стихийного бедствия.
Потеря жилища либо причинение ему ущерба — одна из неприятностей, которой человек пытается избежать любыми способами. Никто не хочет остаться на улице, даже на ночь. Что может сравниться с вашим маленьким личным миром — уютным комфортным домом? Вы прилагаете немало усилий и средств для его обустройства. И вот новую, с иголочки кухню затопляет из-за прорвавшейся соседской трубы. А ещё хуже — вашему жилищу грозит пожар. Одна нелепая случайность или непредвиденное обстоятельство — и всё можно потерять. И вам всё равно, кто в этом виноват — сосед Вася или тайфуны с ласковыми именами. Мировой опыт показывает, что наиболее эффективной и наиболее экономичной формой защиты имущества является страхование.
Какие виды страхования имущества сейчас существуют для частных лиц
Страхование квартир, коттеджей, дач, пригородных домов и других строений. Страхование имущества (мебели, бытовой техники, видео- и аудиоаппаратуры и т.п.). Страхование права собственности (титульное страхование) и, наконец, страхование ответственности перед третьими лицами.
Самые распространённые из страховых рисков — это уничтожение, повреждение или утрата имущества вследствие пожара, стихийных бедствий, технических аварий и противоправных действий третьих лиц. Также отдельно к перечисленным — опасность риска взрыва бытового газа и наиболее невероятный — падение пилотируемых летательных аппаратов, их фрагментов.
Какова процедура оформления страховки
Просто надо заполнить заявление на страхование (являющееся неотъемлемой частью договора страхования), предоставить копию паспорта и справки о присвоении индивидуального налогового номера. Основная информация, которая необходима от клиента, это: вид и стоимость имущества, место расположения, информация о защитных мерах, история убытков, если таковые имелись. Компания при необходимости делает осмотр имущества, после чего определяется тариф на страхование и подписывается договор. Некоторые компании могут обойтись без процедуры осмотра. В частности, один из ведущих страховщиков допускает подобную возможность при страховании квартиры, если её стоимость по договору не более $40 тысяч. Если же речь идёт о страховании отделки квартиры, сантехники и технического оборудования на сумму не более $20 тыс., при страховании движимого имущества (мебели, бытовой техники и т.д.) — на сумму до $10 тысяч. Срок действия договора обычно составляет один год. При отсутствии страхового случая за прошедший год клиенту предоставляется скидка на следующий год. Сама процедура оформления страховки может занять от 30 минут до трёх дней.
Во сколько обойдётся страхование квартиры
Страховые тарифы на квартиры зависят от перечня страховых рисков, размера страховой суммы и франшизы (чем выше страховая сумма и/или франшиза, тем ниже тариф). Кроме того, на величину тарифа могут повлиять факторы риска, такие как срок эксплуатации жилого дома, наличие деревянных перекрытий и прочих деревянных элементов конструкции здания, состояние сантехники и дата её планового капитального ремонта, количество этажей и общее состояние системы пожарной безопасности. В среднем тарифы на страхование квартир находятся в диапазоне от 0,25 до 2,5% страховой суммы за год. К примеру, квартира стоимостью $30 тыс. в 40-летнем 9-этажном доме с деревянными перекрытиями, в котором не была заменена система подачи воды, может быть оценена страховой компанией в 0,4% (по рискам пожар, стихия, вода), то есть годовой платёж составит $120.
Девять с половиной лет лишения свободы попросил гособвинитель для бывшего заместителя председателя Центробанка РФ Константина Корищенко, обвиняемого в особо крупной растрате.
Насколько отличаются условия страховых компаний, занимающихся страхованием имущества? В связи с этим конкуренция по стандартным продуктам между страховыми компаниями уже сейчас осуществляется на неценовом уровне. Таким примером неценовой конкуренции может служить экспресс-страхование (страхование квартир без осмотра), услуги по оценке имущества представителями страховой компании, ремонт повреждённой или покупка новой квартиры взамен «погибшей» в результате пожара.
Как не ошибиться с выбором страховой компании?
