// // Граждан заставляют покупать полисы, которые ни от чего не защищают

Граждан заставляют покупать полисы, которые ни от чего не защищают

2898

Страховые разводилы

Граждан заставляют покупать полисы, которые ни от чего не защищают. фото: Олег Харсеев/Коммерсантъ
В разделе

Хочешь кредит? Застрахуйся! Купил квартиру? Застрахуйся! Отправляешься в путешествие? Купи на крайний случай страховой полис. Среднестатистический россиянин сегодня застрахован чуть ли не на все случаи жизни. Что интересно: большую часть этих страховок мы вынуждены приобретать в принудительном порядке. Но выручат ли они нас в том самом крайнем случае?

Если бы в мире существовал чемпионат по впариванию бесполезных страховок по завышенным ценам, то безусловным победителем в нём стали бы российские банкиры. Сегодня они готовы застраховать даже жизнь и здоровье вашей кофеварки, купленной в кредит. «Банки навязывают страховки по нерыночным ценам во всех случаях, даже когда она не нужна. Например, зачем страховать стиральную машину или встроенную бытовую технику? Ведь вероятность их кражи ничтожна», – констатирует гендиректор Юридического бюро № 1 Юлия Комбарова.

Недавно мне самой довелось стать свидетелем банковских уловок. В отделении банка, куда я пришла получить перевыпущенную дебетовую (!) карту, сотрудник банка долго и упорно пытался убедить меня заплатить почти тысячу рублей за страховой полис. Дескать, так средства на карте будут надёжно застрахованы от кражи злоумышленниками.

– То есть сам банк не готов гарантировать мне сохранность средств на счёте, – на всякий случай уточнила я.

– Что вы, что вы, конечно, мы гарантируем! – испуганно залепетала сотрудница. – Просто если деньги у вас украдут, то страховая компания сразу выплатит вам убытки, а банк будет ещё 30 дней проводить расследование.

Оставив в стороне профессио­нальную компетентность подобных сотрудников, заметим, что эксперты констатируют рекордные прибыли банков по страховым продуктам. «Страхование жизни фактически безубыточно, – приводит пример Юлия Комбарова. – Например, «Сбербанк страхование жизни» за девять месяцев 2018 года собрал 123 млрд рублей, а выплатил всего 8,6 миллиарда».

Банкиры в доле

Впрочем, если от подобных страховок вы ещё можете отказаться, то при оформлении кредита страховая кабала оказывается обязательной.

«Так вышло, что сейчас в России банки и их персонал заинтересованы в продаже страховки намного больше, чем заёмщик и даже страховая компания, – говорит сооснователь онлайн-школы финансовой свободы FinFree Александр Князев. – Может выйти так, что рыночная стоимость полиса 500 рублей, а банк продаёт за 2 тыс., получая 1500 рублей комиссию. Сотрудники банка пользуются высоким уровнем внушаемости и низким уровнем финансовой грамотности среднестатистического россиянина».

Многие, должно быть, заметили, что при оформлении, скажем, потребительского кредита или кредитной карты вам автоматически предлагается страховка от потери работы или на случай тяжёлой болезни. Доля страховки в теле кредита может достигать 30%, что является серьёзной финансовой нагрузкой.

Какова же практическая польза от таких страховок? Никакой. Сегодня интернет пестрит страшными историями о том, как заёмщики не смогли получить страховые выплаты даже в случаях получения группы инвалидности. А уж если вам пришлось проваляться месяц-другой в больнице со сложным случаем воспаления лёгких, о страховке можете даже и не думать.

То же касается и потери работы. Страховка будет вам положена только в том случае, если работодатель вас сократил. И только спустя несколько месяцев после сокращения. Люфт в несколько месяцев – это своеобразная проверка: действительно ли вы безработный или, может быть, просто решили нажиться на «бедных» страховщиках.

По теме

«Несмотря на то что стоимость страховки определяется на основе всего кредита, выплата производится всего несколько месяцев в размере обычно 80% от месячного платежа», – добавляет Александр Князев.

Кстати, условия договора прописаны таким образом, чтобы вероятность выплат свести к минимуму. Отказаться от подобных страховок, конечно, можно. Но дешевле от этого кредит не станет.

«Например, в рекламе кредит заявлен в размере 12% годовых, а на деле со страховкой его цена достигает 16%. При отказе от страховки стоимость кредита достигает 20%, – говорит гендиректор компании «Современная защита» Леонид Файнберг. – При этом стоимость страховки несоразмерна с прописанными в ней рисками. Рыночная цена за такую страховку на порядок дешевле. Неудивительно, что у каждого банка есть своя успешная страховая компания».

