Уже давно понятно, что Банк России планомерно, систематично режет банковский сектор страны, точнее – небольших его представителей. Начиная с 2013 года регулятор отозвал лицензии почти у 300 банков, большая часть из которых – небольшие и региональные банки.
Но если раньше в Банке России объясняли свое решение претензиями к финансовому положению банка или качеству его операций, то в последнее время он начал лишать лицензий «здоровые» банки, которые вполне благополучно работали.
К примеру, очередной жертвой надзора Банка России стал один из старейших санкт-петербургских банков – «Тетраполис». Он пережил смутные 90-е, кризисные 2000-е, но не смог выстоять против железной стратегии регулятора: России не нужно много банков, достаточно только государственных или крупных частных. Поэтому небольшие банки либо должны уйти с рынка, либо надо им помочь сделать это. История с «Тетраполисом» показывает, как именно ЦБ «помогает».
Формальной причиной стало несвоевременное отправление сообщений обязательного характера по трем операциям: эту ошибку совершают практически все банки в России. Но в этот раз банк России решил, что такое нарушение – хороший повод, чтобы убрать с российского рынка еще один небольшой банк.
Санкт-Петербург теряет старейших
Банк «Тетраполис» был основан в 1991 году, но лишился лицензии 2 сентября 2016 года. В отличие от большинства российских банков, кто потерял лицензию в последние годы, ЦБ принял решение исходя не из экономических факторов – нарушение нормативов, утрата капитала и т. д., а по формальным причинам. В Центральном банке посчитали, что задержка в отправлении сообщений обязательного характера (всего было зафиксировано три случая задержки) – это повод обвинить банк в нарушении «антиотмывочного» закона (115-ФЗ).
Если посмотреть сайт Банка России, то информация о подобных нарушениях публикуется постоянно, и даже крупнейшие банки - Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и другие, периодически штрафуют за задержку в отправке сообщений обязательного характера. Но лицензию у них не отзывают.
При этом, руководитель временной администрации банка «Тетраполис» направил ходатайство в суд о введении процедуры ликвидации, а не банкротства – такие случаи в последние годы единичны, и прямо говорят о том, что активы банка здоровы.
Как спасали «Тетраполис»
По воспоминаниям участников рынка, в конце 2014 года существующие на тот момент акционеры банка мучительно решали вопрос по докапитализации в целях выполнения требований ЦБ РФ к минимальному уровню капитала банка в размере 300 млн руб. С трудом решив эту задачу основной акционер Валерий Ковалев принял решение продать банк, так как не видел для себя дальнейшей возможности его развития. Тогда он начал активно искать новых инвесторов для «Тетраполиса».
Но в декабре 2014 года Валерий Ковалев умирает, и банк остается без основного владельца. Его наследники – жена и сын сразу решили продолжить попытки продать банк. Капитал был минимальным, менеджмент работал только на поддержание банка в рабочем состоянии. У банка не было даже толкового бизнес-плана на 2015 год. Ни о каком развитии не было и речи. В таком состоянии инвесторов найти было сложно. Похоже, что их поиск усложнялся и тем обстоятельством, что начался «дележ» наследства (в том числе и акций банка) между родственниками Ковалева – его женой и детьми, находившихся в стадии определенных судебных разбирательств, которые, кстати, продолжаются и до сих пор.
Qiwi заявили, что новости в СМИ о возможном отзыве лицензии у «Киви банка» не соответствуют действительности, так как в предписании Банка России о таком не говорится. Компания подтвердила, что продолжается позитивный диалог с ЦБ по вопросу снятия ограничений.
Поэтому, когда с предложением о покупке банка Тетраполис вышел Александр Беляев с рядом инвесторов, наследники его приняли. После урегулирования юридических вопросов в августе 2015 года у Тетраполиса появились новые акционеры со своей программой развития.
Кстати, банк информировал ЦБ РФ об изменениях в составе акционеров, а замена топ-менеджмента вообще согласовывалась в ЦБ, и тогда данные события не вызывали никаких вопросов у регулятора.
Второе дыхание «Тетраполиса»
Уже через три месяца новые собственники оказали банку материальную помощь в размере 50 млн рублей, позднее на такую же сумму увеличили капитал весной 2016 года. Так проблемы с капиталом банка были решены — на 01 июня 2016 года он составил 416,6 млн руб. При этом, понимая, что новая стратегия развития банка предполагает увеличение его активов, акционеры готовили эмиссию акций, то есть от порогового значения по капиталу банк уходил все дальше и дальше (на момент отзыва лицензии капитал составлял уже 428,6 млн руб, что более чем на 39% больше, чем на момент смены акционеров банка).
