Страховщики уже давно просят увеличить тарифы по ОСАГО. Компании мотивируют это тем, что базовые ставки не повышались уже несколько лет и из-за инфляции страховать по «автогражданке» становится невыгодно. К этому они прибавляют удорожание ремонта иномарок, которых всё больше и запчасти для которых только недавно перестали бурно дорожать из-за роста курсов доллара и евро. Но Минфин в очередной раз им отказал. Правда, ведомство потребовало разработать новый механизм страховых выплат за причинение вреда жизни и здоровью. Возможно, стоимость человеческой жизни действительно повысится. Но также не исключено, что этот факт станет благовидным предлогом для давно ожидаемого увеличения базовой ставки по ОСАГО.
Увеличивать тарифы ОСАГО страховщики самостоятельно не могут, поскольку эта сфера регулируется законодательством и стоимость страховки может изменяться только путём внесения поправок в закон «Об ОСАГО». В то же время отчасти негласно, отчасти реально действующими нормативными актами устанавливаются и объёмы выплат пострадавшим. Так вот согласно сложившейся практике потерпевшие могут рассчитывать на минимальную компенсацию вреда жизни и здоровью. И это при том, что ради неё придётся пройти через нелёгкую бюрократическую процедуру.
Не более 25 тыс. составляет размер компенсации расходов на погребение. Всё остальное, то есть в том числе непосредственно затраты на лечение, придётся взыскивать с виновника аварии, причём исключительно через суд. А судебный процесс может длиться годами. Более того, согласно Гражданскому кодексу юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность, обязаны возместить разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба, если страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причинённый вред. Что такое «недостаточно» – вопрос тоже спорный.
Ещё одно предложение Минфина – сделать механизм выплат фиксированным. Он также должен включать все расходы, декларируемые Гражданским кодексом. Другая инициатива – выплачивать компенсации авансом. Сейчас, чтобы получить положенное возмещение (максимум 160 тыс. рублей на каждого пострадавшего), необходимо вылечиться и после этого предоставить в страховую компанию выписку из больницы и справки. Исходя из этого в отведённых рамках будет установлен размер ущерба. Семьям же погибших компенсацию сейчас выплачивают только после похорон родственника.
Один из вариантов реализации новой схемы с предоплатой таков. Будет введена система двухуровневых фиксированных выплат при возмещении вреда здоровью граждан в зависимости от степени тяжести полученной травмы. Выплаты, таким образом, будут разделяться на предварительные и уточнённые. Уточнённые выплаты будут осуществляться после полного прояснения ситуации со здоровьем пострадавшего и определения его потребностей в лечении.
После того как были сделаны расчёты, основанные на новых параметрах, разработчики механизма столкнулись с проблемой. Как выяснилось, простое повышение лимитов выплат по жизни и здоровью в ОСАГО ничего не даст. Дело в том, что сейчас страховые компании оплачивают лечение только тем, кто не имеет права на бесплатную медицинскую помощь. То есть практически никому. Получить деньги пострадавший не сможет, если он имеет медицинский полис обязательного медицинского страхования (ОМС). Хотя в то же самое время по закону пострадавший в ДТП имеет право требовать возмещения расходов на лечение.
Из-за этой коллизии, по данным Минфина, количество выплаченных компенсаций вреда жизни и здоровью в рамках ОСАГО ничтожно мало. Выплаты осуществляются только 1% пострадавших (это в основном расходы на погребение).
Дело ещё и в том, что при наличии полиса, который априори должен быть у всех граждан РФ, получить средства от страховой компании можно только на компенсацию потерянного заработка, оплату дополнительного питания и на переподготовку по другой профессии. Показать недополученный заработок во время лечения можно при помощи больничного листа и справки с места работы с указанием зарплаты. Но и в этом случае компенсации выплачиваются, как правило, через суд. Что касается необходимости приобретения дополнительных препаратов и лекарств, страховой компании необходимо доказать, что препараты выписаны именно по диагнозу, связанному с травмой, полученной в ДТП.
Президент России Владимир Путин в ходе встречи с врио главы ДНР Денисом Пушилиным прокомментировал гибель бизнесмена и основателя ЧВК «Вагнер» Евгения Пригожина.
