// // Как не ошибиться при покупке автомобиля в кредит

Как не ошибиться при покупке автомобиля в кредит

86

Колесо взаймы

Как не ошибиться при покупке автомобиля в кредит
В разделе

В последние несколько лет слово «кредит» перестало быть для нас чем-то далёким и пугающим. Сегодня почти каждая семья со средним доходом пользуется тем или иным его видом. Вот только если одни приобретают в кредит мобильные телефоны, то другие — бытовую технику и автомобили. Благо предложений купить машину сегодня, а заплатить за неё сполна только через год или три сегодня великое множество, и большинство из них, по крайней мере на первый взгляд, кажутся весьма заманчивыми. Мы решили выяснить, насколько это соответствует действительности.

Начнём с выбора банка. В первую очередь необходимо внимательно ознакомиться с условиями. Как мы уже сказали, кредитный рынок сегодня буквально пестрит предложениями, но, как показывает практика, заманчивая реклама зачастую оказывается весьма далёкой от действительности. Допустим, в рекламном предложении говорится: «всего 2% в месяц». Но на деле это означает, что ставка составляет 24% годовых. Также нужно учитывать, что в рекламных предложениях, использующих временные периоды меньше года, проценты сильно завышены.

Банк может запросить любую информацию о доходах

На сегодняшний день средний уровень ставок по автокредитованию в долларах или евро составляет 9—11%, в рублях — 16—22% годовых. Так что, прежде чем приступать к поиску автомобиля, необходимо определиться с суммой, которую вы готовы на него потратить. При этом надо учесть, что помимо процентов по кредиту в расходы также войдут: комиссия за проведение кредитной сделки ($100—200), КАСКО и ОСАГО — обязательные виды страхования при автокредитовании — 6—15% стоимости автомобиля в год, оплата услуг дилера, а в некоторых банках — комиссия за обслуживание текущего счёта (около $10 в год).

Теперь перейдём непосредственно к оформлению кредита. В отделении банка вам предложат заполнить анкету и попросят документы, чтобы оценить вашу кредитоспособность. В стандартный пакет входят заявление, а также следующие копии: паспорта (если вы женаты или замужем, то копии паспорта супруги или супруга и свидетельства о браке), водительского удостоверения, трудовой книжки, документов о наличии имущества. Кроме того, придётся представить документы, подтверждающие платёжеспособность (справка с места работы в форме 2-НДФЛ).

— Мы запрашиваем всё, что может помочь определить уровень доходов клиента, — рассказали нам в одном из московских банков. — Это могут быть даже контракты на закупку оборудования и договоры аренды площадей. Если человеку нечем подтвердить свой заработок, могут подойти документы, подтверждающие, что он владеет дорогостоящим имуществом — квартирой, машиной или загородным домом. Обычно люди оказываются недовольны двумя вещами: запросом дополнительных документов и итоговой суммой кредита. А ведь эти два фактора тесно связаны: чем больше доходов показывает человек, тем большую сумму банк может выдать.

Рекомендация «Версии». Хорошая кредитная история — это всегда плюс в вашу пользу. Если вы уже брали кредиты и никаких проблем с их погашением не возникало, обязательно сообщите об этом банку. Но если вы планируете использовать машину для бизнеса, об этом лучше умолчать, иначе в выдаче кредита вам почти наверняка откажут, поскольку в этом случае риск повреждения, износа машины и т.п. больше.

На подержанные автомобили процентные ставки существенно выше

Большинство банков обещает принять решение по кредиту за один-три дня. На деле же всё оказывается не так. Первое условие, от которого зависит скорость, насколько полный пакет документов вы представили. Если пакет представлен частично, процесс может затянуться на недели. Вторым условием является сумма запрошенного кредита. Тут всё просто: чем она больше, тем дольше банк будет рассматривать заявку. Положительное решение банка в среднем действует в течение четырёх месяцев. За это время вам и нужно будет выбрать автомобиль. Если же выбор сделан заранее, банк просто сообщает автосалону о своём решении, и тогда смело можно вносить аванс, который, как правило, составляет 10—50% стоимости автомобиля. Здесь, кстати, тоже есть свои тонкости. Величина первоначального взноса напрямую влияет на процентную ставку: чем больше вы внесёте денег, тем меньше она будет. Некоторые банки предлагают так называемые экспресс-кредиты, при которых банк оплачивает 100% стоимости машины и не требует почти никаких документов. Вот только ставки по таким кредитам значительно выше. Для сравнения: если по стандартной схеме вы заплатите 9% за долларовый кредит, то при использовании экспресс-кредита — уже 15% годовых.

По теме

Отдельно надо сказать о кредитах на подержанные автомобили. Во-первых, банки предпочитают работать только со своими дилерами, используя исключительно «белые» растаможенные машины. Во-вторых, предоставление денег на покупку подержанного автомобиля по своей сути автокредитованием вовсе и не является. Такой автомобиль не является для банка залогом в том случае, если вы не сможете вернуть деньги. Этот вид кредита является потребительским, а значит, более рискованным для банка. Как следствие ставки на него будут выше.

Рекомендация «Версии». Выбирая банк, убедитесь, что вас устраивает список его партнёров — автосалонов, дилеров, страховых компаний. Сделав выбор в пользу того или иного банка, вам придётся работать именно с этими компаниями.

Досрочно погашать кредит выгоднее через полгода

После подписания договора купли-продажи вы также подписываете в банке кредитный договор, договор залога и страховые полисы. Некоторые банки требуют ещё поручительства супруги(а), что с точки зрения закона не совсем верно.

— С одной стороны, требование банка оформить договор поручительства второй половины неразумно. Ведь по Семейному кодексу супруг уже отвечает по долгам мужа или жены. Но, с другой стороны, по тому же Семейному кодексу всё имущество считается общим, поэтому при разводе супруг(а) может оспорить залог автомобиля и отсудить свою стоимостную часть машины, в результате чего банк лишится залога. Вот они и страхуются от этого риска, — рассказал «Версии» Владимир Юрасов, адвокат московской коллегии адвокатов «Князев и партнёры».

Особенно внимательно нужно отнестись к кредитному договору, в котором прописано всё, что впоследствии может сыграть немаловажную роль: условия возврата займа, процентная ставка, штрафные санкции за просрочку, запреты на досрочное погашение и т. д. Проверьте, чтобы все условия отражали ваши устные договорённости с банком. Теперь о досрочном погашении. Обычно его условия прописываются в договоре. Но стандартная схема такова: в первые три месяца пользования займом досрочное погашение запрещено, в период с трёх до шести месяцев при досрочном погашении вам придётся выплатить штраф в размере 2% той суммы, которую вносите, а уже через полгода после выдачи кредита досрочное погашение будет беспроцентным. Поэтому мы рекомендуем подождать полгода, прежде чем погасить сумму.

Бывают случаи, когда банк сам требует досрочно погасить кредит. Это может произойти, если вы, к примеру, просрочили выплату. Но когда банк не объясняет причины или же они не прописаны в договоре, смело обращайтесь в суд. Скорее всего процесс вы выиграете.

Рекомендация «Версии». Для каждого банка важна его репутация. Если вы обращаетесь в суд, называя действия банка неправомерными, есть вероятность того, что банк пойдёт на мировую в обмен на неразглашение. Однако делать это можно только в том случае, если вы уверены в своей правоте.

Опубликовано:
Отредактировано: 17.11.2016 17:34
Копировать текст статьи
Комментарии 0
Новости партнеров
Еще на сайте
Наверх