Россияне всё глубже погружаются в долги. Рекордными темпами растут просрочки выплат по кредитным картам, всё меньше заёмщиков справляются с ипотекой, увеличивается объём долгов за коммунальные услуги. На этом фоне сообщения о продолжающемся росте доходов и отсутствующей безработице звучат весьма двусмысленно.
Особенно показательно выглядит антирекорд по просрочке платежей по кредитным картам. По данным «Скоринг бюро», на конец мая просрочку более чем в 90 дней имели 8,3 млн заёмщиков. При этом в начале года таких неплательщиков было 7,7 млн, а в прошлом году – 6,9 миллиона.
Здесь стоит заметить, что кредитная карта – это особый вид займа, который чаще всего используется, чтобы перехватить немного денег до зарплаты, сделать недорогую покупку и т.п. Кроме того, кредитка – это так называемый револьверный тип займа, то есть достаточно внести минимальный платёж в срок – и буквально сразу ты можешь пользоваться деньгами снова. Именно поэтому рост просрочки более чем на три месяца выглядит особенно тревожным: получается, что более 8 млн заёмщиков больше не могут себе позволить вносить даже минимальные платежи. «Кредитка в условиях стагнации доходов и высокой инфляции стала для многих не инструментом управления ликвидностью, а единственным способом закрывать текущие расходы. В результате произошёл системный рост неплатежей», – рассуждает президент Ассоциации финансовых и инвестиционных советников фондового рынка Юлия Кузнецова.
Вместе с тем аналитики считают, что говорить о системном кризисе пока рано: суммы займов по кредиткам редко превышают 500 тыс. рублей, а значит, рост неплатежей едва ли пробьёт брешь в банковской системе. Оно и понятно: раздавая кредиты в 2022–2023 годах буквально направо и налево, банкиры позаботились о максимально высоких процентах по займам. Эксперты даже часто сравнивают банковские кредитки с микрозаймами в МФО. «Рост просрочки, пока процентные ставки по кредитам остаются высокими, может продолжиться. Но главным образом улучшение ситуации с просрочкой платежей по кредитным картам зависит от стабильности доходов населения и регулярного роста зарплат», – замечает ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова.
Впрочем, в итоге всё может оказаться не так-то просто. Непосильной ношей для многих россиян сегодня стали не только платежи по кредиткам, но и обслуживание более серьёзных займов. В частности, значительно выросла просрочка по ипотеке. По итогам первого квартала общий объём просроченной задолженности вырос на 20,13%. Столь максимальными темпами просрочка в этом сегменте не росла последние пять лет. В результате сумма долгов впервые перешагнула психологическую отметку в 100 млрд, составив по состоянию на 1 апреля текущего года 118,58 млрд рублей.
Ещё в прошлом году аналитики объясняли рост неплатежей по ипотеке тем, что многие-де поторопились купить квартиру в кредит, рассчитывая на значительное и скорое снижение ключевой ставки. И сейчас, когда этого так и не произошло, обслуживание долга стало непосильным. Но сегодня эта версия вызывает всё больше сомнений. Похоже, у многих соотечественников денег не осталось не только на дорогие банковские кредиты, но даже и на самое необходимое. Яркая иллюстрация этого – рост задолженности за услуги ЖКХ. Состоявшаяся недавно индексация тарифов скорее всего ещё больше увеличит число неплательщиков. На прошлой неделе, кстати, в Генпрокуратуре заинтересовались ростом цен на коммунальные услуги. Генпрокурор Игорь Краснов поручил проверить законность действий на местах, а также обоснованность включения в тарифы всех заявленных коммунальщиками расходов.
В 2024 году российские банки получили 4,1 миллиона запросов от физических лиц на реструктуризацию кредитов, что почти в два раза превышает показатели предыдущего года, когда таких обращений было 2,3 миллиона.
В Минстрое, правда, проблему как будто старательно не замечают. Ещё в конце прошлого года глава ведомства Ирек Файзуллин хвастался, что общая сумма долгов снизилась с 900 млрд до 833. А собираемость платежей в некоторых регионах доходит аж до 110% (с учётом взыскания уже имеющейся задолженности). В министерстве, похоже, запамятовали, что в первом квартале 2023 года долги населения по ЖКХ уже составили 876,4 млрд рублей. На этом фоне анонсируемое ныне «снижение» задолженности выглядит, мягко говоря, весьма сомнительно.
Долговая кабала, в которую угодили сограждане, выглядит тем более странно, если учитывать, что в Минфине недавно отчитались о 7,3-процентном росте реальных доходов населения. А безработица и вовсе находится на историческом минимуме в 2,2%! Но, как оказалось, всё дело лишь в очередной «магии цифр» и методиках подсчёта. «Показатели роста доходов меряются бюджетными показателями, учитывающими, сколько денег было потрачено на социальные выплаты и т.п. Огромные государственные расходы дают результаты, которые мы наблюдаем, – пояснил «Нашей Версии» директор Института развития города Севастопольского госуниверситета Алексей Тихонов. – Доходы действительно растут, но лишь у тех категорий населения, которые так или иначе связаны с СВО. Другие отрасли экономики при этом оказались под ударом и по доходам сильно просели. Но в макроэкономических показателях проблемы отдельных социально-экономических групп не видны».
