Россияне смогут воспользоваться самозапретом на выдачу кредитов: соответствующий закон вступит в силу в марте 2025 года. Нововведение призвано защитить граждан от мошенников, которые оформляют на них займы без их согласия или прибегают к методам социальной инженерии, чтобы вынудить оформить онлайн-кредит и потом завладеть деньгами. С одной стороны, этот шаг действительно поможет предотвратить часть подобных преступлений, но специалисты видят в механизме ряд недостатков.
20 февраля Госдума приняла во втором и третьем чтениях законопроект, согласно которому граждане смогут устанавливать самозапрет на выдачу потребительских кредитов – он будет появляться в их кредитной истории. 21 февраля его одобрил Совет Федерации.
С 1 марта 2025 года банки должны будут проверять не только стандартные документы, предоставленные заемщиком, но и возможное наличие в его кредитной истории запрета на выдачу средств. Если деньги будут выданы несмотря на отметку о самозапрете, банк или МФО не сможет потребовать у клиента вернуть долг.
Стоит отметить, что самозапрет распространяется не на все кредитные продукты. В частности, его не получится установить на ипотечные займы, автокредиты или договоры образовательного кредита, предоставляющиеся в рамках господдержки. Ограничение не будет иметь силы для ломбардов, кредитных потребительских кооперативов и сельскохозяйственных кредитных кооперативов.
Как оформить самозапрет на выдачу кредитов?
Желающие установить самозапрет на кредиты граждане смогут с 1 марта 2025 года подать соответствующее заявление в бюро кредитных историй. Такая опция появится на портале «Госуслуги» и будет бесплатной, как и аннулирование запрета. В сентябре 2025 года к этому способу добавится еще один: граждане смогут обратиться в МФЦ с таким же запросом. Для того, чтобы получить данную услугу, гражданин должен иметь ИНН.
В заявлении на установление самозапрета на выдачу кредитов необходимо указать ФИО, дату рождения, паспортные данные, ИНН, дату и время подачу заявления и условия запрета. Также ЦБ может установить другие дополнительные сведения, связанные с ограничением, и их тоже нужно будет привести.
В течение дня, если заявление поступит в БКИ до 22:00 по московскому времени, информация о самозапрете отразится в кредитной истории. Если оно будет подано позднее, данные отобразятся на следующий день. На второй день после их появления в кредитной истории запрет начнет действовать.
Если гражданину, ранее воспользовавшемуся этим ограничением, через некоторое время понадобится взять потребительский кредит, снять запрет также можно будет по заявлению. Он перестанет действовать на второй календарный день после включения информации о его отмене в кредитную историю. Таким образом, у граждан будет время для того, чтобы принять решение относительно целесообразности оформления кредита.
Почему понадобилось ввести возможность самозапрета на получение кредитов?
В последние годы многие россияне становятся жертвами мошенников, которые оформляют на них кредиты, используя слитые базы данных или получая нужные сведения другим способом – например, когда люди предоставляют их, заполняя документы при заселении в отель или оформлении SIM-карт.
Во многих МФО для получения займа бывает достаточно скана паспорта и фотографии владельца с документом в руках, и злоумышленники пользуются этим.
Еще одна популярная схема – мошенничество с онлайн-банками. Для ее реализации мошенникам нужен доступ к кабинету онлайн-банка жертвы, и они получают требуемую информацию различными методами, в том числе, прибегая к социальной инженерии. Существует и возможность взлома аккаунта на «Госуслугах».
Минсельхоз России возобновил согласование заявок на выдачу льготных кредитов под 3 процента годовых по программе «Сельская ипотека». Процедура выдачи осуществляется в штатном режиме.
В некоторых случаях граждане, находясь под влиянием преступников, даже не отдают себе отчета в том, что их действия, совершаемые под диктовку, приведут к оформлению кредита, который будет передан злоумышленникам.
По данным «Известий», самое большое число мошеннических кредитов оформляют в Москве и Подмосковье, а также в Санкт-Петербурге и Ленинградской области. С начала 2023 года со счетов россиян украли порядка 4,5 миллиарда рублей.
Есть нюансы
Специалисты отмечают, что нововведение было бы актуально уже сейчас, но воспользоваться защитой россияне смогут только через год, а активность мошенников тем временем продолжает расти. Довольно продолжительное время потребуется на то, чтобы настроить соответствующий функционал на «Госуслугах» и в МФЦ.
По мнению экспертов, возможность взять кредит на второй день после отмены запрета и снятии отметки об ограничении в кредитной истории – это непродуманный шаг. Из-за такого короткого временного промежутка многие граждане могут стать жертвами обмана, поскольку мошенники часто воздействуют на них в течение нескольких дней. Чисто технически у них, вероятнее всего, не возникнет затруднений с тем, чтобы заставить человека снять запрет на выдачу кредитов, получить деньги и передать их злоумышленникам.
Сложности могут возникнуть и с установлением и снятием запрета. В частности, банк, согласно закону, должен в срок не позднее 30 дней до даты заключения кредитного договора запросить данные по заемщику в БКИ. Если на момент запроса в истории будет значиться самозапрет, банк обязан отказать клиенту в кредитовании. Но ведь за 30 дней с даты запроса в БКИ до даты заключения договора с банком человек вполне может успеть его снять. В результате заемщику придется еще раз подавать документы, а банку придется снова проверять его кредитную историю и одобрять выдачу кредита. Такие сложности противоречат нынешнему тренду на упрощение процесса взаимодействия банка и клиента.
Непроработанным, по мнению специалистов, кажется и решение о том, что банк не сможет потребовать от клиента вернуть деньги, если договор был заключен в период действия самозапрета. Договор на самом деле будет действительным, но потребовать по нему возврат не получится. Это означает, что заемщику придется через суд добиваться признания договора ничтожным или его расторжения. Иначе он останется лицом, просрочившим выплату кредита, и это негативно отразится на его кредитной истории.
В помощь закредитованным?
Есть мнение, что закон о самозапрете на получение кредитов должен помочь гражданам, у которых уже есть другие кредиты – возможно, ограничение поможет им сознательно оградить себя от дальнейшего роста долговой нагрузки. Специалисты считают, что на фоне закредитованности, которая в целом наблюдается в стране, опция самозапрета на выдачу кредитов действительно может дать дополнительный положительный эффект. Ведь зачастую заемщики принимают решение взять кредит спонтанно, действуя под влиянием маркетинговых приемов. Не исключено, что часть долговой нагрузки, которая приходится на закредитованных заемщиков, действительно снизится. Это актуально для тех, кто на эмоциях оформляет онлайн-кредиты, а на следующий день жалеет об этом.
Однако ожидать, что нововведение в значительной степени повлияет на тех, у кого уже много долгов, скорее всего, не приходится – в том числе и потому, что основная задолженность закредитованных граждан относится к ипотеке и автокредитам, на которые самозапрет не распространяется. К тому же, ограничение может устанавливаться и сниматься многократно.
Когда госдума не знает что делать, она всё сваливает на граждан - мол сами себе блокируйте кредиты, сами разблокируйте.