Что представляет собой ипотечное рефинансирование и чем выгодна процедура для заемщика и кредитора. Каким требованиям обязан соответствовать заявитель. Перечень документов, необходимых для подачи заявки и заключения договора с банком.
Что представляет собой рефинансирование ипотеки и как его осуществить
Процесс рефинансирования позволяет полностью погасить существующую задолженность перед банком за счет нового кредита. В отличие от реструктуризации, которая отрицательно сказывается на кредитной истории, данная процедура не имеет негативных последствий. Более того, услуга рефинансирования может быть выгодна не только заемщикам, но и кредиторам. В случае с ипотекой кредитополучатель избегает риска потерять недвижимость по причине невыполнения обязательств по договору, а у банка (при условии, что это новый клиент, намеренный закрыть долг в другой организации) появляется дополнительный источник прибыли.
Согласно российскому законодательству, рефинансировать ипотеку можно неограниченное количество раз. Главное, чтобы предыдущий кредит соответствовал основному критерию: был выдан для покупки/строительства жилья или погашения ранее предоставленного другой кредитной организацией займа на те же цели.
Требования к заемщикам
Формально подача заявки на рефинансирование ничем не отличается от первоначальной процедуры получения ипотечного кредита. Соответственно, банки в первую очередь оценивают благонадежность заемщика. В этом случае в качестве критериев выступают:
• Возраст. Во время заключения договора заемщик не может быть младше 21 года, а к моменту выплаты тела кредита и процентов по нему — старше 65 лет.
• Место работы и трудовой стаж. Необходимо, чтобы получатель ипотечного кредита был официально трудоустроен и успел проработать в организации не менее 3 месяцев.
• Платежеспособность. Требуется подтвердить наличие стабильного дохода, превышающего размер ежемесячных выплат. В пользу положительного решения также сыграет сберегательный вклад в банке и другие дополнительные источники прибыли.
• Наличие созаемщика. Ипотеку можно оформить на двух человек и более, в т. ч. не состоящих в браке или родстве. При этом в качестве созаемщика по умолчанию выступает супруг или супруга заявителя (если иное не оговорено в брачном договоре).
• Кредитная история. Ранее проведенная реструктуризация долга в банке, просрочки по выплатам, наличие штрафов и другие свидетельства недобросовестного соблюдения заемщиком обязательств могут стать причиной отказа в предоставлении новой ипотеки.
Исходя из этого, при подаче заявки на рефинансирование в другой финансовой организации потребуется стандартный пакет документов, куда входит паспорт гражданина РФ, СНИЛС, ряд справок (с места работы, 2-НДФЛ, об остатке задолженности), а также предыдущий кредитный договор. В случае положительного решения перед заключением сделки также необходимо предоставить в банк исчерпывающую информацию о недвижимости, на оплату которой пойдет кредит:
• договор купли-продажи, свидетельство о собственности и кадастровый паспорт;
• справку с места жительства формы № 40 и документ, подтверждающий отсутствие задолженностей за услуги ЖКХ;
• график платежей, договор страхования жилого объекта и квитанции о внесении страховых взносов.
Принимая решение о рефинансировании ипотечного кредита, следует помнить, что новая сделка предполагает повторное оформление отчета об оценке недвижимости и ряда других бумаг, так что заемщику придется нести дополнительные расходы. Поэтому перед заключением соглашения с банком нужно учесть факторы, которые способствуют верной оценке выгоды от данного мероприятия. Например, на сайте кредитора можно детально ознакомиться с условиями предоставления, использования и возврата денежных средств, а предварительный расчет ипотеки калькулятор поможет выполнить в течение считанных минут.
