Неплательщики по кредитам выгодны и банкам, и коллекторам
Пожалуйста, не платите
Как правило, так называемые плохие долги, просрочка по которым составляет достаточно большой промежуток времени (полгода или даже год), банки всеми силами стараются не держать у себя на балансе. Ведь под неоплаченные кредиты надо резервировать средства, а банку это невыгодно. Вот только куда и как списываются не исполненные заёмщиками обязательства?
В редакцию «Нашей Версии» попала копия целой цепочки договоров переуступки прав требований долговых обязательств на сумму более чем в 1 млрд рублей. Так, выяснилось, что банковские долги граждан проходят долгий путь, прежде чем попасть в коллекторские агентства. Де-факто договоры по переуступке прав требований на сегодняшний день выполняют функцию этакого квазиденежного инструмента, позволяющего оплачивать непрозрачные сделки и активы.
Похождения одного миллиарда
В нашем случае изначальным держателем пакета долговых обязательств оказался коммерческий банк «Открытие», который по соглашению об отступном в сентябре 2009 года передал своему единственному учредителю – финансовой корпорации «Открытие» имеющиеся у него права требований к заёмщикам на сумму 1 млрд 43 млн рублей.
Именно с этого момента указанный миллиард фактически превратился в некий условный инструмент расплаты, этакий «вексель», виртуальные деньги, которые использовались в различных договорах в течение нескольких последующих лет. Интересно заметить, что в 2009 году – на момент передачи долговых обязательств – некоторые договоры заёмщиков с банком ещё продолжали действовать, то есть банк поспешил списать некоторые «плохие» долги до окончания срока действия кредитных договоров с физическими лицами.
Впервые в качестве квазивалюты миллиардные обязательства были использованы уже в октябре 2009 года – ФК «Открытие» погасила ими свою задолженность перед государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ).
Интересно, что само АСВ в этот же день заключило ещё одно соглашение об отступном с неким ООО «Агросоюз Шустиково». Предметом договора стал земельный участок площадью 23,478 млн квадратных метров, расположенный в Наро-Фоминском районе Московской области. С аграрием АСВ расплатилось всё теми же долговыми обязательствами физических лиц на сумму чуть более 1 млрд рублей.
«У АСВ очень интересный юридический статус. В названии у них написано, что это госкорпорация. Этот статус, похоже, позволяет им весьма эффективно заниматься сомнительными сделками, используя всевозможные схемы прикрытия. Судя по всему, в данном случае таким прикрытием выступили долговые обязательства, – рассуждает экономист-консультант Алексей Тихонов. – В этой схеме переуступка прав выполняет стратегическую функцию. Никто не собирается по ним получать никаких денег. Но благодаря тому, что они фигурируют в сделке в качестве оплаты, в данном случае – за земельный участок, сделку впоследствии нельзя будет признать ничтожной».
Ведь кредитному портфелю, поясняет эксперт, можно назначить любую цену, и оспорить её будет невозможно. Его можно продать хоть за миллиард, хоть за рубль. «Вот если, например, вы продадите квартиру за 1 рубль, такую сделку можно будет оспорить. А пакет бумажных обязательств… здесь можно назначать любую цену. Это как векселя», – поясняет Алексей Тихонов.
В подтверждение слов эксперта – следующая сделка, проведённая уже ООО «Агросоюз Шустиково». В декабре 2009 года аграрии заключают договор уступки прав (цессия) с кипрским офшором – компанией Spesipa Trading Limited. На этот раз долговые обязательства оценены в 3 млн рублей – именно столько офшор обязуется перечислить на счёт Агросоюза за просроченные банковские кредиты граждан.
Впрочем, и на Кипре миллиард «плохих» долгов задерживается недолго – в мае 2010 года Spesipa Trading Limited продаёт долговые обязательства ООО «Коллектор плюс». Правда, купленный за 3 млн пакет обязательств кипрская компания оценивает уже в 140 млн рублей.
Интересно заметить, что ровно через год – в мае 2011 года – бумаги вновь «дешевеют». ООО «УК «Актив» приобретает их у «Коллектор плюс» за 150 тыс. рублей. А в конце 2012 года снова взрывной рост – ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» кредитный пакет достаётся за 14 млн рублей.
Вечный неплательщик – любимый клиент
Во всём мире рынок потребительских кредитов один из самых неинтересных для банков. Ведь беззалоговые кредиты, как правило, ничтожно малы по сумме – 300–400–500 долларов или евро. Соответственно и коллекторская деятельность за рубежом развита достаточно слабо. В России же рынок беззалоговых потребительских кредитов устроен принципиально иначе. Вся система изначально как будто бы построена так, чтобы превратить добросовестного заёмщика в вечного неплательщика. Зачем? «У нас розничный бизнес кредитования очень трудно построить. Доля ипотечных кредитов крайне низкая. Банкам не на чем зарабатывать. Фондирование у них дорогое, больших оборотов нет», – говорит Алексей Тихонов.
Вот и получается, что Его долги могут превратиться в ворох бумажных обязательств, которые можно использовать как некие универсальные квазиденьги.
Интересно заметить, что согласно законодательству передача кредитных обязательств граждан организациям, не имеющим банковских лицензий, вообще-то запрещена. По этому вопросу весьма недвусмысленно свою позицию уже обозначал Верховный суд, разъяснивший соответствующие положения закона о защите прав потребителей. «Разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении», – говорится в постановлении пленума ВС от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».
Банкротить граждан невыгодно для экономики
На практике же получается, что коллекторские агентства в России чувствуют себя достаточно вольготно. Много лет уже говорится о необходимости принять отраслевой закон о деятельности коллекторов, однако дальше обсуждений дело пока так и не пошло. Как не был принят и закон о банкротстве физических лиц. Эксперты указывают на то, что банкротство граждан невыгодно экономике. «В США во времена Великой депрессии был принят закон о личном банкротстве, который существенно смягчил требования к выплатам кредитов гражданами. Когда в экономике ситуация патовая, банкротство потребителей по жёстким схемам означает, что они вообще перестанут что-либо покупать, а следовательно, вкладывать деньги в экономику. Поэтому дешевле за них выплатить все долги, – объясняет Алексей Тихонов. – Если же в России будет принят закон о личном банкротстве, то это затруднит работу коллекторов и приведёт к просрочкам уже для самих банкиров, которые будут вынуждены держать кредиты у себя на балансах и вносить за них обеспечение».
В итоге получается, что функционирование системы в её нынешнем виде выгодно всем. Коллекторам, которые покупают миллиардные кредитные обязательства за сотни тысяч рублей и в итоге остаются в прибыли, выбивая или отсуживая у граждан пусть даже небольшие суммы. Банкирам, которые, с одной стороны, получают прибыль с добросовестных заёмщиков, а с другой – благодаря недобросовестным плательщикам могут генерировать универсальный квазиденежный инструмент, служащий неплохим прикрытием в сделках. И даже государство, периодически грозящее банкирам пальцем, дескать, чего это у вас такие дорогие кредиты, в итоге не остаётся внакладе. Ведь благодаря тому, что банки так удачно списывают «плохие» долги, государству не приходится вкладываться в их финансовое благополучие. Плохо лишь тем, кто оказывается вне этих схем.
Просмотров: 3778