Один за другим банки вводят комиссии по валютным вкладам. Центробанк пытается сдержать этот порыв, но пока только на словах. Как бы там ни было, повальная девалютизация экономики в самом разгаре. На доллары и евро в России уже нельзя положиться. Более того, на валютных счетах теперь легко потерять деньги.
Ещё с конца 90-х жизнь приучила россиян, что хранить сбережения на чёрный день лучше в валюте. Ведь любые политические и экономические катаклизмы последние 30 лет неизменно отзывались падением курса рубля. Помните 2014 год? Тогда за считанные недели рубль к доллару просел вдвое, отчего валютные вклады принесли их владельцам неслыханные барыши. Ситуация могла повториться и в этот раз, но в итоге всё пошло совершенно иначе. И тому есть несколько причин.
Причина 1.
Антивалютная политика Центробанка
9 марта Банк России ввёл временные правила обращения с иностранной валютой, продлив их до 9 сентября. С того времени нельзя открыть валютный счёт, а потом снять с него же валюту – средства будут принудительно конвертированы в рубли. Со старого валютного счёта наличные можно снять, но в пределах 10 тыс. долларов. Поначалу эти ограничения выглядели довольно мягкими. К тому же в официальном заявлении ЦБ был успокоительный абзац: «Граждане могут продолжать хранить средства на валютных вкладах или счетах. Все средства сохранены и учтены в валюте, в которой был открыт счёт или вклад. Условия по вкладу или счёту не меняются. Проценты по вкладам будут начисляться как обычно, в той валюте, в которой вклад был открыт».
Впрочем, многие не без причины восприняли заявление ЦБ как сигнал снимать или продавать валюту. И правильно сделали. Беда только в том, что забрать доллары и евро из банков оказалось не так уж просто. Валюту приходилось заказывать заранее и выстаивать за ней очереди в кассах банков. Но это если у банка есть касса – вкладчикам работающего в онлайне Тинькофф Банка пришлось искать банкоматы с помощью мобильного приложения, после чего появились жалобы, что приложение просто не показывает точки, где можно забрать доллары.
Гораздо проще было безналично поменять валюту на рубли с помощью банковских приложений. Но поначалу эта опция была не очень популярной, ведь в марте курс доллара уже пополз вниз. Теперь же многим придётся смириться с убытками и продать доллары гораздо дешевле, чем они покупались.
Причина 2.
Западные санкции против банков
США и Евросоюз каждым новым пакетом санкций били по российским банкам. Кому-то запретили занимать деньги на Западе, с какими-то российскими банками западным компаниям нельзя взаимодействовать под угрозой вторичных санкций. Ряд банков просто отключены от системы SWIFT, то есть физически не могут выполнять платежи в валюте. Уже никто не удивится, если Запад просто заморозит зарубежные активы российских банков. Неудивительно, что в таких условиях отечественные банкиры предпочитают держаться подальше от долларов и евро, ведь ничего, кроме убытков, такие операции не сулят.
Ещё один удар – запрет на ввоз в Россию наличных долларов и евро. Возможно, ставка сделана на то, что банки просто не смогут выдать россиянам наличные доллары со вкладов (а их размер оценивается примерно в 90 млрд долларов) и обанкротятся. Но ЦБ РФ предусмотрел этот риск, введя ограничения на снятие наличной валюты. Таким образом, авторы западных санкций и российские финансовые власти действовали заодно – в направлении девалютизации российской экономики. Только одни считали это ударом, а другие – спасением.
По теме
1668О крайне негативных последствиях для американской и европейской валюты в случае конфискации замороженных российских активов предупредили Запад в Госдуме.
Любопытно, что сейчас российские власти пытаются заставить европейцев платить за купленный газ в рублях. А тем временем создаются схемы по расчёту с Индией и Китаем за российское сырьё в рупиях и юанях. Как бы не наступить здесь на те же грабли!
Причина 3.
