Зачистка банковского сектора в ближайшее время будет только продолжаться. Причём не исключено, что лицензий в итоге лишатся до половины ныне работающих банков. По экспертным оценкам, в капиталах от 20 до 50% кредитных учреждений зияют огромные «дыры», а демонстрируемые их руководством активы – дутые.
К такому выводу экспертов подталкивает опыт недавнего прошлого – дело в том, что в обанкротившихся за последние годы банках примерно 60% активов, отражённых в отчётности, в действительности не имели никакой стоимости. Соответствующий вывод содержится в докладе Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП). Именно «дыры» в капитале, как считают аналитики, послужат основной причиной дальнейшей чистки банковского сектора. «В отчётности примерно половины функционирующих в настоящее время банков мы видим те же косвенные признаки масштабной фальсификации стоимости активов, которые ранее наблюдались у обанкротившихся банков», – считают в ЦМАКП.
Страхование в кредит
Косвенным подтверждением тому, что масштабные зачистки банковского сектора ещё впереди, служит следующий факт: на прошлой неделе Агентство по страхованию вкладов (АСВ) по своему обращению получило от ЦБ кредит в 220 млрд рублей для поддержания ликвидности и выплаты средств вкладчикам лопнувших банков. Заметим, что в последнее время кредитный лимит АСВ постоянно приходится увеличивать. Всё начиналось с займа в 110 млрд рублей, однако уже в марте текущего года долги выросли до 420 млрд, а в течение лета – до 600 миллиардов. Нынешнее увеличение кредитного лимита – уже третье по счёту в этом году. Теперь долг перед ЦБ составляет уже 820 миллиардов.
По мнению отраслевых экспертов, бесконечное увеличение лимита невозможно. Если так пойдёт и дальше, то агентству уже самому может потребоваться помощь. На днях на заседании совета директоров АСВ было принято решение увеличить ставку для рискованных депозитов до 400% к базовой ставке с первого квартала будущего года, а со второго квартала – до 500%. Это максимум, предусмотренный законом о страховании вкладов. Напомним, что единая базовая ставка отчислений в фонд страхования вкладов (ФСВ) составляет 0,1% от среднеквартального объёма вкладов. Правда, как подсчитали аналитики, самому АСВ подобное решение не очень поможет, поскольку по факту увеличит объём взносов лишь на 1,6%. Так что выбранный путь скорее всего окажется тупиковым. «Наша позиция в том, что повышение взносов ещё больше ударит по прибыльности банков, а собрать много денег не выйдет, – считает старший управляющий директор, главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. – Реальные возможности лежат в области повышения сбора средств в процессе взыскания активов банков-банкротов. Если из выплаченного АСВ вкладчикам 1 трлн рублей удастся вернуть хотя бы 60% (при этом юрлица ничего не получат), то долг перед Центробанком можно будет вернуть». «Хотя, – продолжает аналитик, – в следующем году АСВ в любом случае потребуются новые ссуды».
Стейблкоинами называют криптовалюты, курс которых привязан к менее волотативному активу - доллар, евро, золото и т.п.
На всех не хватит
Потому можно предположить, что если источники денег у АСВ иссякнут раньше, чем закончится санирование банковского сектора, то расплачиваться за это придётся уже самим гражданам. Попросту говоря, правила нынешней системы страхования вкладов будут пересмотрены. Тем более что эта идея уже обсуждалась в прошлом году. Напомним, что сегодня в рамках страхового возмещения вкладчики разорившихся банков имеют право получить от государства компенсацию в сумме до 1,4 млн рублей. В 2004 году, когда АСВ только начало свою работу, размер компенсации составлял всего 100 тыс. рублей.
Все обсуждаемые варианты возможной реформы системы страхования вкладов так или иначе касались ущемления вкладчиков. В частности, предлагалось ограничить выплаты только одним банком, в случае если деньги вкладчика сгорели сразу в нескольких кредитных организациях. Или же срезать начисленные проценты, возвращая вкладчикам только изначальную сумму. Сторонники такого вида реформы в качестве аргумента приводят тот факт, что многие банки, готовящиеся вот-вот лопнуть, умышленно привлекают вкладчиков непомерно высокими процентами по депозитам, а люди, зная о гарантиях государства, не спешат думать о надёжности банка.
