Многострадальный закон о личном банкротстве, лежащий в Госдуме аж с 2012 года, на деле может оказаться вовсе не выходом для запутавшихся в долгах граждан, а лазейкой для обеспеченных мошенников. Банковское сообщество, поддержанное ЦБ России, предлагает поднять планку минимальной задолженности для начала процедуры банкротства физического лица до 300–500 тыс. рублей. При таком пороге у большинства россиян, попавших в кредитную кабалу, по-прежнему остаётся только два выхода: терпеть издевательства коллекторов или лезть в петлю.
История рассмотрения закона о банкротстве физических лиц наглядно показывает мощь банковского лобби. О необходимости его срочного принятия защитники прав потребителей твердят уже не первый год, однако банкиры всячески противятся этому. Вначале они пугали возможным обрушением финансовой системы. Тем не менее в ноябре 2012 года законопроект о банкротстве физических лиц прошёл в Госдуме первое чтение. Но даже оно стало возможно только после того, как по настоянию банкиров была введена минимальная планка, при которой возможно начало процедуры банкротства – 50 тыс. рублей.
Уже тогда и правозащитники утверждали: сумма чересчур велика. Основные проблемы с кредитами возникают у живущих в провинции представителей небогатых слоёв населения. Средний размер займа у них составляет всего 10–30 тыс. рублей, притом ставки могут доходить до 70%, а по так называемым мгновенным кредитам и несколько тысяч процентов. В результате достаточно работодателю задержать зарплату, что в регионах случается сплошь и рядом, и вот уже заёмщику нечем платить очередной взнос. Как правило, сам же банк предлагает ему перекредитоваться у другого банка или даже у него самого – под более высокий процент. В результате у людей образовывается по три-пять кредитов на небольшие суммы, но общие выплаты по ним оказываются непомерно высокими.
И вот теперь банки хотят лишить их возможности выбраться из кредитной ямы. В чём причина такого жестокосердия?
Бедным вход воспрещён
Если говорить откровенно, то .
Другое дело – крупные заёмщики. Как правило, это либо владельцы малого бизнеса, взявшие потребительский кредит на стартап, либо успешные менеджеры среднего и высшего звена. К ним коллекторов не пришлёшь – у них адвокаты и охранники. Раньше с ними проблем не было, но сейчас экономика тормозит, малый бизнес прогорает, крупные корпорации сокращают сотрудников и их бонусы. В результате богатые тоже почувствовали на себе тяжесть кредитного бремени. Похоже, именно для того, чтобы иметь возможность решить проблему неплатежей у этой группы заёмщиков, банкиры и предложили повысить планку. Впрочем, президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян говорит, что сумма 500 тыс. рублей появилась из законопроекта о финансовом омбудсмене, который должен работать с проблемными заёмщиками, чей долг не превышает полумиллиона рублей. «Мы исходили из того, что два закона и прописанные в них суммы должны коррелироваться, – объясняет банкир. – То есть если у заёмщика возникли проблемы и сумма его долга менее 500 тыс. рублей, то он может обращаться к финансовому омбудсмену, а если больше – то в суд, инициируя своё банкротство». Впрочем, Тосунян согласен и с планкой в 300 тыс. рублей.
Минфин в целом поддерживает законопроект, однако с минимальным порогом задолженности пока не определился. «500 тыс. – это многовато с точки зрения количества заёмщиков, которые попадают в эту норму. Можно сделать и 5 млн рублей, тогда она вообще никому не будет нужна», – заявил замминистра финансов Алексей Моисеев. Тем не менее он выразил уверенность, что сумма 300 тыс. рублей является компромиссным вариантом между интересами банков и их должников и что в течение весенней сессии документ будет принят.
Жительницу Воронежа уличили в выбрасывании собачьих экскрементов в коробку для нужд СВО. Действия девушки попали на запись камеры видеонаблюдения на месте происшествия.
«Это преступление»
Председатель правления Конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин считает, что лоббируемые банкирами поправки в законопроект окажутся фатальными для миллионов россиян. «Порог минимальной задолженности даже в 300 тыс. рублей фактически сводит на нет всю суть института банкротства граждан, – возмущается он. – Это пробанковские поправки, а депутаты, которые их готовят, забыли о своих избирателях и защищают интересы банкиров. К тому же причиной возникновения просроченной задолженности являются прежде всего проценты по кредитам, которые в пять-семь раз превышают аналоги в цивилизованных странах». По словам эксперта, закон разрабатывался по поручению президента и внесён в Госдуму правительством РФ. Судя по всему, такой долгий процесс его рассмотрения в Думе обусловлен тем, что его заблокировали на уровне администрации президента. «По данным исследования НИУ ВШЭ, более половины заёмщиков в России после выплаты кредитов остаются с доходом ниже прожиточного минимума. В таких условиях не давать людям шанса объявить себя банкротом – это преступление, – добавляет Янин. – К сожалению, тормозя принятие правительственного законопроекта, который в первоначальном виде защищал интересы большинства заёмщиков, парламент также в нём участвует».
Напомним, «Наша Версия» уже писала о том, что, по данным Высшей школы экономики, по уровню охвата населения кредитами и размерам кредитов российские заёмщики имеют самые низкие показатели по сравнению с другими странами.
К примеру, в 2010 году доля населения, которая имеет непогашенные кредиты, в США составляла 75%, в европейских странах – от 25% в Италии до 66% в Нидерландах. А в России лишь 27% граждан в октябре 2013 года заявили, что имеют непогашенные кредиты. Однако при этом доля заёмщиков с высокой нагрузкой обслуживания данных кредитов (когда на выплату ежемесячного взноса приходится от половины и выше всех доходов) в России по сравнению с другими странами оказывается значительно выше. Если в 2011 году в такой ситуации находились 23% имеющих кредиты россиян, то в 2012-м в ней оказался уже 31% отечественных заёмщиков. Для примера: в США доля должников с кредитной нагрузкой, превышающей 40%, в 2010 году составила 14%. В ЕС – не более 15%.
Всё дело в том, что основная масса европейцев и американцев имеют длинные кредиты с низкими ставками: ипотечные, на обучение и т.п. А в России сегодня порядка 34 млн граждан – 45% экономически активного населения – имеют невыплаченные потребительские кредиты с огромными процентами. Общий размер просроченной задолженности по ним составляет порядка 500 млрд рублей, в среднем – 14,7 тыс. рублей на заёмщика. Причём сумма долга растёт на 40% в год.
Между тем Михаил Мамонов из Центра фундаментальных исследований ВШЭ в результате исследований пришёл к выводу: для российского банковского сектора в целом справедливы концепции «плохого менеджмента» и «неудачного стечения обстоятельств». Иначе говоря, российские банкиры привыкли за годы благоденствия зарабатывать на «кредитной качалке»: брать в Европе кредиты по 2–4% годовых и выдавать гражданам займы под 40–80% в год. Теперь европейские банки не кредитуют российских банкиров, граждане стараются не покупать лишнее в рассрочку, а падающая экономика не оставляет надежд на то, что потребительское кредитование будет развиваться прежними темпами. «Музыки больше не слышно», как говорил герой фильма «Маржин-колл» («Последний звонок»). Несмотря на это, четверть российских банков продолжает вести агрессивную кредитную политику, не обращая внимания на возможные риски. Что будет, когда этот безумный танец остановится? В условиях отсутствия механизма личных банкротств для большинства граждан Россию может ждать такая волна социального недовольства, что её последствия трудно представить.
