Российские банки считают, что лимиты Центробанка на выдачу кредитов могут спровоцировать рост теневого рынка финансирования. Тем не менее, регулятор видит в этих мерах острую необходимость – они призваны охладить перегретый рынок потребительских кредитов.
Ассоциация банков России (АБР) адресовала Минфину письмо, в котором изложила свои опасения по поводу поправок, разрешающим Центробанку устанавливать прямые количественные ограничения по необеспеченным кредитам. Об этом сообщает издание РБК. Соответствующий законопроект уже поддержала Госдума, которая считает целесообразным предоставить регулятору дополнительные полномочия для регулирования перегретого рынка потребительского кредитования. 21 октября она уже приняла документ в первом чтении. Но банки придерживаются иной позиции. Законодательная инициатива получила поддержку не только парламентариев, но и президента РФ Владимира Путина: глава государства поручил принять поправки до 1 декабря.
В послании Минфину отмечается, что прямые запреты способны повлиять на кредитную активность банков, но сдержать активность клиентов они вряд ли способны – последние найдут способ обойти ограничение и найти выход из ситуации и в случае отказа со стороны банка. Заемщики начнут все чаще прибегать к так называемому «теневому финансированию». На помощь им придут торговые посредники, предлагающие рассрочку, или вовсе нелегальные кредиторы. А значит, это не решит проблему закредитованности населения.
Против закредитованности
В ЦБ отреагировали на письмо, расценив опасения банков как преувеличение рисков. Там допустили, что частные случаи перехода заемщиков к кредитораам-нелегалам действительно возможны, но это явление вряд ли будет массовым.
Упомянутый законопроект был внесен на рассмотрение в Госдуму в марте 2021 года. Поправки позволят Банку России по решению совета директоров устанавливать прямые количественные ограничения на выдачу кредитов. Речь идет о введении лимита на долю определенных видов займов от общего портфеля банка или МФО, который может затронуть любые кредиты, кроме ипотечных и автомобильных. Еще один важный нюанс, содержащийся в поправках – возможность применять для отдельных кредиторов дифференцированные запреты, которые не будут влиять на рынок в целом. Банкам и МФО, на которые будут наложены ограничения, должны будут сообщать об этом заемщикам.
Цель законопроекта выглядит обоснованной – снижение объема необеспеченного кредитования, которое в последнее время показывает существенный рост. В обозримой перспективе такая тенденция может привести к большому количеству просрочек по выплатам, поэтому Центробанк старается принять меры, которые могли бы повлиять на ситуацию с необеспеченными кредитами. Макропруденциальные надбавки по кредитам не возымели должного эффекта, поэтому приходится идти дальше.
Черные кредиторы
В Банке России указывают, что темпы роста потребительского кредитования в годовом выражении составили 24%. Значительная доля от общего объема выданных кредитов – порядка 30% – приходится на ссуды, выданные заемщикам, имеющим высокую долговую нагрузку. Это означает, что они ежемесячно тратят на выплаты по кредитам 80% своего дохода и даже больше.
Поселковую школу под Калининградом временно закрыли из-за выбросов угля: здание отапливалось при помощи котельной, хотя населенный пункт газифицирован. Из-за закрытия школы учащихся перевели в образовательное учреждение в соседнем поселке.
Не исключено, что запреты остановят отдельных заемщиков и заставят их задуматься о необходимости кредита на второстепенные нужды. Но, скорее всего, найдутся и те, кто начнет искать другие пути получить ссуду. Поэтому лимиты, установленные Центробанком для банков и МФО, не помогут. Более того, поправки могут стать драйвером для развития теневого рынка кредитования, и часть неблагонадежных заемщиков, которые и без того несут серьезную нагрузку, уйдут к черным кредиторам. Улучшит ли это их положение? Вопрос риторический. Поэтому, как полагают эксперты, введение ограничений необходимо проводить параллельно с шагами по противодействию теневому сектору кредитования.
Есть и другие риски – не исключено, что банки, лишившиеся из-за ограничительных мер части клиентов, начнут навязывать «надежным» заемщикам кредиты на более весомые суммы.
Удар по банкам
В АБР обращают внимание, что со стороны Центробанка так и не последовало демонстрации возможных вариантов ограничений и штрафных санкций для тех, кто выйдет за рамки установленных лимитов. Участники рынка также не исключают, что нововведения приведут к смягчению макропруденциальных надбавок, действующих в настоящее время. В письме указано, что потребительское кредитование, за исключением ипотечного, считается нежелательным, и именно с этим связаны принимаемые меры.
Участники рынка уверены, что ограничения не стоит использовать в рамках одного банка – клиенты попросту уйдут в другой, где не будет этих лимитов, а поправки не ограничат возможности потребительского кредитования для заемщиков, а ударят по отдельным банкам. С высокой долей вероятности, именно так и произойдет - и заемщик все равно получит свой кредит, усугубив кредитную нагрузку. Наиболее серьезные проблемы из-за поправок будут у организаций, профиль которых – именно потребительское кредитование.
В ЦБ, в свою очередь, считают, что банки не оценивают риски перегрева рынка потребкредитования на системном уровне. Как заявила глава Банка России Эльвира Набиуллина, нельзя сидеть и ждать, пока проблема рассосется – этого не произойдет без вмешательства регулятора. В ЦБ напомнили, что долговая нагрузка россиян в 2021 году уже успела достичь опасных пределов, следовательно, ограничения, призванные нивелировать ситуацию, оправданы.