Смерть не аргумент

Ещё один вид добровольно-принудительного страхования – ипотечное кредитование. Закон об ипотеке обязывает застраховать только объект залога, то бишь ипотечную квартиру. Но по факту ипотетчиков также обязывают страховать жизнь и здоровье, гражданскую ответственность, потерю работы и титул.

«Часть клиентов всё же отказывается от страховки, что не противоречит закону. Однако в таком случае банк повышает проценты по кредиту на 1–5 п.п. к действующей базовой ставке. Если же речь идёт о возрастном заёмщике, то кредитор может и вовсе отказать в заявке, посчитав такую сделку высокорискованной», – отмечает управляющий партнёр компании «Метриум» Мария Литинецкая.

Нетрудно догадаться, что польза от подобных дополнительных страховок зачастую оказывается минимальной. Буквально на днях прогремела история о том, как страховая компания отказала в выплатах одному из заёмщиков, у которого диагностировали рак. Онкологию не посчитали страховым случаем.

Впрочем, что там онкология! Бывает и так, что даже смерть не может служить основанием для выплат. «Страховая компания старается доказать, что смерть клиента наступила по его вине или у него было хроническое заболевание, о котором он умолчал. Например, в случае смерти по причине инфаркта миокарда страховая компания доказала, что клиент ещё до получения кредита испытывал проблемы с сердцем, но в анкете этого не указал, – приводит пример Мария Литинецкая. – Страховая компания выиграла суд и в выплате отказала. Смерть в состоянии алкогольного опьянения также может послужить поводом в отказе».

Не так-то просто можно будет получить выплаты и в случае страхования титула. Этот вид страхования обычно предлагают тем, кто покупает жильё на вторичном рынке, и в идеале страхование титула должно защищать заёмщика от возможной утраты права на имущество. Известно достаточно случаев, когда сделку купли-продажи по суду признавали недействительной, при этом от уплаты ипотечного кредита заёмщика никто не освобождал. Но и в этом случае страховка далеко не всегда гарантирует отсутствие неприятностей.

«Можно привести в пример историю 2010 года. Семья приобрела квартиру, застраховала титул. Спустя полтора года после покупки объявились наследники в цепочке предыдущих собственников, – рассказывает Литинецкая. – Квартиру у покупателей изъяли по суду. В течение трёх лет суд, юристы, страховая компания решали, кто является недобросовестным приобретателем и на ком лежит ответственность по возмещению ущерба. В итоге очередной суд всё-таки обязал страховую компанию погасить кредит банку».

КСТАТИ

Туристический оброк

Настоящим Клондайком для страховщиков являются страховки для путешественников.

В первую очередь речь идёт о выезжающих в визовые страны, куда без страховки не попасть. Вопрос только в том, поможет ли она в случае форс-мажора. Стандартный минимальный лимит страхового покрытия – 30 тыс. долларов. Сумма вроде бы значительная, особенно если учитывать, что мелкие неприятности со здоровьем обойдутся в несколько тысяч. Но и с этими деньгами страховщики расставаться не торопятся. В результате получается, что стандартная туристическая страховка превращается в этакий обязательный побор с путешественников.

Этим летом пенсионерка Елена Р. отдыхала в Испании. Внезапно у неё пошла кровь из носа, которую не смогли остановить. Приехавшая скорая помощь доставила Елену в больницу. Услуги врачей и скорой обошлись в 150 евро. Однако компенсировать их в страховой отказались, сославшись на то, что у Елены давние проблемы с давлением, которые и могли вызвать кровотечение. Выходом из подобной ситуации может стать оформление более детализированной страховки, однако в этом случае её стоимость будет уже не 2–3 тыс. рублей.

В итоге получить страховые выплаты по минимальной туристической страховке оказывается едва ли не так же сложно, как и по страхованию банковских продуктов. Слишком много условий, слишком много деталей, многие из которых рядовой потребитель даже не может предусмотреть. «Чеки за лечение обычно укладываются в 500 долларов. Другое дело, что в турагентстве могут оформить минимальную страховку, например без водных развлечений, тогда как тур продать в отель с водными горками», – говорит Александр Князев.

Логотип versia.ru
Опубликовано:
Отредактировано: 16.01.2019 13:42
Комментарии 0
Общероссийская газета независимых журналистских расследований «Наша версия» Газета «Наша версия» основана Артёмом Боровиком в 1998 году как газета расследований. Официальный сайт «Нашей версии» публикует материалы штатных и внештатных журналистов газеты и пристально следит за событиями и новостями, происходящими в России, Украине, странах СНГ, Америке и других государств, с которыми пересекается внешняя политика РФ.
Наверх