О подводных камнях, которые подстерегают водителей, решивших воспользоваться европейским протоколом при оформлении ДТП, «Наша Версия» уже писала. С полисами КАСКО, добровольным страхованием транспортных средств, тоже не всё гладко. Выложив внушительную сумму за то, чтобы, казалось бы, всегда ремонтировать машину за счёт страховщика, нужно готовиться к участию в лотерее, правила которой абсолютно неизвестны. Тем не менее на выходе есть серьёзные шансы либо починить транспортное средство за свой счёт, либо добиваться справедливости через суд.
Допустим, с Америкой всё понятно. Там монстр, гигант страхования компания AIG доигралась с финансами настолько, что её спасение уже обошлось бюджету США в сумму, равную бюджету Чили. По довольно скромным подсчётам, стабилизация положения компании обойдётся ещё в 100 млрд. долларов – это объём ВВП Новой Зеландии. Скорее всего помощь придёт: полисами AIG владеют порядка 130 млн. американцев. Соответственно погибни компания – и полетит в тартарары вся система: от медобслуживания до банальных автомобильных страховок. Тем не менее даже сейчас, когда ситуация катастрофическая, AIG не отказывается от своих обязательств, в прессу не попадали сообщения об отказах в выплатах.
У нас вроде ситуация на страховом рынке относительно спокойная. До последнего времени, по разным оценкам, доход страховщиков по полисам КАСКО составлял до 50%, по ОСАГО – до 20%. Но, кажется, появляется тенденция – получить компенсацию становится всё сложнее. Под разными предлогами, иногда просто без причин, лишь соорудив некое подобие официального письма-извещения, клиентам отказывают в выплатах. Причём зачастую речь идёт о топ-компаниях, возглавляющих рейтинги.
Примерно 300 человек в день. Лишь малая доля пришла разбираться со злостными неплательщиками алиментов, делить имущество и прочими коммунально-бытовым требами. Примерно половина – споры с работодателями по поводу сокращений и невыплат зарплаты. Ещё столько же – клиенты страховых компаний: такова статистика лишь одной столичной юридической фирмы. К моему глубочайшему сожалению, первичную информацию о масштабах бедствия пришлось получать на собственном горьком опыте – ваш покорный слуга была приблизительно 150-м человеком, в один прекрасный день решившим с помощью юристов добиваться ремонта автомобиля. Любопытно, что по сей день «Наша Версия» не смогла сопоставить свой эмпирический опыт с официальными данными. Обращения в надзорные органы пока остались без ответа, а страховщики выдали информацию, мягко говоря, с трудом сопоставимую с реальной ситуацией. Впрочем, об этом позже. А пока рассмотрим достаточно типичную ситуацию.
Май 2007 года. Полугодовалую машину кто-то помял, пока хозяйка гуляла по магазину: две левые двери, но, как говорится, ничто не предвещало. Да, свидетелей, разумеется, нет, но ведь есть полис КАСКО от компании «РОСНО», в которой уверенно советуют: вызывайте милицию. Вызвали. Милиция, точнее ГАИ, приехала, примерно через месяц выдала справку. Одна беда – эта самая справка компанию «РОСНО» не устроила. Клиента компании попросили сходить в правоохранительные органы ещё раз, чтобы там написали бумагу получше, а не отделывались формулировкой «время и место не установлены», которая, признаться, действительно абсурдна. Время, пожалуй, действительно не установишь – машину могли покалечить в довольно значительном интервале, пока его хозяйка покупала продукты. Но место сомнений не вызывает! Впрочем, не суть. Ведь, казалось бы, свои обязательства страхователь выполнил, компанию в известность поставил, в правоохранительные органы сообщил…
Хождения за «хорошей» справкой и, видимо, усилия страховой компании разобраться в «плохой» заняли почти полтора года. В итоге клиент успел даже продлить полис КАСКО. Когда перед заключением нового он по телефону попытался выяснить, будут ли ему оплачивать ремонт, его заверили, что отказов в его личном деле нет, следовательно, будут. Однако в декабре 2008 года отказ поступил. В почтовом ящике обнаружилось самое обыкновенное, не заказное письмо. В нём РОСНО сначала перечислила всё, что в принципе может считаться страховым случаем: от дорожно-транспортных происшествий до действий третьих лиц. А потом сделала вывод: раз не получается выяснить, какие именно каверзы привели к повреждению автомобиля (хотя их характер позволяет достаточно уверенно говорить о том, что имело место столкновение с бампером другой машины, – что, с другой стороны, дело милиции, поскольку именно она должна привлекать к ответственности виновных), в выплате решено отказать.
«История довольно типичная, в нашей практике мы встречаемся с подобными делами очень часто, и дело в принципе выигрышное», – отвечали нам юристы, но для начала советовали попытаться решить вопрос самостоятельно с помощью претензионного письма в компанию.
Претензии в компании «РОСНО», кажется, не очень любят. Дождаться ответа по телефону невозможно в принципе: жалобщиков переключают на автоответчик с обещаниями перезвонить, но ответного звонка корреспонденту «Нашей Версии» так ни разу не поступило.
