15 сентября ЦБ увеличил ключевую ставку с 12 до 13% годовых. Вслед за этим банки начали повышать проценты по вкладам. В сентябре максимальная доходность вклада на срок свыше 1 года составляла 10,392%, в октябре этот показатель увеличился до 13,282%. Есть и более гибкие условия, в том числе – по накопительным счетам. Граждане спрашивают: будут ли ставки расти и дальше? И ещё: как не прогадать со сроками вкладов?
Короткий ответ дадим сразу: если сомневаетесь в сроках, держите деньги на накопительном счёте – и процент приличный, и снять можно в любое время. Без «подводных камней» здесь, конечно, не обойдётся. О них – дальше в нашей статье, а пока приведём немного статистики.
С начала 2023 г. объем размещенных средств на вкладах Почта Банка увеличился вдвое, а общий объем портфеля вкладов физических лиц установил абсолютный рекорд за всю историю банка. При этом только в августе на фоне увеличения ключевой ставки ЦБ и ставок по сберегательным продуктам привлечение во вклады в Почта Банке всего за неделю выросло более чем в 5 раз. Свыше половины клиентов сейчас предпочитают краткосрочные депозиты - на 3-6 месяцев.
Банкиры считают, что это может быть связано с моделью потребительского поведения в большинстве российских семей.
«Женщине, регулярно совершающей покупки для себя и членов семьи, удобнее иметь средства «под рукой», чтобы копить и тратить одновременно. Это позволяет им «держать руку на пульсе» и быстро реагировать на изменение ситуации. В то время как мужчины предпочитают более основательный подход к сохранению накоплений – положить свободные денежные средства во вклад и зафиксировать таким образом более высокую доходность», – считает руководитель службы пассивов и комиссионных продуктов Почта Банка Геннадий Чаусов.
Накопительный счёт, депозит или всё вместе?
Первые накопительные счета появились в России в конце нулевых, их предлагали своим клиентам всего несколько банков, теперь же – абсолютно все крупные игроки. Для тех, кто ещё с ним не сталкивался, поясним: накопительный счёт – гибрид текущего счёта и вклада. Как правило, проценты по нему выплачиваются ежемесячно и всегда – на минимальный остаток средств за прошедший месяц. Допустим, в начале месяца у вас на счёте лежало 20 тыс. рублей и, получив зарплату, в середине месяца вы добавили ещё 50 тыс. рублей. В таком случае по итогам месяца проценты будут начислены на минимальный остаток, то есть на 20 тыс. рублей.
Банки открывают накопительные счета бессрочно и практически на любые суммы. При этом, как и в случае с привычными депозитами, Агентство по страхованию вкладов гарантирует клиенту банка возврат средств в сумме до 1,4 млн рублей. Вносить и снимать деньги разрешается в любое время, но чем больше сумма остатка, тем выше доход. Ложка дёгтя в этой истории тоже присутствует: в отличие от вклада ставка по накопительному счёту не является фиксированной; банк может изменить её как в большую, так и в меньшую сторону. По сути, такой счёт работает как банковский сейф, но с начислением процентов.
По словам банкиров, многие клиенты разделяют сбережения: часть размещают во вклады, фиксируя доходность, а оставшуюся часть держат под рукой на накопительном счёте, как в кошельке. Многие эксперты считают это самой рациональной стратегией: в случае очередного повышения ставки вы сможете переложить часть денег, которая не понадобится вам в ближайшее время, в более длинные годовые вклады.
Власти Ирана намерены ввести более жесткое наказание для женщин, которые отказываются носить хиджаб. Нарушительниц планируется вычислять при помощи камер с искусственным интеллектом.
Многие вкладчики используют его, чтобы изолировать часть свободных денег с карточного счёта, обезопасив их от мошенников. Немало и тех, кто копит таким способом деньги на покупку, например, мебели или бытовой техники, которую планирует осуществить раньше, чем можно забрать деньги с депозита без потери процентов.
Сегодня клиенты Почта Банка могут открыть вклад «Добро пожаловать» по максимальной ставке 13% годовых на срок 3 месяца и разместить на нем до 500 тыс. рублей. Открыть вклад с повышенной ставкой могут не только новые, но и все действующие клиенты, которые не используют накопительные продукты банка более 91 дня. Депозит доступен во всех точках обслуживания банка (около 25 тыс. по всей стране).