Вообще, согласно закону «Об ОСАГО» потерпевший обязан предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объём и характер вреда, причинённого жизни или здоровью потерпевшего. Это обрекает потерпевшего на бесконечные бюрократические процедуры.
Есть и ещё одна проблема. В случае ДТП с причинением вреда жизни и здоровью возбуждается либо административное, либо уголовное дело. В первом случае разбирательство и установление вины, а также определение степени вреда, причинённого пострадавшему, занимают от шести месяцев до одного года. Во втором случае такой процесс может затянуться на два года и более. Поэтому о быстрых выплатах речь идти не может.
Также очень сложно определить масштаб повреждений. Оценить здоровье и жизнь человека гораздо сложнее, чем повреждённый автомобиль. Кроме того, подобные выплаты требуют проведения и заключения судмедэкспертизы.
Всё это откладывает решение вопроса об увеличении компенсаций за нанесение вреда здоровью, но при этом пока отменяет и повышение тарифов на ОСАГО.
И всё же шансы на увеличение выплат сохраняются. Сначала специалистам потребуется разработать новый механизм выплат по жизни и здоровью, затем внедрить его в жизнь, принять соответствующие поправки в законодательство, и только потом встанет вопрос о пересмотре тарифов ОСАГО.
Ключевой вопрос – определить механизм оценки вреда, причинённого жизни и здоровью человека. Аналогичный вопрос встанет при обсуждении законодательства о компенсациях пострадавшим в авариях с участием общественного транспорта и техногенных катастрофах. Как скоро удастся решить эту проблему, неизвестно. По ориентировочной оценке, поправки в закон «Об ОСАГО» могут быть подготовлены к лету.
Причина такой запутанности в том, что в России только начинает повышаться стоимость человеческой жизни. В юридической плоскости со времён Советского Союза приоритетной задачей было совершенствование системы возмещения имущественного ущерба, полагают эксперты. О компенсации вреда жизни и здоровью стали задумываться в последние годы, когда увеличилось количество техногенных катастроф. Стоит вспомнить только аварию на Саяно-Шушенской ГЭС, а также серию крупных ДТП с участием общественного транспорта в 2009 году. В этих случаях без вмешательства правительства и премьера Владимира Путина лично пострадавшие и родственники погибших могли рассчитывать на мизерную компенсацию. Но и после вмешательства родственникам 72 погибших во время аварии на Саяно-Шушенской ГЭС государство пообещало выделить по 1 млн рублей. Цена за аналогичную по масштабам трагедию в США в 2005 году на нефтеперерабатывающем заводе (НПЗ) британской BP в Техасе была гораздо выше. Тогда из-за взрыва погибли 15 человек, 170 были ранены. Управление США по охране труда оштрафовало компанию на 21,3 млн долларов. Ещё 700 млн долларов BP должна была заплатить в качестве компенсации пострадавшим в аварии и их родственникам.
Что касается ОСАГО, то весь прошлый год участники законотворческого процесса были заняты дискуссией о том, как стоит возмещать материальный ущерб за повреждение автомобилей: с учётом амортизации деталей машины или без него. Жизнь человека в то же время пока оценивается в копейки.
Появилась и ещё одна инициатива в области возмещения вреда здоровью. В правительстве обсуждается инициатива приравнять пострадавших в ДТП с участием автобусов, маршруток и другого общественного транспорта к жертвам авиакатастроф. В этом случае максимальная компенсация для них может увеличиться до 2 млн рублей. Для сравнения: в Германии средний лимит по ущербу жизни и здоровью на одного человека в случае ДТП составляет 7,5 млн евро, но есть программы и с неограниченным лимитом покрытия.
Но в случае повышения компенсаций ущерба здоровью и разработки действенного механизма стоимость полисов ОСАГО придётся увеличить на 30%, говорят страховщики. С одной стороны, это небольшая плата за нововведение, учитывая то, что базовая ставка по ОСАГО на сегодняшний день составляет 1980 рублей для физических лиц. Но, с другой стороны, страховщики лукавят, говоря о том, что, если не повысить стоимость ОСАГО, они понесут убытки. По данным Росстрахнадзора, в 2009 году компании только по обязательному страхованию автогражданской ответственности собрали 85,7 млрд рублей, а выплатили лишь 49,8 миллиарда.
