17 марта Государственная дума одобрила поправки в закон об обязательном страховании автогражданской ответственности. В соответствии с ними в случае аварии выплата по ОСАГО будет осуществляться не путём финансовой компенсации ущерба, как было всегда, а в так называемой «натуральной форме» – путём ремонта разбитого автомобиля.
Страховщики очень долго лоббировали это нововведение и, похоже, сумели достичь своей цели. Что же касается автовладельцев, то, по мнению независимых экспертов, если прежде они оставались без денег, то теперь будут оставаться ещё и без машин.
Предусмотренные в законопроекте новации на первый взгляд полностью защищают авто-владельцев. Более того, меняют правила игры в их пользу. Так, после многолетних споров наконец решено, что менять разбитые в ДТП запчасти будут на новые – прежде страховщики при расчётах занижали размер выплат с учётом износа деталей. Производить ремонт можно будет на одной из станций техобслуживания, имеющих договор со страховой компанией. При этом срок ремонта, по решению законодателей, не должен превышать 30 суток – в противном случае компания заплатит неустойку в размере 0,5% от суммы возмещения за каждый день просрочки. В общем, всё вроде бы предусмотрено. Что же за неожиданный приступ щедрости накрыл тогда страховщиков? Отчего они так настойчиво требовали отменить денежные выплаты в пользу ремонта?
А - алчность
Говорить, что ОСАГО – продукт убыточный и заниматься им приходится разве что из чувства социально ответственности, страховщики не переставали никогда. При этом данные Российского союза автостраховщиков (РСА), прямо показывающие, что сумма собираемых с водителей денег значительно превышает общий размер выплат, почему-то не принимались во внимание ни самими компаниями, ни властями, которые по просьбам страховых лоббистов увеличивали стоимость полисов. Очередным аргументом в пользу изменений правил игры стала деятельность так называемых автоюристов, появление которых стало ответом на безбожное занижение размера компенсационных выплат. Теперь в случае ДТП водитель мог переуступить право требования по ОСАГО юридической фирме, представители которой шли в суд, аргументированно доказывали, что ремонт на самом деле будет стоить дороже, получали судебное решение в свою пользу и оставались в выигрыше – с учётом всех штрафов и пени страховым компаниям приходилось платить кругленькую сумму. В результате это явление стало настолько распространённым, что в ряде регионов страны чуть ли не до половины страховых случаев урегулировалось с участием автоюристов. Страховщики, естественно, несли убытки. Казалось бы, проблема решается элементарно: надо всего лишь платить автовладельцам адекватные суммы и тогда не будет ни штрафов, ни пеней. Однако страховщики, судя по всему, уже свыклись с мыслью, что ОСАГО – не взаимовыгодный продукт, а возможность наживы на гражданах. В результате компании начали всё чаще заявлять, что деятельность автоюристов ставит их на грань разорения, а сам институт ОСАГО может рухнуть, вернув на дороги атмосферу лихих 90-х. В ходе заседания в Госдуме, прошедшего 10 января, исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев привёл данные: только в 2015 году ущерб от действий автоюристов составил 18 млрд рублей, а по итогам 2016-го эта сумма, предположительно, составит 25 миллиардов. Потому страховую отрасль надо срочно спасать.
В Москве спустя три месяца нашли мужчину, который оставил шприц с наркотическим веществом в автомобиле каршеринга. Ему грозит до восьми лет лишения свободы.
Впрочем, позже, как передавал «Лайф», в Федерации автовладельцев России, посмотрев цифры, отметили, что размер своего ущерба страховщики завысили более чем в 2 раза. Однако это замечание осталось без внимания – идея реформы ОСАГО в пользу приоритета восстановительного ремонта над денежной выплатой укоренилась окончательно. Поддержал инициативу и Центробанк, в функции которого нынче входит регулирование деятельности страховых компаний и защита прав их клиентов.
«Это издевательство над автовладельцами»
Впрочем, последнее вызывает большие сомнения. В своё время ЦБ совершил неожиданный демарш, на 10 дней запретив монстру рынка «Росгосстраху» из-за многочисленных нарушений работать с автогражданкой. Однако это, судя по всему, оказалось не более чем пиаром. По крайней мере в обсуждении нынешних изменений Центробанк явно выступил на стороне страховщиков. Так, именно он рекомендовал депутатам снизить размер неустойки за каждый день просрочки ремонта с нынешнего 1% до 0,1%, то есть в 10 раз! Такое предложение вызвало у наблюдателей недоумение. Учитывая, что сегодня средний размер выплаты по ДТП составляет 60 тыс. рублей, за каждые сутки задержки платить приходится 600 рублей. Деньги и так невеликие, а если же день просрочки будет стоить 60 рублей, то под страхом такого смешного наказания компании смогут тянуть резину неделями. Как упоминалось выше, депутаты согласились уменьшить размер неустойки до 0,5%. Это больше предложенного, но всё равно немного и отчётливо демонстрирует, чьим интересам отдаёт приоритет Центробанк.
