Российский банк слишком активно интересовался кредитной историей россиянина и в результате поплатился. Дело оказалось в техническом сбое, но иногда многочисленные запросы приходят из-за действий мошенников, и это – повод насторожиться.
В СМИ появилась информация о жителе Кемеровской области Алексее Балашове, который на днях смог отсудить у банка компенсацию морального ущерба за то, что финансовая организация многократно делала по нему запросы в бюро кредитных историй. Проживающий в Мариинске мужчина обратился в Службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, выяснив, что банк направил по нему более десяти запросов. В них указывалось несколько целей: «проверка счета», «потребительский кредит» и «кредитная карта». В учреждении объяснили, что столь пристальный интерес к кредитной истории Балашова был обусловлен техническим сбоем, и запросы отправлялись не намеренно. Тем не менее, действия банка посчитали подпадающими под статью 14.29 КоАП РФ о незаконных действиях по получению кредитных отчетов. В результате организация получила штраф в размере 30 тысяч рублей. Балашов также обратился в суд, посчитав, что может рассчитывать на компенсацию морального вреда. Россиянин оценил его в 47,5 тысячи рублей, но суд снизил ее до 5 тысяч рублей, при этом признав, что права истца на охрану частной жизни были нарушены.
Слишком большая компенсация
Похожий эпизод произошел в начале февраля в Свердловской области. В 2018 году житель Нижнего Тагила попытался приобрести товары в кредит, оставив в магазине соответствующую заявку. Через некоторое время после этого мужчина платно запросил данные по своей кредитной истории и обнаружил, что ею интересовались несколько банков, в том числе, «Почта Банк». Мужчина пожаловался на это в Службу по защите прав потребителей и добился для банка штрафа в размере 30 тысяч рублей. Кроме того, россиянин решил в судебном порядке получить компенсацию затрат на получение кредитной истории и обратился с иском в Тагилстроевский райсуд. Иск гражданина был удовлетворен частично: с банка взыскали в общей сложности более 7 тысяч рублей, из которых 3 тысячи рублей пришлись на компенсацию морального ущерба. Однако история получила продолжение: банк не принял такой вердикт и обратился с жалобой в Свердловский областной суд, указав на завышенную компенсацию морального вреда. Вышестоящая инстанция снизила размер компенсационной выплаты до 1 тысячи рублей, в итоге взыскав с банка более 5 тысяч рублей.
Только по согласию
Существует правило, согласно которому клиент должен предоставить банкам или иным кредитным организациям согласие на получение полного кредитного отчета. Только заручившись этим документом, они вправе делать запросы в бюро кредитных историй. Правда, существуют и исключения: если физлицо оформляет займ или кредит, банки и кредитные организации вправе получить сведения о его кредитной истории без согласия. Но в данном случае речь идет об ограниченной информации по кредитной истории: банк получает лишь данные по дате подачи заявки, сумму желаемого кредита, нарушениям со стороны потенциального заемщика, если таковые имелись, и так далее. Основная часть кредитной истории доступна кредитным организациям лишь при наличии согласия на запрос. При этом, если в предоставлении кредита было отказано, банк не вправе запрашивать кредитную историю клиента снова. В случае же одобрения кредитного продукта банк вправе получать информацию из БКИ, чтобы отслеживать финансовую нагрузку заемщика.
Кредитная история (КИ) - это досье заемщика. Она содержит информацию о том, кто ее запрашивал, все поданные заявки на кредит и решения, принятые по ним, как возвращались заемные средства и имелись ли просрочки по платежам.
Клиент может предоставить согласие на запрос кредитной истории как письменно, так и в электронном виде при наличии электронной подписи. В согласии должны быть прописаны наименование пользователя кредитной истории, дата оформления документа и цель получения кредитного отчета.
К слову, большое количество запросов кредитной истории может косвенно навредить репутации заемщика: с позиции БКИ это, возможно, будет выглядеть как неоднократное обращение гражданина в кредитную организацию и последующие отказы, что в итоге повлияет на кредитный рейтинг клиента.
Все на виду
Кредитный отчет содержит информацию об организациях, которые запрашивали кредитную историю физлица, а также об их целях. И потребовать отчет у БКИ можно в любой момент. Удобнее всего это сделать через портал Госуслуг. В выписке которую присылает БКИ, есть раздел, где представлен перечень всех, кто интересовался кредитной историей гражданина. Два раза в год получить такой отчет можно бесплатно.
К слову, любой человек имеет право на оспаривание информации, представленной в его кредитной истории. Для этого нужно обратиться в бюро, где она хранится, с заявлением о внесении изменений или дополнений. В течение 30 дней с момента регистрации такого заявления БКИ должно провести проверку информации, запросив у банка соответствующие данные. Банк, в свою очередь, должен в 14-дневный срок предоставить бюро сведения, которые подтвердят достоверность спорных сведений, или исправить кредитную историю – тогда БКИ либо обновит, либо аннулирует оспоренные данные. Результаты рассмотрения заявления БКИ должно представить в письменном виде в течение 30 дней со дня его регистрации. Если гражданина не устроит решение бюро, его можно оспорить в судебном порядке.
Осторожно, мошенники
Нередко происходит и так, что множественные запросы, как это было в случае жителя Кемеровской области, в БКИ направляют мошенники, сумевшие получить личные данные человека. Насторожиться должны заставить, например, запросы, поступающие не из того региона, где проживает человек. Это может указывать на попытки злоумышленников оформить на себя кредит посредством данных из слитых в интернет документов. Иногда мошенникам удается оформить кредит на другое физлицо, и человек не знает об этом до последнего. Периодически происходит так, что граждане узнают о висящих на них долгах перед микрофинансовыми организациями на таможне при выезде из страны, причем оказывается, что в отношении них уже начато судопроизводство. Застраховать себя от подобных угроз довольно сложно, но помочь в этом может периодический мониторинг собственной кредитной истории. Нужно выяснить, в каких кредитных бюро хранятся соответствующие данные, отправив запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России через портал «Госуслуги» и время от времени запрашивать предоставление выписки. Если в какой-то момент обнаружится подозрительный запрос или чужой кредит, следующим шагом должно стать обращение к юристам.