Банковский сектор первым ощутил на себе воздействие кризиса. Снижение денежного предложения привело к удорожанию рефинансирования старых кредитов. Для кого-то новые ставки кредитов оказались недоступными. Обнажились проблемы неэффективного менеджмента и плохого прогнозирования. Кризис заставляет банки трезво посмотреть на непомерные зарплаты и бонусы, на высокие риски фондового рынка, на несоответствие коротких пассивов и длинных активов, на отсутствие адекватных страховых резервов. Удивляет только, что банки начали снимать розовые очки в первую очередь co своих кредиторов, заёмщиков, сотрудников и государства.
Банки просят кредиторов реструктурировать задолженность – продлить сроки, изменить валюту кредита. При этом по выданным потребительским и ипотечным кредитам банки повышают процентные ставки. Обирают своих клиентов, вводя новые комиссии.
Попутно в погоне за экономией банки начали урезать оклады и увольнять младших сотрудников. А сами в это же время стройными рядами выстроились за деньгами Центрального банка. Поддержку «кровеносная система экономики» ищет в обществе: народу начали объяснять, что банковский бизнес это не просто гигантские прибыли горстки акционеров в «тучные времена», но и большие проблемы для всех во время спада экономики.
Но как-то принято умалчивать о сливках, собранных финансовыми учреждениями в момент небывалого роста экономики. С 2005 по 2007 год реальный ВВП рос со скоростью 7,4% в год, а рынок ММВБ прибавлял более 50% в год. Комиссии с каждой сделки, прибыль от всех вложений осела на счетах финансовой верхушки.
Показательно, что, даже подготовив себе тёплые места, она не спешит погружаться в кризис. Банкиры в рушащихся банках объявляют о миллиардных убытках, сокращают рядовых сотрудников, лоббируют выделение госсредств на помощь своим банкам и выплачивают себе бонусы. Так, продав Merrill Lynch Bank of America за деньги налогоплательщиков, четыре топ-менеджера выплатили себе в общей сложности 121 млн. долларов. В США из-за этого поднялся грандиозный скандал, приведший к тому, что конгресс теперь собирается обложить такого рода бонусы 100-процентным налогом.
В России ситуация ещё хуже – в основном из-за отсутствия гласности и избытка нала. Члены правления Сбербанка не постеснялись сократить 6500 сотрудников, чтобы найти 933,6 млн. рублей на зарплаты и премии руководству за 2008 год. После нехитрых подсчётов выходит по 40,6 млн. рублей в год каждому члену правления банка!
Удивительно, что все соглашаются с необходимостью выделения госсредств на компенсацию процентных ставок по ипотеке и автокредитам. При этом банки не обязывают подтянуть свои пояса. Им доплачивают, чтобы финансистам стало вновь выгодно выдавать кредиты, а чиновникам принимать решение о помощи банкам. Чтобы застройщикам и заказчикам, привыкшим «пилить» деньги на стройплощадках, выдать новую порцию материала.
Ну а за ширмой «спасения» рядовых вкладчиков тщательно скрываются подробности выкупа падающих банков. Между тем решение о спасении основывается не только на числе обычных вкладчиков: вместе с банками выкупаются тайны «уважаемых» людей.
Укрепляются банковские структуры прогосударственных банков. «Газпром» отстраивает Газэнергопромбанк. Приобретения «Союза» и Собинбанка позволят Газэнергопромбанку подняться до 14-го места по величине нетто-активов и сформировать крупную филиальную сеть с широким кругом клиентов.
Государство дало выход ВЭБу на российский банковский рынок. Псевдобанковская государственная структура с уникальными финансовыми возможностями получила выход на освобождающийся розничный и корпоративный банковский рынок через рухнувшие Связь-банк и «Глобэкс».
Вместе с лопающимися банками «спасателям» достаются «бесплатные» госкредиты, разветвлённые сети филиалов и отделений, спокойные клиенты и дешёвые активы. Не всегда понятно, что делать с тем, что не успели забрать собственники. Неликвидные активы (земли, дома) надо продавать для оздоровления балансов, но сброс активов в таком объёме приведёт к обрушению рынков, что не приветствуется госчиновниками. Помимо вкладчиков у банков остались и другие долги. Так, ВЭБу достался недостроенный подмосковный посёлок «Золотые купола». Естественно, прежний собственник (банк «Глобэкс») нашёл более достойное применение собранным денежным средствам, нежели строительство домов. Кажется, что ответственный ВЭБ должен достроить посёлок, согласно правительственной идеологии по обеспечению людей жильём и поддержке обманутых дольщиков. Однако с момента покупки «Глобэкса» стройка стоит – ВЭБ не спешит достраивать уже распроданный подмосковный посёлок.
Банк пользуется филиальной сетью, посёлок «Золотые купола» остаётся недостроенным, новые кредиты не выдаются, а вкладчикам раздаются госсредства. Такая ситуация не может продлиться долго.
Возникшие противоречия между рыночной банковской системой и госбанками может привести к нарастанию диспропорций, увеличению коррупции и развитию напряжённости на финансовых рынках. Сложившаяся ситуация поддерживается не авторитетом госбанков и даже не авторитетом государства. Рынок верит в деньги, которых в международных резервах Российской Федерации осталось около 380 млрд. долларов. Участники рынка видят, что государство кредитует под залог резервных фондов. Однако легко заработанные деньги всегда быстро тратятся. Центральному банку удалось в ходе «плавной девальвации» потратить из международных резервов около 200 млрд. долларов США. В следующем году запланирован дефицитный бюджет. К сожалению, государством эффективность его использования не изменится. Более того, часть расходов госаппарата, выросших за период дорогой нефти, будет продолжать финансироваться за счёт сбережённых средств.
