Как выбрать кредитную карту: какую лучше оформить
Чтобы не переплачивать лишнего рассмотрим основные критерии подбора кредитных карт.
Процентная ставка
На картсчете кредитки находится сумма, принадлежащая банку. В случае ее использования и несоблюдения правил льготного периода придется возвращать деньги с процентами. От их величины будет зависеть выплачиваемая сумма задолженности, поэтому стоит выбирать продукты с меньшими ставками.
Банки могут взимать разные проценты за кредит. Как правило, большая стоимость берется за обналичивание средств и меньшая за оплату товаров и услуг.
Кредитный лимит
Для каждого вида кредиток эмитенты регламентируют минимальный и максимальный предел кредитного лимита. Точная сумма устанавливается индивидуально на основании оценки платежеспособности заемщика. При первоначальном обращении максимальная сумма бывает ограничена, однако если клиент докажет добропорядочность и будет активно расходовать заемные средства, а затем их своевременно возвращать сумма займа может быть увеличена.
В среднем по рынку предельный лимит составляет до 500 тысяч рублей, однако есть и более солидные варианты до 700 тысяч и даже 1 млн рублей - сообщает Vyboroved.ru
Беспроцентный период
Беспроцентный (льготный, грейс) период — временной промежуток, в течение которого владелец кредитки может не платить за использование заемных средств при условии полного возврата долга до момента его завершения.
Как правило, grace-период распространяется на совершение безналичных операций — платежи за товары и услуги, включая интернет-магазины. Его продолжительность исчисляется в днях. Большинство кредиторов предлагают льготный период в 50-62 дня. При этом есть немало платежных инструментов со значительно большими значениями — 100 (Альфа-Банк, Промсвязьбанк), 110 (Райффайзенбанк) и 120 дней (УБРиР, Почта Банк). Еще одна кредитка Почта Банка эмитируется с беспроцентным периодом 720 дней, а у Совкомбанка есть продукт с бесплатным пользованием займом в 730 суток.
Как рассчитывается льготный период
От способа расчета льготного периода зависит его фактическая продолжительность. У большинства финансовых организаций количество дней определяется моментом совершения покупки (реального списания средств с картсчета за оплату товаров/услуг).
При этом существуют банки, которые в качестве условия применения «грейса» выставляют полный возврат долга по завершившемуся расчетному периоду. В таком случае при непрерывном пользовании кредиткой длительность льготного периода по факту будет составлять 30 или 31 день.
Стоимость годового обслуживания
Оплата ежегодного обслуживания кредитной карты — одна из наиболее частых комиссий, которую устанавливают банки для держателей этих платежных инструментов. Ее величина формируется с учетом различных видов расходов банка-эмитента. Среди них:
• стоимость пластикового носителя;
• персонификация пластика;
• издержки на обслуживание владельца кредитки (розничные отделения, кол-центр);
• доставка готовой карты держателю.
На стоимость обслуживания влияет статус кредитной карты. Дешевле всего обходятся классические — обычно их стоимость не превышает 1000 рублей в год. Престижные «золотые» и «платиновые» кредитки стоят до 3-4 и 9-10 тысяч соответственно, хотя встречаются и более дорогие платежные инструменты.
Комиссия за обслуживание списывается тремя способами:
• во время активации;
• при первой платежной операции;
• при выдаче кредитной карты.
В ряде случаев банки предлагают кредитки с бесплатным обслуживанием для клиентов с большим оборотом по карточному/накопительному/брокерскому счету или тем, у кого в данной финансовой организации открыты депозиты на крупные суммы.
Кэшбэк
Cashback — неотъемлемая услуга современных кредитных карт. Представляет собой возврат части потраченных средств на оплату товаров и услуг. Одни банки перечисляют клиентам деньги, другие предпочитают это делать в виде бонусов и баллов.
Условия, а главное размер возврата финансовые организации определяют самостоятельно. Чаще всего, держателю предлагается совершать покупки в определенных категориях для получения повышенного кэшбэка, который может составлять до 30-40% от стоимости покупки. Увеличенный кэшбэк также выплачивается по специальным предложениям, нередко связанным с партнерами банка. Но в таких случаях есть ограничение по сумме выплаты.
Существуют продукты, где предлагается единая сумма cashback без ограничений, однако процент возврата невелик (1,5-2% от величины транзакции).
Дополнительные критерии выбора
Кроме основных функций на впечатление от владения кредитными картами влияют дополнительные факторы. К ним относятся:
• Платежная система карты (обычно Visa/MasterCard/»МИР»).
• Технологические особенности (наличие чипа, поддержка технологии 3D Secure, pay Wave и других).
• Возможность зачисления на карточный счет собственных средств держателя.
• Начисление дохода на остаток денег на картсчете (ряд банков ставит размер процента в зависимость от суммы остатка).
• Возможность и стоимость обналичивания денег.
• Доступность выпуска дополнительных карт, привязанных к действующему счету.
• Наличие лимитов по отдельным операциям.
• Платные дополнительные услуги (СМС-уведомления, запрос баланса в сторонних терминалах, выдача наличных на территории зарубежных государств).
• Размер минимального платежа (начисляется в процентах от суммы основного долга, не зависит от продолжительности льготного периода).
• Стоимость выпуска карты.
Благодаря множеству критериев выбора всегда можно подобрать кредитную карту «под себя», которая принесет максимум выгоды и удобства пользования. Главное точно понимать для каких целей оформляется платежный инструмент.
Просмотров: 34993