Банк России решил защищать вкладчика жёсткими методами. С августа этого года главный банк страны перешёл от рекомендаций к действиям и ограничил размер процентной ставки. Теперь по вкладам невозможно будет получить больше 16,84% годовых. «Наша Версия» выяснила, что в дальнейшем ставки будут ещё ниже..
Ещё в мае этого года Алтайэнергобанк предлагал своим клиентам доходность по трёхлетним рублёвым депозитам на уровне 21%. Банк 24.ру боролся за потребителей, обещая выплатить 20,5% годовых. Остальным банкам, не входящим в топ-200 российских финансовых институтов по объёмам депозитов, приходилось соответствовать уровню подобных обещаний. До августа этого года. В этом месяце Банк России принял решение ограничивать размер процентных ставок.
Решение родилось не вчера, оно вызревало больше полугода. Несколькими месяцами ранее подобные меры даже декларировались, но они носили исключительно рекомендательный характер, и никаких жёстких мер к нарушителям не применялось. Отныне же банки имеют право обещать своим клиентам ставки по депозитам не выше 16,84%, иначе к ним могут быть применены санкции плюс нарушители могут быть исключены из системы страхования вкладов.
До сих пор проблемы любящих рисковые игры банкиров населения не касались. По государственной системе страхования вкладов люди могли рассчитывать на возврат 100% своих вкладов, если их сумма не превышала 700 тыс. рублей. Теперь же те банки, которые не снизят ставки, могут лишиться права на такую страховку. Роскошь, которую финансовые учреждения не могут себе позволить: ведь это означает потерю всех клиентов. Впрочем, тот факт, что часть клиентов уйдёт в любом случае, сомнений уже не вызывает.
Названная ЦБ цифра – не какая-то потолочная величина, а плод довольно сложного расчёта. Если же вкратце, то ЦБ взял максимальную ставку 10 банков, в которых хранятся самые высокие объёмы депозитов. Эта ставка была усреднена, затем к ней прибавили ещё два процентных пункта. Причём сегодняшний размер ставки не финальный: как только она сократится у крупнейших банков, более мелким снова придётся снижать обещания. Вполне возможно, желание людей хранить свои деньги в банках серьёзно остынет. А народные деньги банкам сегодня очень нужны.
Буквально полтора года назад средства населения были одной из самых неинтересных статей дохода. Некоторые банки даже отказывались от работы в этом направлении: у них были другие способы привлечения ликвидности. К примеру, взять кредит за рубежом было гораздо проще, а обслуживание этих кредитов обходилось дешевле, чем обслуживание клиентских депозитов. Теперь же деньги потребителей для банков на вес золота. Зарубежные финансовые институты практически не выдают кредитов даже крупным российским банкам. А для того, чтобы получить займы от Банка России, необходимо брать на себя серьёзные гарантийные обязательства и иметь крупные залоги.
«Конкуренция очень сильно растёт, поэтому банкам приходится привлекать в качестве клиентов малый и средний бизнес, потребительский сектор», – рассказал «Нашей Версии» главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. Причины рассчитывать на деньги населения у банков есть.
Десятки тысяч аргентинцев обратились с молитвами к святому ковбою Гаучито Хилю. Граждане просят его помочь стране справиться с тяжёлым экономическим кризисом.
Ситуация классическая: во время экономического роста люди, как правило, предпочитают тратить, а не копить. Поэтому всё время, пока российская экономика активно росла, сберегательная активность населения уменьшалась. Например, если в 2006 году население сберегло 10,3% своих доходов, уже в 2007 году эта цифра уменьшилась до 8,9%. Это естественно: потребительские кредиты становились всё более доступными, доходы у людей росли и покупать казалось проще и выгоднее, чем копить на что-либо. Подобная ситуация наблюдалась последние годы во всех странах с развитой экономикой, но ярче всего проблема видна на примере США, где сберегательная активность населения несколько лет назад ушла в отрицательную плоскость.
Кризис и экономическая нестабильность заставляют людей задуматься о будущем – люди начинают копить деньги на «чёрный день». Так, .
