Эксперты составили рейтинг главных проблем, с которыми сталкиваются клиенты банков в развивающихся странах. Как оказалось, основной из них является отсутствие возможности подробно ознакомиться с кредитным договором до его оформления, и для России это тоже актуально. Специалисты выяснили, что российские банки часто нарушают закон, затрудняя доступ к расширенным сведениям по договорам, а клиенты, в свою очередь, не спешат проявлять инициативу и идут на поводу у финансовых организаций.
Consumers International, Всемирная организация потребителей, составила рейтинг главных трудностей, с которыми сталкиваются клиенты банков из развивающихся государств. Об этом сообщает газета «Известия» со ссылкой на Международную конфедерацию обществ потребителей (КонфОП), которая поучаствовала в глобальном исследовании и выяснило, какие сложности чаще всего испытывают россияне, пользующиеся услугами банков. Выяснилось, что Россию не обошла общемировая тенденция, выявленная экспертами Consumers International по результатам опроса обществ по защите прав потребителей в 32 государствах.
Ключевые проблемы клиентов банков по версии Всемирной организации потребителей:
- Отсутствие подробностей по условиям кредитного договора до его оформления;
- Скрытые или завышенные комиссии;
- Несправедливые условия договора, например, возможность изменения его условий со стороны банка в одностороннем порядке;
- Утаивание информации о финансовых рисках для потребителя;
- Завышенные процентные ставки.
Удобное умалчивание
В КонфОП указали, что отсутствие достаточно детального объяснения всех условий договора до его заключения – актуальная проблема и для россиян. Как правило, общие сведения об основных правилах и условиях заключения кредитного договора можно получить на официальных банковских ресурсах, но они не дают полной информации. Например, заемщик не может сразу узнать, под какой процент он получит кредит, какова будет его полная стоимость, в какую сумму обойдется страховка, насколько высок размер комиссии и так далее. Все эти данные представляют собой индивидуальные условия, и получить соответствующие сведения клиент может только на этапе оформления договора.
Представители организации воспользовались методом «тайного покупателя», обзвонив крупнейшие российские банки, и выяснили, что в большинстве из них клиентам не выдают на руки кредитный договор до подписания, не позволяя им заранее ознакомиться со всеми условиями и, возможно, проконсультироваться с более компетентными в вопросах кредитования людьми. Исключение составили лишь несколько банковских организаций, в числе которых оказались Альфа-Банк, Почта Банк и некоторые другие. В некоторых банках опция предоставления договора для изучения дома доступно при подаче заявки посредством мобильного приложения, но в этом случае сумма кредита ограничивается 150 тысячами рублей – это практикует, в частности, «Русский стандарт». В КонфОП полагают, что подобный подход закрывает для вероятных заемщиков возможность досконального изучения индивидуальных условий, ставя их в невыгодное положение, и не позволяет сравнить конкретные предложения банков. В обратном случае многие клиенты могли бы избежать заключения договоров на невыгодных условиях.
Пятидневная пауза
Американские избиратели опасаются, что действующий президент США слишком стар, чтобы избираться на второй срок – и дело вовсе не в том, что он плохо справляется с обязанностями, а в возрасте политика. Когда истечет потенциальный второй срок Байдена, ему будет 86 лет.
В банках, в свою очередь, считают, что подробное изучение договора возможно и в офисе финансовой организации, и забирать его домой вовсе не обязательно. К тому же, по утверждению представителей некоторых из них, условия кредита просчитываются непосредственно в момент его оформления, а значит, ознакомиться с ними невозможно. Но в КонфОП уверены, что это не так. В банковских отделениях редко созданы достаточно комфортные условия для ознакомления с документацией: обслуживание осуществляется в общем зале, где находятся и другие клиенты, ожидающие своей очереди. Большое количество отвлекающих факторов, ограниченность во времени и отсутствие знаний, необходимых для принятия правильного решения при невозможности получить рекомендацию от более компетентного в этом вопросе человека зачастую заставляют заемщиков принимать ошибочные решения.
Как гласит закон о потребительском кредите, заемщик имеет право сообщить кредитору о своем согласии на получение кредита в течение пяти дней, но об этом знают далеко не все клиенты, а банкам невыгодно раскрывать эту информацию – ведь из-за этого можно упустить потенциального заемщика.
В КонфОП уверены, что если россияне будут более ответственно подходить к изучению условий кредитных договоров, это может привести к снижению долговой нагрузки. У заемщиков появится возможность заранее выявить невыгодные условия и решить, нужен ли им займ, предполагающий такие требования. В результате люди станут реже брать кредиты на кабальных условиях.
Справедливость через жалобы
В Центробанке, комментируя ситуацию, также напомнили о пятидневном сроке, в течение которого заемщик вправе ознакомиться с индивидуальными условиями договора и сообщить о решении банку. Как отметили в регуляторе, кредитные организации не имеют права давить на клиента, вынуждая его заключить договор немедленно, а также отказывать в предоставлении условий договора для их изучения вне банка. В случае, если организация все же продолжает настаивать на своем, заемщикам посоветовали обращаться с жалобой в Центробанк.
Как заметили в Банке России, регулятор внимательно следит за ситуацией, в том числе, осуществляя мониторинг дистанционных сервисов кредитования и задействуя «тайных покупателей». При выявлении нарушений он применяет меры надзорного реагирования.
Впрочем, как полагают эксперты, российские потребители сами должны более внимательно относиться к оформлению кредитов, изучая не только стандартные условия кредитов, но и отзывы других заемщиков в соцсетях и информацию на ресурсах банков. К сожалению, в большинстве случаев заемщики начинают задумываться о ситуации уже после того, как внесли первые взносы по кредиту.
Когда я брала кредит, просила почитать домой договор для ознакомления, отказали. Не надо говорить о граждан, что мы не инициативные. Закон не для нас.