Этим вопросом должен задаться каждый, кто уже решил застраховать свою недвижимость. Ведь от принятого решения будет зависеть, сможете ли вы обезопасить себя от непредвиденных расходов и получить возмещение, чтобы отремонтировать своё жильё. Сейчас в России обладателями лицензий на оказание услуг по страхованию имущества являются несколько сотен страховых компаний. Однако далеко не все могут похвастать достаточной степенью надёжности. О надёжности компании может рассказать рейтинг: самые солидные имеют класс А++, за ними следуют А+ и так далее. Информацию о рейтингах можно найти в бизнес-справочниках, Интернете. Кроме того, важным финансовым показателем является сравнение суммы собранных премий и суммы страховых выплат. По ним можно определить, как платит компания по своим обязательствам. Кроме того, о стабильности компании будет говорить большой портфель страховых услуг, а также наличие разветвлённой сети представительств и филиалов. Из всех перечисленных факторов, а также рекламы и складывается известность компании.
Делая выбор, следует также провести сравнение тарифов и франшиз. Слишком высокие или слишком низкие тарифы говорят не в пользу компании. Ну и, определившись с компанией, внимательно почитайте текст договора, который она предлагает. И напоследок: развитый рынок страхования — показатель степени цивилизованности страны. Тем не менее нельзя слепо следовать этой идее и вводить какой-то вид обязательного страхования, который не затрагивает напрямую вопросов защиты здоровья граждан. Для этого должны созреть необходимые экономические предпосылки. Иначе ничего не получится. Так вышло с идеей Госстроя, предложившего в 2003 году законопроект об «Обязательном страховании жилья». Строители ссылались на советский опыт — в былые времена действовал закон об обязательном страховании жилья. Однако доводы страховщиков не убедили Минфин.
А в прошлом году Госстрой несколько изменил свою позицию — теперь он лоббирует закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев жилья. Под этим термином понимается страхование от причинения ущерба соседям. Например, если собственник устроил пожар, в результате которого пострадали соседние квартиры, или, что случается чаще, залил нижних соседей, страховая компания может возместить пострадавшим ущерб.
КОММЕНТАРИЙ СПЕЦИАЛИСТА
Дмитрий МАСЛОВ, вице-президент, руководитель департамента массовых видов страхования Росгосстраха:
— Дом, квартира, имущество — это то, что каждый человек зарабатывает нелёгким трудом и, конечно же, хочет сохранить. Общепринятый во всём мире способ защиты своего имущества — это страхование. И об этом всегда стоит помнить, покупая действительно дорогостоящие вещи.
Угрозы для дома, квартиры и того, что находится в них, могут быть самыми разнообразными — кражи, затопление, пожар. Если говорить о страховании домашнего имущества, то здесь наиболее распространённым риском является кража, если о страховании внутренней отделки квартиры — повреждение водой или в результате пожара.
Тариф, применяемый при заключении договора страхования, зависит от того, какой, собственно, предмет страхуется (если речь идёт, например, об антиквариате, то тариф будет рассчитываться строго индивидуально), и от того, насколько страхователь обезопасил свой дом или квартиру, существуют ли охранные, противопожарные системы и т.д. Если домашнее имущество в квартире страхуется от кражи, то на тариф может влиять, например, то, какая дверь установлена в квартире — укреплённая металлическая со сложными замками или простая деревянная. Иными словами, наличие факторов, снижающих степень риска, в итоге снижает саму стоимость страхования.
Откуда у губернаторов земли, дворцы и миллионы
Хотелось бы также отметить, что страхователи часто недооценивают такой риск, как страхование своей гражданской ответственности перед третьими лицами. Если этот риск включён в договор страхования, то, по сути, клиент сводит к минимуму свою финансовую ответственность перед соседями (например, на случай неожиданного прорыва водопроводной трубы).
