Статья 837 Гражданского кодекса: «По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или её часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесённых юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.
В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов».
Очень скоро в России могут появиться безотзывные вклады. Банкиры решили ускорить реализацию этой отнюдь не новой идеи после банковского кризиса прошлого года, когда отток денег, принадлежащих частным лицам, приобрёл массовый характер. Некоторые банки лишились за считанные дни сотен миллионов долларов, что спровоцировало нервозность и даже панику у всех вкладчиков по поводу стабильности банковской системы. О последствиях произошедшего говорит и статистика Центробанка: депозиты физических лиц за прошлый год выросли на 29%, в то время как в 2003 году — на 47%.
В настоящее время разрабатывается схема функционирования безотзывных вкладов. Наиболее приемлемым оказалось предложение банков ввести подобный вид вклада как альтернативный существующим. Чтобы сделать его более привлекательным, процентные ставки по нему должны быть выше. Кроме того, кредитным организациям и вкладчикам предлагается самим оговаривать условия договора банковского вклада: открытие, закрытие и все возможности его досрочного снятия. Осуществление и того и другого предполагает внесение изменений в статью 837 Гражданского кодекса (ГК). По словам первого зампреда Центробанка Андрея Козлова, подготавливаемые изменения в эту статью ГК как раз «призваны решить одну из основных проблем в развитии российского банковского сектора — проблему долгосрочной кредитной базы, формирование которой затруднено тем, что в настоящее время срочные кредиты могут быть отозваны в любой момент». Банковское сообщество довольно давно беспокоится о том, что у кредитных организаций недостаточно денег для кредитования фирм и компаний. И главная причина, по их мнению, именно в том, что вкладчики могут в любой момент снять деньги со своего счёта. То есть вклады населения чаще всего хранятся в банках не до конца срока действия договора. Так, по оценкам экспертов, на сегодняшний день лишь 4% пассивов банков — это вклады физических лиц на срок до 3 лет и 8% пассивов — вклады до 1 года. На этом основании банки говорят: у нас нет денег на длинные кредиты населению или предприятиям. «Введение безотзывных вкладов не означает, что все вклады вдруг станут безотзывными, просто вводится ещё один дополнительный вклад, — говорит один аналитик. — И если вкладчика не устроят такие условия, он либо положит деньги на другой депозит, либо пойдёт в другой банк. А банки себе не враги, и от вкладов до востребования они не откажутся, так как в этом случае есть риск лишиться клиентской базы, а это чревато большими проблемами». По мнению эксперта, с экономической точки зрения банки вполне могут сделать ставки по безотзывным вкладам даже более привлекательными, чем по нынешним срочным вкладам. «Для таких вкладов им не нужно резервировать ликвидность, — говорит он. — Соответственно с высвобождающихся таким образом средств они получат дополнительную маржу, которой могут поделиться с вкладчиком».
Центробанк предлагает отложить реализацию своей инициативы о введении безотзывных вкладов. После их открытия нельзя частично либо полностью забрать сумму досрочно.
С этим мнением согласен и другой эксперт. «Введение такого инструмента не вызовет оттока вкладов, — полагает он. — Ведь и сейчас есть определённая доля клиентов, нацеленных на долгосрочное сохранение денег, для которых важна максимальная ставка». Более того, по его мнению, доля «долгосрочных» клиентов может повыситься с нынешних 35 до 45—50%. Рост доходности для «стабильных» вкладчиков обещают многие банкиры. «Мы можем сделать дифференцированную ставку: по безотзывному вкладу она будет выше. Таким образом, и клиенту будет хорошо, и банку», — отмечает он. Однако в экспертной среде есть и скептики. «Я, пожалуй, не смогу назвать ни одной банковской системы в мире, где нельзя отзывать вклад раньше времени. Везде вкладчики имеют право это делать, но на них налагаются штрафные санкции. Эти санкции есть сейчас и у нас. Но они ничего не меняют, и опыт летнего кризиса это доказал», — говорит аналитик рейтингового агентства S&P Екатерина Трофимова.
Заместитель руководителя банковского комитета Госдумы Павел Медведев не поддерживает идею изменения ГК. У него есть опасения, что, если будет введён безотзывный вид вклада, банкиры сделают его основным в своих услугах населению, а вклады с возможностью изъятия сделают непривлекательными, снизив по ним процентные ставки. Если подобная тенденция действительно возобладает, то придётся вмешаться Центральному банку. Его чиновникам, поддерживающим идею внедрения безотзывных вкладов, заранее стоит подумать, как избежать негативных последствий этого решения.