Так или иначе, вернёмся к подоплёке новаций. «Это издевательство над автовладельцами», – считает президент Ассоциации защиты страхователей Николай Тюрников. Почему? Очень просто. Как уже говорилось, страховщики будут направлять разбитые автомобили на ремонт в партнёрские СТО. Во-первых, по мнению эксперта, качественных автосервисов в стране не так много, а обращаться в гаражи к дяде Васе, пусть и с золотыми руками, не выйдет – автомобиль может лишиться гарантии. В итоге перед техцентрами выстроятся очереди, и вряд ли ремонт займёт всего месяц. Понятно, что снижение размера неустойки за просрочку играет в этом случае страховщикам как раз на руку, а вот автовладельцам лишние 3–5 тыс. вряд ли компенсируют неудобства от задержки.
Во-вторых, можно предположить, что страховщики в целях защиты от выплаты неустоек постараются максимально затруднить жизнь автовладельцам. В законе не зря говорится, что мастерская должна располагаться не далее чем в 50 километрах от места происшествия или места жительства потерпевшего. Ну будет 49 километров, что не легче. Располагал же «Росгосстрах» свои центры урегулирования убытков на удалении от городов, отчего многие предпочитали плюнуть и забыть, чем ездить за семь верст выбивать свои деньги.
Однако третье и самое главное – это то, что аккредитованные сервисы с высокой долей вероятности будут работать в интересах самих страховщиков, а не автовладельцев. И тогда вряд ли можно будет вести речь о высоком качестве ремонта. К тому же очень часто бывает, что, после того как разбитый автомобиль подняли на стапель, в нём обнаруживаются не замеченные ранее скрытые повреждения. Станет ли «карманный» сервис сообщать о них и тратить деньги компании? Вряд ли. Конечно, остаётся возможность обратиться впоследствии в суд, но это лишнее время и нервы. Да и мало кто, получив машину из ремонта, станет обращаться к экспертам, проверяя, всё ли было сделано на совесть. Скорее это выяснится со временем, и хорошо если не в результате аварии.
Монополия на услугу
«Страховые компании стремятся полностью монополизировать рынок ремонта ОСАГО. Категорически недопустимо сконцентрировать у страховых компаний все полномочия: выбор и формы возмещения и выбор сервиса. Право выбора должно остаться у владельцев, в этом случае будет возможность как-то повлиять, останутся рыночные отношения», – считает Николай Тюрников. «Предложенное страховым лобби преимущественное возмещение ущерба после ДТП в форме ремонта автомобилей нарушает принцип обязательного страхования в части равенства прав и обязанностей участников договора, а также моё конституционное право беспрепятственно распоряжаться своим движимым имуществом (статья 35.2). Фактическое принуждение к страховому возмещению в форме ремонта машин не обусловлено крайней необходимостью», – уверены в Федерации автовладельцев России, призывая граждан подписываться под петицией с протестом против поправок, адресованной спикеру Госдумы Вячеславу Володину. Впрочем, надежды мало – законопроект принят, теперь он будет направлен в Совет Федерации и далее на подпись. Судя по тому, что инициативу страховщиков поддерживают на всех уровнях, так и случится.
По подсчётам Николая Тюрникова, за 13 лет действия закона об ОСАГО страховщики недоплатили водителям и пешеходам более 330 млрд рублей. Не пора ли умерить аппетиты?
Кстати, когда закон только разрабатывался, предполагалось, что автовладельцы смогут выбирать, брать ли им деньги или соглашаться на ремонт. Но ко второму чтению такую возможность из законопроекта вычеркнули. Почему депутаты тактично обошли вниманием это коренное изменение смысла всей идеи, можно только догадываться.
КОНКРЕТНО
Тем временем у страховщиков остаётся ещё немало идей относительно реформирования системы ОСАГО. Так, в середине марта РСА выступил с инициативой введения франшизы. Суть идеи заключается в том, что автовладельцам придётся из своего кармана оплачивать нанесённый ущерб, если его сумма составит 10–15 тыс. рублей. И только если повреждения будут более серьёзными, в действие уже вступит полис. Таким образом страховщики автоматически отсекают от себя все мелкие аварии, значительно экономя на выплатах. Эксперты, впрочем, полагают, что подобная система имеет право на существование. Однако только в том случае, если стоимость полиса автогражданки будет уменьшена в 2–3 раза.