Одна из серьёзных проблем при страховании имущества — недострахование, когда страховая сумма определяется не по реальной стоимости дома, а по гораздо более низкой. Тогда при наступлении страхового случая выплата, полученная страхователем, окажется недостаточной для восстановления утраченного имущества в полном объёме. Ведь если дом стоил, к примеру, 200 тыс. рублей, а был застрахован только на 100 тыс. рублей, то и выплачивать страховщик будет, исходя из 100 тыс. рублей, а вовсе не из реальной стоимости дома. К сожалению, недострахование — весьма распространённая в России практика. Объясняется она прежде всего наследием советских времён, когда действовало обязательное страхование загородных домов. Разумеется, страховались они на очень незначительные суммы. И конечно, нельзя сбрасывать со счетов пока ещё сравнительно невысокую платёжеспособность населения. Но установившаяся в обществе экономическая стабильность эту ситуацию постепенно выправляет. В связи с этим мы видим свою задачу в том, чтобы предложить нашим клиентам понятные и простые страховые продукты, которые обеспечили бы им максимальную и комплексную страховую защиту. С этой целью в Росгосстрахе разработана линейка страховых продуктов «РОСГОССТРАХ ДОМ». Она предлагает клиентам несколько вариантов страхования, в зависимости от их потребностей в страховой защите. «РОСГОССТРАХ ДОМ «Экспресс» предназначен для недорогих домов, по нему можно заключить договор страхования без осмотра. Комплексный продукт «РОСГОССТРАХ ДОМ «Классика» — для домов средней и нижесредней ценовой категории. Он предусматривает три программы обслуживания клиентов, и по нему можно заключить договор страхования без осмотра при условии заполнения соответствующего заявления на страхование и предоставления фотографий объекта страхования, так и с применением стандартной процедуры, предусматривающей осмотр объекта страхования, составление описи имущества и т.д. «РОСГОССТРАХ ДОМ «Престиж» предназначен для клиентов, имеющих дорогую элитную недвижимость.
И в заключение хотелось бы дать несколько рекомендаций тем, кто хочет застраховаться. Первое, на что надо обратить внимание, — с какой компанией вы заключаете договор, убедиться в её проверенной временем репутации, в том, что агент, с которым вы разговариваете, является представителем именно этой компании. Кроме того, вы должны чётко определить, что именно страхуете — дом, квартиру, домашнее имущество или и то и другое. Если застраховать только квартиру и внутреннюю отделку, то компания не будет производить выплату за похищенные из дома аудио- и видеотехнику или меховую шубу. И самое главное — дом, квартира и имущество должны быть застрахованы исходя из их реальной цены. Ведь страховое возмещение, которое вы получите при наступлении страхового случая, должно быть адекватно потерям.
На вопросы журналиста о страховании имущества отвечает начальник отдела имущественного страхования СК «РК-гарант» ЖИГАРЕВА Светлана Валерьевна
— Что включает в себя страхование имущества?
— Страхование имущества включает в себя страхование квартир, строений, домашнего имущества и другого имущества, принадлежащего гражданам. Страхование имущества производится, как правило, на случай гибели или повреждения в результате наступления следующих событий: пожара, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, действий воды (авария водонесущих систем, проникновение воды из соседних помещений).
— Можно ли отдельно застраховать конструктивные элементы строения (фундамент, крыша и т.п.).
— Конструктивные элементы строения, как правило, не страхуются по отдельности. А вот при страховании квартиры можно застраховать как квартиру целиком, так и отдельно её конструктивные элементы или отделку.
— Можно ли застраховать недострой, а также стройматериалы?
— Страховая компания «РК-гарант» имеет практику страхования и незавершённых строений. Строительные материалы можно застраховать также при условии нахождения их в закрытом помещении.
— Каковы тарифы, как проходит оценка имущества?
— Размер страхового взноса по полису рассчитывается путём умножения страховой суммы на страховой тариф. В свою очередь, тарифы различаются по категориям имущества. Так, например, застраховать кирпичный дом с постоянным проживанием стоимостью 600 тыс. рублей от всех вышеназванных рисков будет стоить ориентировочно 3600 рублей в год, а деревянный дом с постоянным проживанием жильцов — 4800 рублей. Узнать условия страхования и оформить полис в СК «РК-гарант» просто: позвоните, и к вам приедет представитель страховой компании, подробно расскажет об условиях страхования и в случае принятия вами положительного решения оформит полис.
Один из важнейших моментов в страховании — определение стоимости имущества. Имущество принимается на страхование в пределах действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования (полиса). Стоимость имущества может определяться на основании документов о произведённых расходах на строительство дома (покупку квартиры), на основании отчёта об оценке специализированной оценочной организацией либо по соглашению со страховой компанией.
— К кому переходят права по страховке в случае смерти страховавшего имущество?
— В страховом полисе обычно указывается выгодоприобретатель — лицо, которое будет получать страховое возмещение. Страховое возмещение в любом случае, и в случае смерти страхователя, выплачивается выгодоприобретателю (если они разные лица) либо наследникам страхователя.
— На какую величину понижают страховые выплаты сигнализация и другие устройства, препятствующие кражам?
— Наличие охранных, противопожарных устройств уменьшает размер страхового взноса по полису на 5—10%.
