Наша страна живёт взаймы. База данных российского бюро «Эквифакс Кредит» сегодня насчитывает порядка 110 000 000 кредитных историй – это при 143-миллионном населении. Аналитики этой структуры составили рейтинг регионов по долговой нагрузке на жителей. Данные этого исследования поистине сенсационны.
Оказывается, чаще всего одалживают деньги те, кто вряд ли сможет потом рассчитаться – жители беднейших, дотационных краёв и областей. Все они, от мала до велика, в среднем задолжали своим кредиторам примерно по 100 тыс. рублей. Недавно и банковское сообщество пересчитало своих должников, выяснив, что порядка 5 млн заёмщиков никогда не вернут одолженных денег. По той простой причине, что просто не смогут вернуть – денег у них нет и взять их негде.
Если разделить сумму полученных жителями Чукотки кредитов на всех, включая стариков и детей, то получится, что они задолжали примерно по 166 тыс. рублей. Зарабатывают в этих краях очень неплохо, средний доход в Чукотском АО исчисляется 43 тыс. рублей в месяц – всего на 5 тыс. меньше, чем в столице. Но, несмотря на высокие заработки, каждый четвёртый заёмщик и не помышляет о том, чтобы вернуть должок. Тем не менее банки вполне устраивает сложившаяся ситуация. Иначе чем объяснить тот факт, что Чукотка является всероссийским лидером по числу банковских отделений – по одному на полторы тысячи человек. А, если верить статистике Банка России, даже в Москве на 2,5 тыс. жителей приходится один банковский офис.
Но если с Чукоткой всё более-менее ясно – каждые трое клиентов вполне могут компенсировать банкам долги каждого четвёртого заёмщика, то с Дагестаном дела обстоят намного сложнее. В рейтинге «Эквифакса» республика занимает четвёртое место вслед за Чукоткой, Москвой и Московской областью. На каждого жителя Дагестана приходится порядка 115 тыс. рублей задолженностей по кредитам. Таким образом, по числу выданных займов полунищий регион обошёл более чем зажиточные Санкт-Петербург и Тюмень. Если верить дагестанскому Минэкономики, на сегодняшний день средняя заработная плата в автономии исчисляется 15 тыс. рублей. Выходит, что местные отделения банков выдают кредиты, заведомо зная о том, что назад своих денег они не получат? И действительно, банковские аналитики сходятся во мнении, что в республике выдают заведомо безвозвратные кредиты. Но почему?
Этой весной в банковском секторе республики разразился настоящий скандал. Выяснилось, что некоторые руководители нескольких финансовых структур (в частности, банков «Витас», «Экспресс» и Трансэнергобанка) устраивали махинации с кредитами. Счёт шёл на миллиарды рублей. Банки создавали видимость успешной работы, привлекая всё новых заёмщиков, не слишком заботясь о том, что долги эти люди никогда не погасят – потери компенсировали за счёт отмывания чёрного нала. А перед тем, как у банков отняли лицензии, они перепродали займы граждан другим кредиторам – и теперь те, кто не собирался возвращать долги в принципе, должны будут это каким-то образом сделать. Непонятно, правда, каким именно.
Помимо Дагестана, в списке регионов, где на каждого жителя приходится 100-тысячный долг по кредитам, числятся Тыва и Калмыкия. Средний заработок тувинца – 11, 5 тыс. рублей. В Калмыкии и того меньше – 10 тысяч. Скандалов, подобных дагестанскому, в банковских секторах этих республик в последнее время не возникало. Чем объяснить то, что банки выдают запредельно высокие кредиты людям с более чем скромной зарплатой, аналитики не знают.
Если верить данным «Эквифакса», за последние шесть лет доля российских заёмщиков, получивших ссуды более чем в пяти банках, выросла с 0,1 до 3,5%. А в Национальном бюро кредитных историй приводят ещё более настораживающие цифры – только за последний год число должников по пяти и более кредитам увеличилось с 6,3 до 9,6%.
По словам бывшего министра финансов Михаила Задорнова, возглавляющего нынче правление банка «ВТБ24», на сегодняшний день порядка 5 млн граждан нашей страны вряд ли когда-нибудь рассчитаются по кредитным долгам. По словам Задорнова, эти должники существуют от одного кредита до другого, пытаясь погасить долг в одном банке, перезаняв деньги в другом. «В основном такие «долговые наркоманы» – люди с не очень высокими доходами, проживающие в регионах», – поделился своими наблюдениями бывший министр.
Что же касается тех наших соотечественников, которые исправно выплачивают задолженности банкам, то, как считает Задорнов, в ближайшие два-три года они «потенциально могут увеличить свою долговую нагрузку», прежде всего за счёт ипотечных кредитов. Статистика подтверждает, что, невзирая на повышение ставок по таким кредитам, спрос на них всё равно стабильно растёт.
