Повышение цен на страховые услуги спровоцировало рост спроса на так называемые урезанные страховки. Компании предлагают продукты с франшизой и неполным набором рисков, что позволяет удержать клиентов и не увеличить их расходы на страховку.
Российские страховые компании запускают новые продукты по более низкой цене. Набор рисков, которые покрывает страховка, также будет урезанным, сообщают «Известия». Таким образом, страхование для россиян станет более доступным на фоне кризиса и роста цен на многие товары и услуги. К примеру, в компании «РЕСО-Гарантия» в ближайшем будущем планируют дополнить линейку ДМС продуктами с франшизой, а также предлагать клиентам ограниченное покрытие рисков по каско. СК «МАКС» ведёт работу над полисом добровольного автострахования с франшизой, которая не учитывается при ремонте автомобиля, если был выявлен виновник ДТП. Полную сумму возмещения должна оплатить компания.
На фоне антироссийских санкций и растущей инфляции цены на автомобили, как новые, так и с пробегом, заметно выросли. Некоторые модели подорожали почти в два раза, в связи с чем выросла и цена каско в абсолютном значении. Представители Всероссийского союза страховщиков пояснили, что, несмотря на рост цен на автомобили, страховщики должны предлагать своим клиентам доступные массовые продукты и по возможности иметь в линейке дешёвые полисы. С этой целью компании выпускают продукты с франшизой, урезанным набором рисков и другими особенностями, которые сказываются на цене полиса. Эксперты считают, что такие предложения будут появляться не только на рынке каско, но и по страхованию других видов имущества граждан.
Заместитель гендиректора «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов пояснил, что в период кризисов увеличивается спрос населения на продукты с франшизой и ограниченными рисками. Это объясняется снижением покупательской способности граждан. При этом спрос на страхование сохраняется, так как россияне хотят всеми возможными способами сберечь имеющееся у них имущество. При выборе более дешёвого продукта с урезанным набором рисков стоит помнить о том, что часть страховых случаев учитываться не будет. В случае приобретения полиса с франшизой клиент должен будет доплатить при обращении по страховому случаю.
Эксперт отметил, что в случае с ДМС за последние два месяца цены подскочили на 10-12 процентов, и они продолжат расти на фоне инфляции. При приобретении страховки с франшизой её стоимость может быть меньше на 15-30 процентов. Иванов пояснил, что обычно спрос на такой продукт составляет до 40 процентов от общего объёма. Теперь же эта доля может вырасти на 10-15 процентов.
Другие участники рынка также прогнозируют увеличение спроса на подобные продукты. В «Ингосстрахе» пояснили, что при покупке полисов с франшизой клиенты могут самостоятельно выбрать сумму, которые они будут оплачивать в случае ущерба. При покупке страховки такая схема позволяет сэкономить 15-30 процентов стоимости полиса. Представители ВСК также зафиксировали рост доли договоров с франшизой. С марта наблюдается увеличение доли клиентов, которые не соглашаются увеличивать бюджет ДМС на процент инфляции. При этом порядка 40 процентов клиентов готовы воспользоваться продуктами с франшизой, чтобы обеспечить своих сотрудников страховкой.
Российские и белорусские клиенты китайского банка Chouzhou Commercial Bank получили уведомления о том, что проведение операций с РФ будет приостановлено.
С поправкой на кризис
Представители рынка отмечают, что в стабильный период доля «усечённого» каско не превышает 5 процентов, однако в кризисные времена она может составлять 20 процентов от общего объёма. Опыт прошлых лет даёт понять участникам рынка, что страховые компании и их клиенты находят компромиссы – либо меняется набор рисков, либо условия оплаты полиса. Старший директор рейтингов финансовых компаний НРА Татьяна Никитина пояснила, что использование франшизы даёт компаниям возможность урезать расходы на урегулирование мелких страховых случаев, а также сократить риски мошенничества. Эксперт пояснила, что при таком варианте сохраняется полное покрытие, но при выборе полиса с урезанным набором важно соблюдать баланс. В случае, если в страховку не входят риски, которые могут серьёзно отразиться на материальном положении клиента, это может снизить уровень удовлетворённости продуктом.
Гендиректор экосистемы Юником24 Дмитрий Африканов в беседе с «Известиями» предположил, что в дальнейшем компании перейдут на массовый запуск продуктов с франшизой и урезанным набором рисков по причине подорожания полисов и из-за стремления предотвратить отток клиентов, не готовых платить за тот же набор услуг на 20-50 процентов больше. Эксперты предполагают, что количество подобных предложений вырастет в сегментах каско, ДМС, страхования имущества и других страховых продуктах. Франшиза даст возможность сохранить клиентов, не увеличивая их расходы на страховку в моменте.
Дешёвые, но неоригинальные
В апреле в России предложили способ сдержать стоимость ОСАГО. Центробанк предлагает считать стоимость ремонта автомобилей, основываясь на ценах на неоригинальные запчасти. Это предложение касается ремонта автомобилей из недружественных стран, оригинальные запчасти для которых либо сильно выросли в цене, либо отсутствуют. При этом для автомобилей, которые ввозятся из стран, не считающихся недружественными, в стоимости ремонта будут учитывать оригинальные запчасти. При их отсутствии на рынке – аналоги. В случае, если и эти запчасти невозможно купить, стоимость рассчитают эксперты. По мнению страховщиков, это новшество позволит обеспечить автомобилям качественный ремонт и сдержать рост цен на ОСАГО.
В Российском союзе автостраховщиков признают, что в условиях санкций оригинальные запчасти либо сильно выросли в цене, либо стали недоступными для российского рынка. Однако есть рынок неоригинальных запчастей, которые изготавливаются на тех же заводах и по тем же технологиям, по качеству они не уступают оригиналу.
Предложение ЦБ стало ответом на инициативу страховщиков ремонтировать автомобили бывшими в употреблении запчастями. Регулятор эту идею не поддержал, отметив, что по каждой такой детали следует проводить экспертизу. Обеспечить качественный ремонт в таких условиях будет очень сложно. Предлагаемый ЦБ вариант позволит обеспечить качественный ремонт, пусть не оригинальными, но новыми запчастями.
У экспертов возникли вопросы к предложению ЦБ. По их мнению, наблюдается попытка узаконить способ занижения стоимости ремонта транспорта. Нередко сотрудники автосервисов понимали, что просто не смогут провести качественный ремонт, основываясь на расчётах страховых компаний. В результате автосервисы, которые делают качественный ремонт с использованием профессионального инструмента для автосервиса, отказывались работать со страховыми компаниями, а ремонт поручался новичкам рынка или сервисам, работающим по полулегальным схемам.