Тех же, кто решается приехать в центральный офис компании лично, ждёт удивительный приём. В отдельном кабинете принимает так называемый претензионный менеджер: очень спокойный молодой человек, не торопящийся сам и не торопящий недовольных клиентов. Выговариваться перед ним – то же самое, что пытаться поговорить с жалобной книгой с той лишь разницей, что в конце концов вам наверняка порекомендуют обратиться с письменным заявлением в соответствующие отделы. Хотя нам довелось услышать ещё более обнадёживающее высказывание. Мол, в добровольном порядке такие претензии не удовлетворяются, но зато суд почти наверняка встанет на сторону страхователя, и по его решению компания, конечно, оплатит все расходы.
Если перевести все описанные выше мытарства в краткую и доступную форму, всё выглядит предельно просто. Платить не будем. Почему? Просто не будем, тем более что девушка вряд ли будет ходить по судам: муторно, долго, опять же лишняя нервотрёпка. Последнее предположение кажется тем более верным, что в упомянутом официальном отказе нет ни одной ссылки на статьи Гражданского кодекса, в рамках которого следует урегулировать подобные споры.
«Как правило, страховые компании в официальных отказах стараются прикрывать свои тылы ссылочками на статьи в законодательстве, – сообщил «Нашей Версии» президент Коллегии правовой защиты автовладельцев Виктор Травин. – Но даже если подобные ссылки в документе имеются, это ещё не значит, что компания права. Необоснованных отказов сегодня очень много».
По мнению Травина, если владелец автомобиля при наступлении страхового случая убеждён, что он всё сделал правильно, стоит всегда обращаться за помощью или консультацией к юристам. Что, собственно говоря, и пришлось сделать в описанном выше случае.
, – сообщил «Нашей Версии» замдиректора департамента качества РОСНО Кирилл Гордеев.
Конкретный пример не вписался в этот ответ, но последовала оговорка. «РОСНО стремится урегулировать возможные разногласия в досудебном порядке. Но обращение в суд – это право и клиента, и страховщика, порой судебные разбирательства – способ нахождения золотой середины в решении спорного вопроса. Для страховой компании судебные разбирательства также позволяют предотвратить мошеннические выплаты, поскольку, если у страховщика есть подозрения в недобросовестности страхователя, он имеет право отказать в выплате только при наличии документального подтверждения недобросовестных действий страхователя, то есть решения суда», – пояснил Гордеев.
Предположим, компания подозревает своего клиента в мошенничестве, хотя не очень понятно, что может быть причиной таких подозрений. Тем не менее и в этом случае по существующим нормам нужно сначала возместить ущерб, а уже потом, если это необходимо, подавать на клиента в суд и доказывать его мошенничество.
Но довольно об этом случае, есть и другие примеры. Юристы, специализирующиеся на подобных спорах, с готовностью отчитываются о проделанной работе. Например, несколько месяцев назад суд разбирал абсолютно идентичное происшествие, где ответчиком выступала компания «Уралсиб». Первая инстанция иск удовлетворила.
Совершенно абсурдным, на наш взгляд, инцидентом отметилось страховое общество «Россия», где была застрахована новенькая «Хонда» гражданина Жегулева. Он потратил немало времени, чтобы добыть справки, которые подтвердили бы очевидный, казалось бы, факт: его машину кто-то расцарапал ключом. Итогом хождений стал отказ. «В справках не написано, что механические повреждения были нанесены со злым умыслом, поэтому возмещать ущерб мне не захотели», – рассказал «Нашей Версии» Илья.
И всё же, что может стать причиной отказа и какие случаи стопроцентно оплачиваемые? Можно предположить, что компании будут безропотно платить по полисам «кредитных» машин, находящихся в залоге у банка, поскольку он может серьёзно попортить кровь страховщику, не желающему вернуть залогу полную стоимость. Нет, не работает – нам известно об отказах именно по автомобилям, купленным в кредит.
Возможно, неплатежи – следствие «неправильных» справок? Опять не сходится. Доподлинно известно, что в одном случае «Ингосстрах» без проволочек выложил почти 5 тыс. долларов за ремонт машины с пресловутым «время и место не установлено», а в другом, точно таком же, дошёл до суда. Правда, с тем же итогом в финале.
В другой крупной страховой компании мужчине не захотели возмещать деньги за угнанный автомобиль. «Мужчина вышел в магазин, документы оставил в машине, – вспоминают юристы, казалось бы, абсолютно проигрышную ситуацию. – Угонщики вытащили у него из кармана ключи и уехали. В итоге владелец смог предоставить в страховую лишь один комплект ключей и не смог выдать документы. Он получил отказ, но через суд дело было выиграно».
Кстати, этот пример достаточно тенденциозен. Априори стопроцентный отказ. Но и тут случается разное. «Наша Версия» знает потерпевшего, которому выплатили стоимость украденной вместе с документами и ключом «Короллы». С другой стороны, Виктору Травину в аналогичной ситуации пришлось бороться за права своего клиента.
