В Госдуме считают, что для заемщиков, которые берут кредиты, необходимы предупреждения о возможных последствиях – в частности, о риске банкротства. Соответствующую информацию предлагается добавить в рекламу банковских услуг, в которой, собственно, содержится предложение оформить заем. Учитывая уровень закредитованности населения, инициатива выглядит не лишней, однако вряд ли возымеет существенный эффект.
Депутаты фракции ЛДПР подготовили законопроект, в соответствии с которым предлагается предупреждать россиян об опасности кредитов и займов. Документ предусматривает внесение поправок в российский закон «О рекламе», согласно которым рекламу о предоставлении банковских услуг – займов и кредитов – нужно будет сопровождать напоминанием о потенциальном банкротстве. Об этом сообщает газета «Известия».
По информации Росстата и ЦБ, средняя кредитная задолженность на домохозяйство составляет 509,6 тысячи рублей, и процент индивидуальных банкротств граждан тоже растет – в первом квартале текущего года этот показатель вырос на 40,3% и составил 76 тысяч. Подобная тенденция сохраняется уже не один год.
Процедура потребительского банкротства была введена в 2015 году. За время ее существования были вынесены решения о несостоятельности в отношении 829 тысяч граждан. Поэтому, по мнению парламентариев, россияне нуждаются в напоминании о таких рисках перед тем, как заключат кредитный договор.
Не все кредиты одинаково полезны
Как заявил глава фракции ЛДПР Леонид Слуцкий, кредит действительно может привести к личному банкротству и к нищете. Реклама преподносит его как простейший способ решить любые проблемы и исполнить все желания, однако, по мнению парламентария, это «само по себе обман». Он полагает, что целесообразно взять пример с оформления упаковок сигарет: табачные изделия может купить любой совершеннолетний, однако на пачке он увидит предупреждение о возможных заболеваниях, которые в теории вызывает злоупотребление никотином. Точно также предупреждение о негативных последствиях должно сопровождать каждую рекламу кредита – без этого подобные предложения зачастую могут выглядеть слишком привлекательно, и для финансово неграмотных людей это настоящая ловушка.
По оценке Слуцкого, такая реклама толкает человека, оказавшегося в неблагоприятном финансовом положении, расходовать деньги, которые он еще не успел заработать, и это снижает его шансы улучшить качество жизни, хотя ищет он обратное. Депутат заявил, что банковские предложения в нынешнем виде «откровенно провоцируют» россиян жить не по средствам, и известно немало печальных историй, когда семьи оставались без единственного жилья, будучи неспособными иным способом закрыть долг.
В долгах как в шелках
Население РФ сильно закредитовано – на это неоднократно обращали внимание в Центробанке, выражая тревогу по поводу роста объема долгов у россиян. Регулятор, к слову, пытается бороться с этой тенденцией: в частности, он недавно ужесточил критерии выдачи кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой, сократив макропруденциальные лимиты по необеспеченным кредитам и займам.
По итогам первого полугодия текущего года россияне взяли в кредит у банков 7,3 триллиона рублей. Это на 10,7% больше показателей, фиксировавшихся во второй половине 2022 года. Только в прошлом месяце физлица получили в кредит у банков 1,47 триллиона рублей – это рекордный показатель для страны.
В 2023-м россияне чаще жалуются в ЦБ на банки, навязывающие допуслуги при оформлении кредитов, при этом чаще всего их претензии касаются договоров, заключённых год назад или раньше.
ЦБ уточняет, что по состоянию на 1 июня этого года объем кредитов и займов россиян достиг уже 30,8 триллиона рублей. За год этот показатель вырос на 16%.
Если обратиться к статистике банкротств, в период с января по июнь 2023 года финансово несостоятельными были признаны 163 тысячи человек: это максимум за все время, в течение которого действует соответствующая процедура. А вот темпы роста числа банкротств физлиц несколько замедлились: в 2022 году ранее их количество выросло в 1,4 раза.
Кредит «на авось»
В думском комитете по бюджету и налогам полагают, что инициатива ЛДПР нуждается в поддержке. Там отметили, что в некоторых случаях люди берут больше кредитов, так как экономика демонстрирует общий рост, и уровень жизни населения растет, однако к нынешней ситуации в стране это отношения не имеет. В РФ рост ВВП и доходов граждан значительно уступает темпам роста закредитованности.
Фактически люди берут займы не для того, чтобы улучшить условия жизни, а для сохранения потребления на привычном уровне. При этом многие заемщики не имеют конкретного плана погашения долга. На это указывают и данные ЦБ по необеспеченным кредитам – их портфель продолжает расти, несмотря на принятые меры, и к концу года может увеличиться на 9-13%. Поэтому и необходимо показать, что кредит – это на самом деле не легкий путь получить желаемые материальные блага, а самое настоящее бремя. Как считают в комитете, правильное использование
Есть и противоположное мнение – некоторые парламентарии находят такую меру избыточной, считая, что человек, собравшийся взять кредит, все равно это сделает, вне зависимости от наличия или отсутствия предупреждений. Однако банкам, по их мнению, все же следует давать разъяснения последствий невыплаты кредита в договоре, который подписывает заемщик, ведь она может обернуться большими проблемами вплоть до потери жилья.
Кредит как инструмент
Издание приводит комментарии специалистов, которые, как и депутаты, оценивают инициативу по-разному. Есть мнение, что в случае принятия данного законопроекта он принесет ощутимый результат, поскольку в большинстве своем заемщики все же понимают, с какими рисками им предстоит столкнуться в случае невозврата денег кредиторам – на это повлияли другие меры, направленные на повышение финансовой грамотности населения, и предложение ЛДПР может стать их дополнением – тем более, что некоторые россияне все еще слабо представляют себе детали процедуры банкротства и последствия невыплаты кредита в принципе.
Необходимость брать кредиты эксперты связывают с фундаментальными потребностями поддержания уровня жизни людей.
Рост кредитной нагрузки, по оценке специалистов, может привести к увеличению уровня проблемной задолженности, однако сейчас они не видят значительного ухудшения качества банковских портфелей, и ситуация не выглядит тревожной.
Эксперты проводят уже фигурировавшую выше аналогию с предупреждениями на сигаретных пачках, отмечая, что вред табачной продукции здоровью давно доказан, а реклама сигарет вообще запрещена, однако курильщиков все еще немало. То же самое будет и с кредитами, с той разницей, что, в отличие от табачных изделий, займы представляют собой инструменты достижения определенных целей, а значит, могут быть весьма эффективны при соблюдении правил финансовой безопасности.
К слову, месяц назад Совет Федерации поддержал законопроект, ранее принятый Госдумой, согласно которому, в том числе, запрещается недобросовестная реклама кредитов или займов. В частности, нельзя будет предлагать заем по низкой ставке, не уточняя, на каких условиях это возможно, и в течение какого срока действительно соответствующее предложение.