Впрочем, пока что дальше обсуждения дело так и не пошло. Напротив, в Минфине заверяют, что никаких изменений не планируется. «Ужесточение по отношению к гражданам в системе страхования вкладов будет иметь негативные последствия для огромного количества банков, в том числе хороших. Если бы мы что-то такое сделали, то при прочих равных гражданин понёс бы деньги в пятёрку крупнейших банков», – заявил замглавы ведомства Алексей Моисеев. Однако прямо противоположную позицию на этот счёт ещё в мае текущего года заявлял председатель правления ПАО «Сбербанк России» Герман Греф. По его словам, Сбербанк не должен «оплачивать чужое мошенничество и многолетние пробелы в надзоре», тогда как надо модернизировать систему страхования вкладов. С таким заявлением глава Сбербанка выступил в ответ на повышение базовой ставки отчислений в фонд страхования вкладов.
Криминал в ТОПе
По мнению экспертов ЦМАКП, главная беда российской банковской системы кроется в самом её устройстве. Слишком много развелось так называемых карманных банков, принадлежащих только одному собственнику или одной бизнес-группе и обслуживающих только их интересы. «Массовое вскрытие «дыр» (в капитале. – Ред.) – следствие кризиса традиционной для России модели ведения частного банковского бизнеса», – констатируют в ЦМАКП.
Причём, как показала практика, речь далеко не всегда идёт о мелких банках, входящих в третью-четвёртую сотню. Чего только стоит шумное банкротство Внешпромбанка, побившего все немыслимые рекорды по размеру «дыры» в активах, составившей 210 млрд рублей. Банк был основан сыном и дочерью известного московского «авторитета» Авдыша Беджамо, который, если верить слухам, мог контролировать весь столичный игорный бизнес. В 1995 году Беджамо убили. В год убийства отца его дочь Лариса Маркус и сын Георгий, слегка изменивший свою фамилию на Беджамов, основали Внешпромбанк. К 2015 году банк входил в топ-50 крупнейших банков страны, а его клиентами были известные российские политики, бизнесмены, звёзды шоу-бизнеса и даже крупные госкорпорации. Глава Внешпромбанка Лариса Маркус сегодня находится под арестом, а вот её брату удалось сбежать. И, по всей видимости, не с пустыми руками, а прихватив с собой, по сообщениям СМИ, как минимум 3 млрд долларов. Сейчас Беджамов счастливо живёт в Монако.
«ЦБ последние два-три года занимается тем, что расчищает все эти конюшни. Может быть, стоило более активно это делать. Но по факту мы видим, что банки исчезают, и именно те, которые и должны были бы исчезнуть, – рассуждает доцент кафедры финансов Российской экономической школы Олег Шибанов. – Многие банки, которые лишались лицензии или санировались, действительно рисовали отчётность или уводили вклады за баланс. В этом плане действительно, наверное, существуют ещё сегодня банки, которые пока не раскрыты». По оценкам эксперта, таковых в нашей банковской системе может насчитываться ещё до 20%.
КОНКРЕТНО
Признаки наличия «дыр» в капитале банка
• Высокая доля паёв ПИФов в активах
• Высокая оборачиваемость средств в кассах
• Высокая оборачиваемость портфеля негосударственных ценных бумаг
• Высокая оборачиваемость остатков на корреспондентских счетах в зарубежных банках
• Высокая оборачиваемость просроченной задолженности по кредитам нефинансовым предприятиям
• Сочетание высокой доли частных вкладов в совокупных пассивах с высокой долей кредитов предприятием в активах
• Высокие значения процентных ставок по депозитам физических лиц
Источник: ЦМАКП
Величина дутой стоимости активов банков-банкротов в среднем в 6 раз превысила их собственный капитал. Это значит, подсчитали в ЦМАКП, что из каждого рубля потерь в стоимости активов банков только 17 копеек оплатили собственники банков, а 83 копейки – их кредиторы и вкладчики (а также государство, если речь шла о застрахованных вкладах физических лиц).