По прогнозу Агентства по страхованию вкладов, сделанному в начале этого года, прирост депозитного рынка в этом году может составить 14–18%. Председатель Банка России Сергей Игнатьев в конце весны заявил, что средние темпы роста вкладов в российских банках превышали 2% в месяц без учёта курсовых колебаний.
Так что вопрос только в том, каким банкам эти деньги достанутся. У маленьких финансовых институтов до конца этого лета был порочный круг.
«Привлекать клиентов мелким банкам приходилось высокими ставками, а чтобы предлагать такие ставки, надо зарабатывать на спекуляциях», – пояснил Осин.
Другими словами, чтобы иметь возможность платить обещанные проценты, банки должны вкладывать средства в высокорисковые предприятия. Например, играть с рисковыми производными инструментами или вкладывать в акции небольших и не самых стабильных компаний. Итогом может стать разорение.
Впрочем, вероятные банкротства банков – не единственный страх Банка России. Другая причина запрета на высокие ставки в том, что они отчасти тормозили выход из кризиса. Высокие проценты по вкладам означали повышающиеся проценты по кредитам. А если предприятия и население не берут кредиты – экономика не растёт. Именно поэтому в США и странах Европы ставка рефинансирования продолжает опускаться, и некоторые экономисты предрекают снижение американских процентов по займам до нуля. Это единственный способ разбудить потребительский сектор и сектор производства.
С точки зрения теории решение ЦБ кажется единственно верным. Но на практике пострадает кошелёк потребителя.
Ведь финансовым институтам остаётся лишь соглашаться на условия ЦБ. После этого рассчитывать на приличный доход по вкладам уже не приходится. Хорошо, если бы сохраняемые в банках средства населения удалось уберечь от инфляции. Аналитики убеждены, что к концу года ставки по депозитам могут стать ещё ниже. Всё зависит от того, насколько низко опустит свою ставку Банк России.
Похоже, уже сегодня можно с уверенностью утверждать, что подобное решение Банка России – ещё один шаг к ускорению консолидации в секторе: слабых будут покупать, сильные будут становиться ещё сильнее. Ведь только сильные смогут продолжать конкурентную борьбу и предлагать клиентам интересные продукты за счёт собственной прибыли.
«Банки будут пытаться позиционироваться в разных регионах, идти туда, где ниже конкуренция. Кроме того, они могут выигрывать за счёт качества и за счёт цены предоставления своих услуг», – рассказал Осин.
Хорошо это или плохо – покажет время. Пока крупным банкам проще: чем больше банк, тем проще ему привлекать займы. Сегодня, когда мировая экономика начинает активизироваться, именно эти банки первыми получат дешёвые кредиты. Даже условия получения денег от Банка России у них проще. Но ведь отчасти именно банковский сектор стал причиной серьёзных проблем в экономике США. Как выяснилось позже, в американском Белом доме не подозревали, каково влияние одного из крупнейших банков, Lehman Brothers, на финансовую систему, и поэтому позволили ему развалиться. Эхо падения раздаётся до сих пор: сложно найти крупный финансовый институт, который так или иначе не был бы связан с Lehman. В тот момент многие российские аналитики говорили, что спасением отечественного банковского сектора является именно его слабость и разобщённость.
Как бы то ни было, серьёзно на объёмах банковских депозитов нововведение ЦБ не скажется. «Основная масса депозитов населения, больше 90%, лежит в 200 крупнейших российских банках, где ставки, как правило, далеко не самые высокие», – говорит Осин. Тем не менее население продолжает нести свои деньги именно туда, потому что в таких банках выше надёжность. Так, Сбербанк сумел восстановить утраченную за «тучные» годы 50-процентную долю на рынке вкладов. Многие вкладчики решили, что оптимальный вариант – пережидать кризис за широкой спиной госбанка. И они были не так уж не правы: количество потерявших лицензии банков с начала года сильно выросло.
Проверить надёжность банка достаточно просто. Специалисты уверяют, что ставки по депозитам выше 17% экономически нецелесообразны для любого финансового института. «Надо ориентироваться по рынку облигаций. Процент по наиболее ликвидным инструментам сегодня составляет порядка 14%. От этой цифры и надо отталкиваться», – советует Осин.
