Банки стали чаще судиться с недобросовестными заёмщиками, свидетельствует статистика Федеральной службы судебных приставов. С одной стороны, это хорошо: решить дело в суде куда как удобнее, нежели бесконечно пытаться приструнить зарвавшихся коллекторов. Но с другой – суд потребует от заёмщика тщательной подготовки и грамотно выстроенной стратегии. «Наша Версия» составила краткое пособие о том, как просудиться с банкирами (или коллекторами) с максимально возможной выгодой для себя.
Самая главная задача – не пропустить собственно начало процесса. Суд – это не коллекторы. Названивать вам по телефону и стучаться в дверь, умоляя вас прийти на заседание, никто не будет. Вся судебная корреспонденция рассылается заказными письмами по почте по адресу вашей регистрации. И после в суде именно «корешки» от квитанций заказной корреспонденции служат доказательством надлежащего оповещения ответчика о наличии иска, назначении даты судебного заседания и т.п.
Как только кредитор подал на вас в суд, в ваш адрес отправляется копия искового заявления, а также извещение-повестка о дате предварительного слушания. В данном случае не пойти в суд – значит точно проиграть дело. Дела такого рода могут быть рассмотрены в отсутствие ответчика, и сомневаться в том, что решение будет вынесено не в вашу пользу, не приходится.
Библия кредитного договора
Если вы не изучали кредитный договор, когда одалживали деньги у банка, сейчас самое время это сделать. Внимательно прочтите все условия, прописанные в договоре, а также проверьте расчёты суммы задолженности, которые представлены в исковом заявлении.
Помочь с расчётами может выписка из банка – запросите её. Порой встречаются утверждения, что грабительские проценты и штрафы, начисляемые банками, в суде тут же растворяются как по мановению волшебной палочки. Так вот, это далеко не так. Если вы сами не предпримите никаких усилий к тому, чтобы уменьшить сумму иска, велика вероятность того, что суд присудит всё, что требует истец. Не надо недооценивать вашего противника: в исковых заявлениях банки редко прописывают суммы «с потолка» – обычно это те самые проценты, пени и штрафы, на которые вы в своё время не обратили внимания. Однако если вы представите суду аргументированные возражения по сумме задолженности, они могут быть приняты во внимание. «Мы в своей практике сами рассчитываем проценты по ст. 395 ГК РФ и просим суд удовлетворить суммы взыскания в рассчитанном размере, – рассказала «Нашей Версии» генеральный директор Юридического бюро № 1 Юлия Комбарова. – Судьям готовые расчёты обычно нравятся, так как им не нужно считать самим, какая сумма будет являться несоразмерной и какую в итоге взыскивать. Поэтому такие мотивированные ходатайства ответчика обычно удовлетворяются».
По словам юриста, при внимательном изучении кредитного договора можно также найти множество положений, противоречащих закону о защите прав потребителей – а это повод признать данные пункты недействительными. Конечно, у крупных банков подобные неувязки встречаются редко, а вот у кредитных организаций так называемого второго эшелона – сплошь и рядом. Кстати, нарушения в кредитном договоре – это весомый повод уже самому заёмщику выступить в качестве истца. «Почти всегда банки подают встречный иск, тем не менее они оказываются в менее выгодной оборонительной ситуации, – поясняет Юлия Комбарова. – Обычно удаётся снизить требования на сумму не менее 30% за счёт незаконно удерживаемых комиссий, пеней и пр. Иногда снижение достигает 60–70%».
В ситуацию, в которой оказалась мать с тремя детьми, проживавшие на лестничной площадке, вмешалась соцзащита. Семью разместили в социальном центре до тех пор, пока не будет решен вопрос с арендой квартиры.
Иск с просрочкой
Ещё один важный момент, на который стоит обратить внимание – это срок исковой давности. Высчитывается он либо со дня окончания срока действия кредитного договора (то есть срока, на который вы брали кредит), либо если вы задерживали платежи, то со дня вашего последнего платежа.
Здесь есть один очень важный подвох: если по какой-либо причине вы решили после долгого перерыва внести платёж по кредиту, то течение срока исковой давности начинается заново. Так что совет простой: уж если вы годами не платили, не стоит и начинать. Просто дождитесь, пока банк обратится в суд.