«На фоне очередного повышения ключевой ставки на рынке наблюдается новый виток повышения ставок по вкладам. И для потребителя это отличная возможность выгодно разместить свои накопления. Откладывать размещение средств в ожидании дальнейшего изменения ставок точно не стоит, поскольку в этом случае потери от инфляции даже за короткий период могут оказаться существенно выше. В сложившихся условиях мы рекомендуем обратить внимание в первую очередь на краткосрочные вклады – на 3-6 месяцев. Они отличаются оптимальным сочетанием короткого срока размещения и привлекательных ставок. Так вы сможете зафиксировать высокую доходность на короткий срок и быстро отреагировать в случае изменения условий на рынке. В условиях волатильности и колебания ключевой ставки потребители выбирают в первую очередь короткие вклады. На текущий момент более воловины новых вкладов нашем банке открывается на 3-6 месяцев. Наше предложение – 13% годовых на 3 месяца – сегодня лучшее на рынке по коротким вкладам», – прокомментировал Алексей Охорзин, заместитель президента – председателя правления Почта Банка.
Одна стратегия у молодёжи и пенсионеров
В Почта Банке также отмечают влияние возраста на модель сберегательного поведения россиян. Так, молодёжь до 30 лет и люди старше 60 лет чаще выбирают вклады. Люди среднего возраста, порядка 70% из них, хранят деньги на накопительных счетах. Похожим образом отличаются и средние сроки вкладов в этих группах: молодёжь и пенсионеры выбирают более длинные сроки депозитов (от 1 года), а клиенты среднего возраста – более короткие (6 месяцев).
Некоторые банки предлагают так называемые социальные вклады – на небольшие суммы и срок, для людей с невысоким доходом.
«Такие вклады стимулируют у граждан накопительную и защитную модель поведения и помогают создать финансовую «подушку безопасности» для трудных периодов. А теперь каждый вкладчик может выбрать, на какой срок разместить накопления, исходя из своих планов и жизненной ситуации: на короткий срок, чтобы быстро вернуть деньги с процентами, или на длинный, зафиксировав высокую ставку и максимизировав прибыль. Мы видим большой интерес к социальным вкладам по всей стране: более половины новых вкладчиков выбирают именно социальный вклад, а средняя сумма такого вклада увеличилась на 11%», – отметил Геннадий Чаусов.
Эксперты считают, что сейчас ставки по банковским вкладам в России находятся на пиковом уровне. Вряд ли стоит ждать повторения ситуации февраля 2022 года, когда Банк России решил резко поднять ключевую ставку с 9,5 до 20% годовых. А если так, то получается, что держать деньги дома – отдавать их на съедение инфляции. Согласно прогнозу ЦБ, в 2023 году она может составить от 4,6 до 6,5%. По данным Росстата, в январе – июне цены в России выросли на 2,76%.
Что лучше и удобнее сегодня – депозит или накопительный счёт? В деле сбережения и приумножения денег нет рецептов навсегда. Надо держать ухо востро и следить за ситуацией и отталкиваться от ваших потребностей и планов. Если деньги могут понадобиться вам в ближайшее время, лучше держать их на накопительном счёте. Если вы уверены, что сможете не притрагиваться к накоплениям в течение целого года, стоит открыть вклад под фиксированный высокий процент.
Примерные условия по накопительным счетам в крупнейших банках РФ
- Накопительный сейф-счёт в Почта Банке – до 12%. Базовая ставка по накопительному счёту составляет 5% годовых, однако +2% добавятся за покупки по любой карте банка от 10 тыс. рублей ежемесячно и ещё 5% – для тех, кто откроет сейф-счёт впервые. Накопительный сейф-счёт открывается на сумму от 1000 рублей. Проценты начисляются каждый месяц на минимальный остаток средств на счёте.
- Накопительный счёт «На каждый день» в банке «Уралсиб» – до 12,5%. Ставка доступна в течение двух месяцев для новых или неактивных клиентов банка. Проценты начисляются на фактический ежедневный остаток в течение месяца. При этом, чтобы получить 12,5%, необходимо держать на счёте не менее 500 тыс. рублей и быть участником одной из клиентских акций банка. При меньшей сумме на счёте ставка составит 0,01% – как по вкладу до востребования.
- Накопительный счёт «Про запас» в Промсвязьбанке – до 12,5%. Такая ставка действует в течение первых двух месяцев для новых клиентов банка при сумме на счете менее 10 млн рублей. Проценты начисляются ежемесячно на минимальный остаток денег на счёте с капитализацией на дату открытия счёта. Базовая ставка – 7% годовых.
- Накопительный счёт в Сбербанке – до 7% годовых. Минимальной суммы пополнения нет. Проценты начисляются ежемесячно на минимальный остаток (от 3 тыс. рублей), хранящийся на счёте в течение месяца. Базовая ставка – 5% годовых. Проценты по повышенной ставке в 7% начисляются в первые три месяца и только клиентам, которые ранее не открывали накопительный счёт.