Кроме увеличения капитала, новые собственники провели огромную работу по улучшению качества активов банка: практически полностью расчистили баланс от «токсичных» кредитов. Едва приняв бразды правления банком в свои руки, новому менеджменту пришлось столкнуться с ситуацией, при которой ряд клиентов банка, по разным причинам, перестали выполнять свои обязательства по кредитным договорам. Поэтому пришлось либо обращаться в суд с требованиями о взыскании просроченной задолженности, либо переуступать коллекторам права требования по кредитам. За год соей работы менеджменту банка удалось убрать с баланса «плохих» кредитов на сумму свыше 100 млн рублей (около 25% от кредитного портфеля).
При этом, ни один из кредитов, выданных при «новом» менеджменте (около 150 млн руб) не вышел на «просрочку» вплоть до момента отзыва лицензии у «Тетраполиса».
Результаты Тетраполиса при новых акционерах не могли не радовать: давление на капитал из-за плохих активов ушло, банк ежемесячно показывал операционную прибыль. Общая сумма доходных активов за год выросла на 101,4% с 0,55 до 1,11 млрд руб. Рентабельность капитала за тот же период выросла с 2,38% до 5,43%.
Один из пунктов новой стратегии развития банка касался регионального присутствия: банк будет развиваться территориально как в Санкт-Петербурге, так и в Москве. Первым шагом стало открытие филиала в Москве на Кутузовском проспекте. Затем поступило привлекательное предложение открыть допофис в Орликовом переулке.
Привлекательность местоположения была в том, что в Орликовом переулке, в одном здании, была высокая концентрация банков, что позволяло значительно экономить на рекламных расходах. Всегда «плюс» когда в одном месте находятся несколько банков – это является магнитом для клиентов.
Для ЦБ все в Орликовом равны
Однако именно решение открыть офис в Орликовом переулке стало для Тетраполиса фатальным. Никто не мог предположить, что Банк России решится чуть ли не «на облаву» и это, пожалуй, было единственной ошибкой менеджмента «Тетраполиса».
Сегодня в банковской системе России можно констатировать важный момент: если кто-то из соседних банков начинал «заваливаться», то сразу же создавал негативный фон вокруг банков, находящихся в этом же здании, в том числе и привлекал пристальное внимание со стороны Центрального банка. Так случилось и с Тетраполисом – в Орликовом переулке находился РУБанк, у которого Банк России отозвал лицензию, и это могло привести к печальным последствиям для Тетраполиса.
Банк России решил сделать превентивный шаг и отозвать лицензию у Тетраполиса, хотя многочисленные проверки банка показывали, что финансово банк устойчив, и применять крайние меры воздействия нет никаких оснований. В течение 2015-2016 года сотрудники Банка России так же не раз проводили неожиданные проверки кассы Тетраполиса в Санкт-Петербурге и Москве, но никаких недостач выявлено не было.
По словам источников близким к руководству банка, сейчас в Центральном банке по всей видимости существует тренд, по которому лучше перестраховаться и отозвать лицензию у здорового, но небольшого банка, чем дальше работать с ним. «Если есть подозрение – уже виновен, и даже если сейчас ничего доказать нельзя, то вдруг в будущем может быть угроза», - видимо по такому принципу работают сейчас сотрудники надзорного блока Центрального банка.
Позднее в ряде СМИ появилась информация о «якобы тетрадках – неучтенных обязательствах банка перед вкладчиками». Однако, судя по результатам работы временной администрации Банка России в «Тетраполисе», можно констатировать факт, что на данный момент нет никаких расхождений между обязательствами банка учтенными в банковской программе, переданной ЦБ и фактическими данными, установленными временной администрацией.
Пока печальный опыт «Тетраполиса» еще единичный для России, но он показывает, насколько смело и цинично теперь действуют сотрудники надзора Банка России. Для них, похоже, не важна экономическая устойчивость банка, не важно состояние сотен и тысяч банковских клиентов. Главной целью банковского надзора сегодня представляется принцип: убрать с рынка как можно больше банков (желательно небольших и региональных), чтобы облегчить себе работу, а заодно, за счет портфелей банков, у которых отозвали лицензию, наполнить клиентские базы госбанков или крупных частных. Тогда ЦБ убивает двух зайцев: и себе легче, да и госбанкам в радость меньшее число рыночных конкурентов. Похоже, если не остановить действия Банка России под председательством Эльвиры Набиуллиной, в ближайшее время российский банковский сектор не досчитается еще несколько сотен банков, и тогда все достижения свободной рыночной банковской системы будут «похоронены» в новой модели развития отрасли: «Сбербанк + еще 2-3 товарища».