Срок исковой давности по подобным делам составляет три года. «Но нам знакомы случаи, когда, переуступив долг коллекторам, кредитор-банк пытается таким способом восстановить срок исковой давности. Это незаконно, и суд во внимание такую уловку не принимает, – рассказывает Юлия Комбарова. – Важно учесть, что суд вправе применить срок исковой давности только в том случае, когда ответчик заявит об этом обстоятельстве». Другими словами – если вы сами не придёте в суд и не заявите об истечении срока, дело будет рассмотрено в обычном порядке.
Другая плохая новость состоит в том, что само по себе истечение срока исковой давности не лишает кредитора всеми законными способами продолжать пытаться истребовать у вас долг. Это значит, что спустя и три, и четыре года коллекторы всё равно могут вам названивать, требуя погасить задолженность.
Разумная экономия
Разобраться во всех сложных юридических хитросплетениях непросто. А уж тем более грамотно подготовить ваши аргументированные возражения для суда.
Конечно, самый простой путь – нанять адвоката, который будет представлять ваши интересы. Но такие услуги не каждому по карману. Однако можно использовать так называемый вариант «лайт». Запишитесь на консультацию к юристу, а также оплатите его услуги по составлению для вас отзыва на иск. Полдела сделано – у вас на руках чёткая, грамотно написанная стратегия вашей защиты в суде.
Также обязательно изучите многочисленные антиколлекторские форумы – желательно самые «скучные» их разделы, где пользователи выкладывают решения судов, исковые заявления и т.п. Наконец, если в ходе процесса вам начинает казаться, что убедить суд в своей правоте вам не удаётся или что истцу всё-таки удалось «отбить» ваши аргументы, ходатайствуйте о переносе заседания в связи с вашим желанием воспользоваться правом на адвоката.
Широко тиражируемое на просторах Интернета мнение о том, что все суды рады встать на сторону заёмщиков – не более чем миф. В одной из неофициальных бесед автору этих строк, которому самому довелось не раз судиться с банками, районный судья ничтоже сумняшеся заявлял о том, что подавляющее большинство решений чуть ли не под копирку выносится в пользу истцов-кредиторов.
Другое дело, что при грамотно выстроенной стратегии в суде вы существенно можете уменьшить сумму взыскания. Кроме того, в ходе судебного заседания вы можете ходатайствовать о рассрочке.
КСТАТИ
Летом 2016 года у банкиров появился упрощённый механизм взыскания задолженности. Это так называемая исполнительная надпись нотариуса, наличие которой является основанием для возбуждения исполнительного производства.
Для получения исполнительной надписи кредитору достаточно представить нотариусу сам кредитный договор, подтверждающий наличие долга, а также доказательства того, что долг просрочен. Кроме того, требуется соблюдение формальной процедуры предупреждения должника: о своём намерении обратиться к нотариусу кредитор должен сообщить должнику за две недели.
«Федеральная нотариальная палата разъяснила, что обратиться за исполнительной надписью кредитор может к любому нотариусу, а не только по месту выдачи кредита или месту жительства должника», – добавляет Юлия Комбарова. Можно предположить, что наличие подобной вольности в будущем приведёт к тому, что исполнительные надписи банкиры будут получать у «прикормленных» нотариусов пачками.
Впрочем, пока что, по словам экспертов, практики взыскания долгов через нотариусов ещё не сложилось. Дело в том, что прийти к нотариусу можно только с кредитным договором, заключённым уже после вступления в силу нового закона, то есть начиная с осени 2016 года. Просрочки по этим договорам пока не достигли критического уровня, так что банкиры опробовать новый инструмент ещё не успели. Однако заёмщику надо быть настороже. Дело в том, что оспорить действия нотариуса можно в суде в течение всего лишь 10 дней с момента проставления исполнительной надписи.
Ещё один упрощённый механизм запуска исполнительного производства, минуя громоздкое судебное разбирательство, – это получение судебного приказа. Его банкиры получают у мировых судей. Как и в случае с исполнительной надписью нотариуса, должнику в этом случае главное – не зевать. В течение 10 дней вам необходимо написать возражения на судебный приказ и отправить их в суд. Тогда приказ будет отменён, а банкирам уже придётся обращаться с обычным исковым заявлением. Отмена судебного приказа в данном случае процедура чисто формальная, можно не консультироваться с юристом и не запасаться убойной аргументацией. Найденных на просторах Интернета шаблонов по написанию возражений на судебный приказ окажется вполне достаточно. Главное – чётко соблюсти все бюрократические формальности и уложиться в 10-дневный срок.