Баланс экспорта и импорта
Главной причиной просадки курса доллара эксперты называют нарушенный баланс между экспортом и импортом. Российские экспортёры, продавая сырьё за рубеж, приносят в страну валюту. Но тратить её не на что, потому что многие иностранные производители отказываются продавать в Россию свои товары. Из-за этого на счетах экспортёров и ЦБ копятся невостребованные доллары. А если ресурс никому не нужен, то цена его падает – таков закон рынка. И что ещё важно: покупать акции и облигации на иностранных биржах теперь нельзя, то есть доллары эти просто съедает инфляция.
Любопытно, что сейчас российские власти пытаются заставить европейцев платить за купленный газ в рублях. А тем временем создаются схемы по расчёту с Индией и Китаем за российское сырьё в рупиях и юанях. Как бы не наступить здесь на те же грабли!
Здесь нужно вспомнить, что идея продавать российское сырьё за рубли витала давно. Если бы её удалось реализовать, сейчас половина санкций России была бы нипочём. Но в своё время власти не отважились на жёсткие переговоры с покупателями сырья, в первую очередь с той же Европой. А теперь не с руки ставить ультиматумы покупателям с Востока. Так что полная девалютизация российской экономики вряд ли состоится. Место доллара и евро, возможно, займут юани и рупии.
Причина 4.
Жадность банкиров
Российские банки стали играть против доллара и евро, зарабатывая на этом. Они воспользовались тем, что валютным вкладчикам фактически некуда бежать. Забрать наличные доллары, как мы уже сказали, непросто, как и перевести валюту в другой банк. Даже внутри России нельзя отправить валютные переводы в ряд подсанкционных банков. А за успешный перевод придётся заплатить комиссию. При этом гарантированной выгоды от перехода в другой банк у вкладчика нет – ведь условия по валютным счетам могут поменяться и там.
В этой ситуации ряд банков объявили, что будут брать плату с клиентов за хранение на их счетах валюты! Это выглядит как настойчивое предложение поскорее поменять валюту на рубли. Причём курс сейчас такой, что многие вкладчики наверняка останутся в проигрыше.
Вопрос в том, почему вдруг банки решили брать комиссию за хранение долларов именно сейчас? Уж не потому ли, что ждут в ближайшее время роста курса доллара к рублю? Рассуждения по рынку гуляют такие: бюджет на этот год свёрстан исходя из курса 72 рубля за доллар, так что Минфину невыгоден курс ниже 60, какой установился сейчас. Главная беда низкого курса доллара – это не только бюджетные дыры из-за недополученных налогов от экспортируемых товаров – их на какое-то время можно заткнуть с помощью резервов. При дорогом рубле страдает рентабельность самого экспорта, что может обернуться безработицей в добывающих отраслях и металлургии, а это уже серьёзная проблема. Чтобы вырулить из такой ситуации, нужно полностью переделать всю российскую экономику, включая систему налогообложения. Быстро это сделать не получится. А значит, власти вынуждены будут в ближайшие месяцы поднять курс доллара на 12–15 рублей. Так это или нет – покажет время. Слишком уж много разных факторов влияет на курсы валют. Уже появились тревожные слухи, что Эльвира Набиуллина при всём желании не сможет «уронить» рубль – мол, исчерпала все инструменты. Правда, в условиях информационной войны верить таким рассуждениям стоит с осторожностью. Но как бы там ни было, при нынешнем курсе обмена банки в любом случае внакладе не остаются. Они уже несколько лет продавали гражданам валюту гораздо дороже, чем сегодня. Так что их стремление понудить вкладчиков к обмену долларов на рубли вполне объясняется банальной арифметикой.
Конкретно
О введении комиссии за обслуживание валютных счетов уже объявили Тинькофф Банк, Райффайзенбанк, «Уралсиб», «Авангард». О планах сделать то же самое говорят и в других банках. Размер комиссии составляет от 0,1 до 1% в месяц. Обычно ею облагаются вклады выше определённой суммы – где-то порог установлен на 1 тыс. долларов, где-то – на 10 тыс. долларов.
Введение комиссий для частных вкладчиков вызвало протест со стороны ЦБ – там сочли, что без согласия вкладчиков так поступать нельзя. Впрочем, на конкретные нормы закона подчинённые Эльвиры Набиуллиной не сослались.
