В 2024 году объем проблемной ипотечной задолженности, которую банки продали коллекторским агентствам, увеличился более чем в три раза, достигнув 3,9 миллиарда рублей. Такие данные приводятся в расчетах коллекторской организации «Первое клиентское бюро» (ПКБ)
Речь идет о кредитах, которые банки передали профессиональным взыскателям через сделки цессии, то есть переуступки прав требования долга. Для сравнения, в 2023 году объем таких продаж составлял 1,2 миллиарда рублей.
Доля ипотечных долгов в общем объеме задолженности, переданной коллекторам, также демонстрирует рост. Если в 2023 году она составляла всего 0,5 процента, то в 2024 году этот показатель увеличился до 1,2 процента. Общий объем банковской цессии за прошлый год ПКБ оценивает в 337,1 миллиарда рублей.
Банки не только увеличили объемы продаж проблемной ипотеки, но и стали передавать такие долги коллекторам на более ранних стадиях просрочки. Средний срок просрочки на момент продажи долга в 2024 году составил 761 день (чуть более двух лет), тогда как в 2023 году этот показатель был значительно выше — 1389 дней (около 3,8 года). При этом стоимость таких долгов выросла: если в 2023 году цена составляла 39,2 процента от суммы задолженности, то в 2024 году она увеличилась до 48,7 процента.
Эксперты связывают рост продаж проблемной ипотеки с несколькими факторами. Во-первых, банки стремятся «очистить» свои балансы от кредитов, взыскание которых требует значительных временных и финансовых затрат. Во-вторых, увеличение пошлин за судебное взыскание долгов также подталкивает кредитные организации к передаче таких активов коллекторам. Кроме того, продажа ипотечных портфелей позволяет банкам мгновенно получить ликвидность, что особенно важно в условиях экономической нестабильности.
Сделка цессии предполагает передачу прав требования долга от банка, выступающего в роли первичного кредитора, к коллектору, который становится новым владельцем долга. В случае неисполнения обязательств по ипотечному кредиту кредитор имеет право инициировать судебное взыскание и претендовать на заложенное имущество. Если долг обеспечен ипотекой, кредитор может обратить взыскание на предмет залога (например, дом, квартиру или земельный участок) при условии, что просрочка превышает три месяца, а сумма неисполненного обязательства составляет более 5 процентов от оценочной стоимости залога.
Для должников, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, существует возможность сохранить единственное жилье, приобретенное по ипотеке. Это можно сделать через процедуру банкротства, заключив мировое соглашение с кредитором, переуступив долг третьему лицу или воспользовавшись реструктуризацией ипотечного долга. Однако такие меры требуют времени и соблюдения определенных юридических процедур.
