Кредиторы смогут распродавать имущество должников без суда
Заложники банкиров
Поправки в закон «О несостоятельности (банкротстве)» и некоторые другие законодательные акты РФ были приняты пока только в первом чтении. Но, судя по той скорости, с которой в последнее время в Госдуме принимаются антикризисные законы, стоит опасаться, что и третье, окончательное, чтение может последовать в течение ближайшего месяца. Принятые поправки дают право кредитору продать или забрать себе предмет, оставленный в залог, в любое время, а не после неисполнения обязательства. Второй, не менее важный аспект закона: он позволяет банкам забирать или продавать залог без судебного разбирательства.
Законопроект был принят по требованию российского премьер-министра Владимира Путина. Дело в том, что сегодня банки, для того чтобы реализовать находящееся в залоге имущество, обязаны ждать процедуры банкротства. Процесс порой занимает до 7 месяцев. В ходе конкурсного производства кредитор может получить лишь 70% вырученной суммы и не более 70% суммы требований. Ещё 10% уходят на депозит суда на удовлетворение текущих платежей, и оставшиеся 20% – на удовлетворение требований кредиторов первой и второй очередей. Такой пакет мер был принят вместе со вторым антикризисным планом в начале ноября этого года. Но тогда же Путин попросил упростить механизм «взыскания и реализации заложенного имущества за счёт введения внесудебного порядка и введения безусловного погашения требований залоговых кредиторов». Вот депутаты и стараются угодить начальству.
«Очевидно, что всё это делается для того, чтобы поддержать экономику в целом и банковский сектор в частности», – поясняет начальник отдела акций ИФГ «Капиталъ» Константин Гуляев. Единственный способ это сделать сегодня – заставить банки снова активно кредитовать отечественные предприятия, в том числе реального сектора. Пока банки боятся это делать. «Ведь даже залоги, под которые даются кредиты, не могут спасти банки. Во-первых, из-за сложной процедуры банкротства, а во-вторых, из-за того, что эти залоги сейчас неликвидны. И банку почти невозможно вернуть свои деньги назад», – говорит Гуляев. С ним согласен и глава Ассоциации региональных российских банков Анатолий Аксаков. По его словам, продать заложенные ценные бумаги на падающем рынке не так просто. При этом залог при банкротстве обычно уходит в общую конкурсную массу. Банки в этой ситуации, по словам Аксакова, становятся кредиторами третьей очереди и могут вообще ничего не получить. «Подобный закон мог бы серьёзно помочь банковскому сектору ослабить напряжённое недоверие кредиторов к заёмщикам и возродить активное кредитование. Вопрос только в том, как закон будет применяться», – рассуждает Гуляев. В сегодняшнем его виде законопроект представляет большую угрозу не столько для предприятий, сколько для простых обывателей. Прописанное в законе «Об ипотеке» положение о невозможности реализации залога по ипотечному кредиту в случае, если долг несоразмерен оценочной стоимости залога, может быть снято. То есть, если человек успел выплатить за кредит своей квартиры уже более 100 тыс. долларов, ему осталось выплатить ещё около 5 тыс. долларов, а он пропускает платёж, банк может продать залог. До принятия поправок действовал закон, в соответствии с которым суд мог вынести решение о несоразмерности стоимости залога и кредита и не позволить банку продать квартиру. Благодаря новым поправкам суд из процесса вообще будет исключён.
В России на сегодня, по некоторым данным, 600 тыс. семей купили квартиры в кредит. Учитывая темпы роста уровня безработицы в стране, можно опасаться, что половина этих людей скоро может оказаться в опасной для себя ситуации, когда банки захотят реализовать их квартиры за просроченные платежи.
Единственное утешающее послабление, присутствующее в законопроекте на сегодняшний день, – банк имеет право на эти действия только с согласия заёмщика. «Не могу согласиться с тем, что закон встаёт на сторону кредитора. Залог может быть реализован только после добровольного заключения соглашений. Многие должники сами выступают за такую процедуру, чтобы не накапливать штрафы. Такие договорённости бывают и сейчас, но они находятся не в русле права», – заявил депутат Аркадий Свистунов. Впрочем, должники по ипотеке вряд ли окажутся в числе осчастливленных тем, что их имущество пойдёт с молотка. А ведь способы избежать неприятных ситуаций, связанных с принятием этого закона, есть.
Во-первых, уже существует система государственных гарантий кредитов. «Это более действенно, хотя прецедентов по возврату пока не было, и неизвестно, когда государство вернёт деньги и в каком объёме», – размышляет Гуляев. Во-вторых, для простых заёмщиков Минэкономразвития ещё весной разработало законопроект о процедуре банкротства. Эта процедура помогла бы людям растягивать платежи по кредитам на пять лет и не терять квартиры. Но законопроект так и был похоронен в бюрократических дебрях.
Просмотров: 2231