Рынок потребительского кредитования в России растёт стремительными темпами. В связи с этим перед банками всё актуальнее становится проблема оценки заёмщика. Кредитор хочет знать, с кем он имеет дело и можно ли доверять этому человеку. Помочь в получении этой информации призван принятый в конце прошлого года закон «О кредитных историях». Он предполагает, что с 1 июня сего года банки с согласия заёмщиков смогут передавать их досье в кредитные бюро — своеобразный банк данных. По идее, вкладчики должны быть в этом кровно заинтересованы, поскольку кредитная история облегчает получение займов. Бюро кредитных историй — это организация, которая получает, хранит и по запросу выдаёт кредитные истории, то есть досье, в которых отражены ключевые события финансовой жизни заёмщика: информация об оплате счетов, возврате ссуд, выполнении условий контрактов и прочее. Такого рода досье помогает банку вынести решение о выдаче кредита тому или иному клиенту. При Банке России создаётся Центральный каталог кредитных историй, где можно выяснить, в каком именно кредитном бюро хранится досье на того или иного заёмщика. С 1 сентября прошлого года каждый банк должен был заключить договор хотя бы с одним бюро кредитных историй.
За рубежом такие организации существуют много десятилетий. Однако в России до недавних пор эта ниша пустовала. Одно из первых кредитных бюро создали в мае 2003 года Ассоциация российских банков (АРБ) и крупнейшее иностранное кредитное бюро TransUnion. Несколько месяцев назад появилось ещё одно крупное бюро, учредителями которого выступили агентство «Интерфакс» и знаменитое иностранное кредитное бюро Experian. Помимо них существует ещё несколько кредитных бюро в регионах. Теперь в России более десятка таких организаций, созданных в основном на базе банковских сообществ в Москве и регионах. Сущность института кредитных историй в том, чтобы обеспечить межбанковский обмен информацией.
Этот рынок в России ещё не развит, хотя потребность в достоверной информации огромная. Например, Experian в США ежедневно получает 1,8 млн. заявок в день, в Великобритании — порядка 2 млн. заявок в неделю, в ЮАР — около 1 млн. заявок в месяц. В России же, по предварительным оценкам, можно рассчитывать лишь на 5 млн. в год.
По мнению экспертов, наличие кредитных бюро позволит развивать рынок потребительского и ипотечного кредитования. Информация бюро кредитных историй может представлять интерес не только для банков, но и для телефонных компаний и супермаркетов, которые должны проверять кредитоспособность клиентов. Потенциальная опасность кредитных бюро состоит в том, что они являются потенциальным источником утечки информации о заёмщиках. Если сегодня свободно (хоть и незаконно) можно купить базы данных ГИБДД, паспортных столов, Пенсионного фонда, то завтра на рынке вполне могут оказаться диски с кредитными досье банковских клиентов. Многие граждане опасаются, что этой информацией могут воспользоваться мошенники или грабители. По мнению наблюдателей, между этой информацией есть разница. «Базы данных ГИБДД, паспортных столов и так далее попадают в продажу раз в год и, как правило, с полугодовым опозданием. А для банковских кредитных досье принципиальна актуальность. Информация о заёмщике, попавшая в открытый доступ через полгода после получения кредита, ничем не угрожает человеку, ведь крупных сумм у него на руках к этому моменту уже быть не может. А вычислить человека, пользующегося кредитами, легко можно и без кредитных досье», — говорит один банкир. По его мнению, риски от существования кредитных бюро существенно ниже, чем неполученная выгода от их отсутствия. Если бы в стране работали такие бюро, то заёмщику (получающему второй, третий и так далее кредит) не надо было бы собирать кучу бумаг, подтверждающих его порядочность, а банки могли бы кредитовать людей, не имеющих местной прописки, справок о большой зарплате. «Если кому-то понадобится, то информацию о заёмщике он сможет найти и помимо бюро», — говорит другой финансист. Схема работы кредитных бюро построена так, чтобы максимально снизить риск утечки информации. Данные о каком-либо заёмщике может получить только банк, имеющий все необходимые лицензии. Он направляет запрос в Центральное бюро, в котором есть только информация, в каком бюро содержится досье на заёмщика. После чего банк запрашивает конкретное бюро, откуда получает информацию о добросовестности клиента (но без расшифровки, в каких банках и на какие цели тот брал кредиты). Что же касается соблюдения банковской тайны, то после создания кредитных бюро банки станут забивать в кредитный договор соответствующую оговорку, и если клиент подписывает договор, то он автоматически соглашается с тем, что информация о его кредите будет передана в бюро.