«Недавно нам удалось выиграть такое же дело, но для этого пришлось довести его до Верховного суда, – сообщил он «Нашей Версии». – Клиент получил свои деньги назад, но ведь не у каждого хватит времени и сил так бороться».
На самом деле мы опять приходим к тому, с чего некоторое время назад начинали. Не платят просто потому, что не платят. Потому, что далеко не всем хватит настойчивости дойти до суда. И потому, что в случае проигрыша компания, по сути, ничего не теряет: скорее всего тысяч 10 рублей морального ущерба, ну и ремонт-компенсация ущерба, но с хорошей отсрочкой платежа. Больше того, обращение в суд ещё не гарантия победы истца, случаются и отказы, которых, правда, по словам адвокатов, на порядок меньше, чем выигранных дел.
Страховые компании признаются, что переживают не самые простые времена. «Кризис неодинаково повлиял на различные сегменты страхового рынка, – признавался в одном из интервью российским СМИ гендиректор СК «Allianz РОСНО Жизнь» Максим Чернин. – Например, банковское страхование, развивавшееся все последние годы особенно бурно, уже сейчас серьёзно сокращается вслед за сворачиванием банками кредитных программ. По разным оценкам, объёмы выданных кредитов с начала осени ежемесячно снижались на 30–40%, в той же пропорции падали и банковские продажи полисов страхования. Соответственно дальнейшие перспективы этого сегмента напрямую зависят от того, насколько быстро будет восстанавливаться кредитование».
«Как я уже отметила ранее, кризис не обошёл стороной ни одну компанию финансового сектора. Конечно, как и многим другим компаниям, нам пришлось пересмотреть прогнозные значения страховых сборов на 2009 год с учётом общего снижения спроса и цен на страховые услуги», – комментирует ситуацию на рынке президент «АИГ страховая и перестраховочная компания» Елена Стуканова.
Тем не менее ни одна из существующих на рынке компаний не признается в том, что пытается сократить выплаты. Напротив, все стремятся лишь подчеркнуть, что платят всегда. У одной из компаний подобное высказывание вынесено даже в рекламный слоган. Хотя ежедневная практика показывает, что это далеко не так.
«Все страховые компании пытаются вовсе не заплатить или заплатить в два-три раза меньше. В договорах страхования и в законе существуют тысячи ловушек, цель которых одна – помочь страховым компаниям не заплатить деньги клиенту. И если по КАСКО выплаты всё же происходят, то ОСАГО – это вообще грабёж», – заявил «Нашей Версии» почётный адвокат РФ, вице-президент Движения автомобилистов России Леонид Ольшанский.
Но что же делать тем, кто хочет застраховать свой автомобиль по КАСКО – какой из компаний можно доверять? Специалисты на это дают только один совет – внимательно читать договор. Дело в том, что сегодня уже ни размер компании, ни её известность на рынке не гарантируют того, что проблем у её клиента не возникнет. Предлагаемые скидки тоже не хороший показатель: сбрасывая цены, страховщик может выбрасывать из договора важные пункты, по которым потом нельзя будет возместить ущерб. Есть, конечно, радикальный выход.
«Тех денег, которые платятся за страховку, чаще всего с лихвой хватает, чтобы отремонтировать незначительные повреждения автомобилей. А при серьёзных повреждениях всегда остаётся вариант, что страховая найдёт способ не возмещать. Поэтому лучше просто экономить на этом и не страховаться вообще», – убеждён Ольшанский.
По его словам, расходы на адвокатов потом встанут дороже, и не факт, что удастся все их возместить даже с помощью выигранного дела в суде. А уж 10 тыс. рублей морального вреда точно не окупят ни потраченных сил, ни времени.
Виктор Травин не столь категоричен. «Если мы говорим о новом автомобиле бизнес-класса, то страховать его нужно, это будет выгодно довольно долго. Если же это автомобиль среднего класса стоимостью до 30 тыс. долларов и при этом не очень угоняемый, то, наверное, уже через два года эксплуатации страховка КАСКО может и впрямь становиться невыгодной», – считает адвокат.
Тем же, кто твёрдо решил страховаться, специалисты советуют, как уберечься от ошибки в выборе с помощью набора простых правил. «Во-первых, стоит страховать в компаниях, о которых имеются хорошие отзывы ваших ближайших знакомых: то есть по которым у вас уже имеется положительный опыт выплат ущерба. Во-вторых, необходимо очень внимательно читать договор, а лучше даже советоваться с юристами. Даже в одной и той же компании может быть как несколько разных вариантов договоров по КАСКО, так и разных программ. Нельзя понять, какая из них наиболее выгодна, если не прочесть всё, что написано мелким шрифтом», – говорит Травин, вспоминая ещё один, довольно распространённый пример отказов в выплате. У клиента страховой в договоре было прописано, что он должен хранить автомобиль в гараже или на охраняемой стоянке. Так случилось, что автомобиль угнали с парковки перед магазином, когда человек ушёл за хлебом. Страховая долго отказывалась возмещать ущерб.
